保险小白入门科普
上期提要：
为什么要配置保险
保险的重要性
我要拿多少钱来配置保险
四：保险公司的安全机制
上期我们讲到至少要拿出家庭年结余的20%左右来配置保险的基础保障，这其中还不包括用于购买养老金等理财产品的账户。
那又有人要说，我花了这么多钱在保险账户，而且要等那么久才能看到收益，那万一保险公司倒了怎么办？我的保险合同会不会成为一纸空文？其实这个大可不必担心，因为《保险法》第八十九条明确规定：“经营有人寿业务的保险公司除分立合并或依法撤销外不得解散。”从法律和制度层面保护了寿险公司的安全性。此外保险公司还有十大安全机制，来保障保险合同的顺利履行。
这里着重介绍最主要的三点：
1．银保监会的严格监管
所有在大陆开展业务的保险公司，都要受中国银保监会的严格监管。中国的保监会的监管可以说是世界上最严的。之所以这样说体现在两个方面：第一，比起发达国家，它的预定利率是比较低的。利率低意味着安全。第二，比起欧美甚至是香港，大陆保险的投资渠道是比较窄的。只能投资一些大额银行协议存款、基础设施建设、国债这些。对于权益类的投资，比如股票、基金、房地产控制在20%左右。所以投资渠道窄意味着安全。
2．保险保障基金注资
保险保障基金是由银保监会、财*部和央行联合成立的一个部门。《保险法》第78条对保险保证金的缴存规定：“保险公司成立后应当按照其注册资本总额的20％提取保证金，存入金融监督管理部门指定的银行，除保险公司清算时用于清偿债务外，不得动用。”而保险公司每年保费的0.5%-6.8%都要放在保险保障基金里。截止到年底，这个基金池里已经有亿的规模，而这个钱只能做银行存款和国债，就是为了防止哪家保险公司出现资金链的问题，给它注资用的。
例如年的新华保险资金链断裂，保险保障基金注资托管，在托管了两年之后还成功上市，保险保障金还大赚了一笔。还有去年的安邦保险，也是经历了保险保障基金的注资托管，股东大换血，最终被大家保险公司全盘接管，而保险保障基金仍是最大的股东。
3.再保险
再保险简单来说就是你在A公司买了个保险，有可能A公司在B公司又给它上了一个保险，比如一些大额的保单都可能要做分保。中国有再保集团，世界上也有许多巨头级的再保公司，来分散保险公司的风险。我们所知道的百年前的“泰坦尼克号”沉船事故，就是经过再保之后，由多家保险公司分散进行赔付的。
综上所述：如果真的保险公司经营不善，就可以采取保险保障基金注资、更换股东的方法来解决。因为保险牌照属于稀缺资源，在保监会门口排队要拿保险牌照的可能有三百多家，而每年就批那么三四家，所以资本大鳄都虎视眈眈，更换股东是一件很容易的事情。如果这两条都不行，那么最后国务院会指定一家保险公司把它全盘收购。所以即便你的保险公司不在了，只要你的保险合同是有效的，都有人给你赔钱。
五：保险公司的核保与承保
那又如何确定你的保险合同是有效的呢？这又不得不说到保险公司的核保。以人的身体为标的的保险不是说你想买就一定可以买到的，这要取决于被保险人的身体健康状况。因为核保一般有五种结果：标体承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。
像超重、高血脂、高血压、脂肪肝、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节/肿块、子宫肌瘤、尿隐血等症状，都会触发加费、除外、延期甚至是拒保的可能。一旦有过拒保记录，那你以后在其他保险公司也很难再顺利投保。因为在投保时会有一个告知项，会问是否曾经被其他公司拒保过，如果你填“是”，那么这家公司也会同样拒保，如果你填“否”，那就是没有如实告知，将来发生理赔时，保险公司可以拿这条理由合理拒赔。
所以作为保险经纪人，就有一个很大的优势，可以为客户选择多家公司同时投保的方式，为客户争取最大的权益。因为每家保险公司的核保尺度是不一样的，有的公司对某种症状宽松一些，有的公司相对紧一些，等公司核保结论出来以后，选择核保最宽松的那家投保，为客户争取一个最满意的核保结果。
有的人又会说，既然这么麻烦，那我不告知我的身体情况不就好了，保险公司又不会去查。当然每家保险公司都有一个免体检额度，比如保额50万以上才需要体检。但是不体检不代表你不需要如实告知既往病史，在如实回答健康问卷之后保险公司才会核保，核保通过才可以承保。所以现在很多的保险理赔纠纷都是因为没有如实告知而引发的。通常情况下，只要做到了如实告知，又完全符合保险条款，材料齐全，无论哪家保险公司，通常三天内就可以领到保险理赔金。
六：保险的保额该如何计算？
说了这么多，那我们应该买多少保额才足够呢？要知道所有保障型保险的保额，都是为了解决维持家庭生活质量不受任何风险所改变所需要的费用。通常有个简单的计算公式：
1.寿险保额=子女教育+父母赡养+房贷车贷+未来生活费-配偶未来收入-目前储蓄。
2.重疾险保额=至少是被保险人年收入的3-5倍。最低50万打底。
3.医疗险保额=与被保险人的经纪水平密切相关（医院、国际部、特需病房、VIP绿色就医通道、国际的医疗资源对接、国外就医等）
4.意外险保额=被保险人承担家庭年支出的5-10倍。
七：公司越大，保费越贵就越好？
说到保额，又有很多人产生疑惑，为什么同样的保额，差不多的产品和投保年龄，每家保险公司的保费却相差那么多呢？是不是公司越大，保费越贵，保险产品就越好？理赔就越有保障呢？
这里就要讲到保险公司的定价原理：
第一是预定利率的不同，导致了产品价格的不同。从年8月5号保监会放开了人身产品的预定利率之后，目前90%的保险公司的产品预订利率就由原来的2.5%放到了3.5%。而依然还有少数垄断型的保险公司采用的是2.5%的原预定利率。而采用3.5%预订利率的保险产品就比2.5%预定利率的保险产品便宜30%到50%。
其次就是保费的构成不同。我们所交的保费是由风险保费和附加保费构成的。每个保险公司的风险保费都是精算师经过严格的精算得出的，并不会有很大的差别。而附加保费则包含了各家保险公司经营的成本、人员的成本、广告费、利润等各种因素。通常附加保费占了总保费的一半以上，而那些经营成本高，广告打的多的保险公司，附加保费基本会是风险保费的2-3倍。所以小的新的保险公司的产品通常会比那些你经常见到打广告的保险公司的产品，保费便宜很多。
还有就是一些历史的遗留问题。比如国寿九几年的时候出的预定利率为8个点的产品，这个是写进合同必须是要刚性兑付的，所以就算他现在投资回报率到不了8个点（可能只有4,5个点），那中间的差额谁在兑付，就是新的消费者，从某种意义上来说新消费者就变成了接盘侠，那个填坑的人。那我们是愿意做那个填坑的人，还是做将来被填的那个人呢？
即便如此，还是会有许多人愿意去选择那些自己听过的所谓大品牌的保险产品，因为担心新公司核保严格，理赔难。其实恰恰相反，新的保险公司要去拓展市场，所以他的核保会更宽松，产品的性价比会做的更好。关于理赔，更是不用担心，从历史数据上来分析，新公司的理赔相对于老公司会更为宽松，因为它品牌没做起来的情况下，要靠口碑来吸引顾客。
最后要看条款有没有存在产品捆绑销售的情况。一般来说，捆绑销售的保险都是一个保险组合计划，分为主险和附加险。主险是可以在保险公司单独购买的，附加险大多数情况下都不能单独购买，必须和某些特定主险一起购买。所以就很可能出现买椟还珠的情况，你的大额保费有可能会花在了你并不是最急需，或是最需要的地方。
所以选保险，保险公司固然重要，但不能占绝对的主导因素，关键还是要看保险合同条款。
八：正确购买保险的五大理念
讲了这么多我们对保险已经有了基础的认识和了解，而保险配置的顺序也是很重要的。
最后，我们总结出正确购买保险的五个原则：
1.先做基础保障（损失性风险）：意外险、重疾险、医疗险、寿险，后做储蓄理财（支出性风险）：教育金、养老金，最后考虑所有性风险：即财富传承、资产保全等。
2.先保大人后保小孩和老人
3.先保家庭第一经济支柱，后保家庭第二经济支柱
4.先保大风险（可能让整个家庭收入来源中断，陷入困境的，比如重疾、身故、全残、养老），后保小风险（比如头疼脑热，小的门诊）
5.先看条款，再看公司（能不能赔不是看公司大小，而是看保险合同）
如果能掌握以上几点保险的基础知识和购买原则，那么保险就不会买错了！
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