保险公司十大安全机制你的保单比保险公 [复制链接]

哈喽，我是带你看清保险真相的团妈~

在筛选保险的时候，你是否有过这样的问题

保险公司会破产吗？

保险公司破产了，我的保单怎么办

挑选保险是先看公司还在看产品责任？

···

这些问题的背后都在担心一件事儿——保险公司到底安不安全

要探究清楚这个问题，就要了解清楚，保险公司受到哪些监管，国家如何督促保险公司稳健经营，为了维护保单持有人的利益，对于亏损的保险公司，国家又是如何要求他们刚性兑付的

为了探究这个问题，团妈今天要来扒一扒《中华人民共和国保险法》

文章比较硬核，建议收藏阅读，如果有异议，欢迎交流~

保险公司十大安全机制

保险公司从成立、经营甚至到破产都有严格的监管流程，在中国买保险应该说是最安全的，因为我国有完善的监管制度。通过分析《保险法》，业界把对保险公司的监管统称为“保险公司的十大安全机制”

▲团妈整理

首先，我们要清晰一点，在中国从事保险业务必须严格遵守《保险法》，并接受国务院监管单位的监管，不论中资公司、合资工资还是外资公司，统统一视同仁，当然也不分大公司还是小公司

机制一：保险公司成立条件严苛——保险法第68条

▲团妈整理

在中国成立保险公司必须满足相关规定，先不谈保险牌照一照难求，单单连最基础的条件，就能砍掉很多想来保险业捞金的人了，成立一家保险公司最低的条件之一就是要求股东具有非常强的实力，能持续盈利，且持有净资产不能低于人民币两个亿

业界常说，保险公司真不是想开就能开的，开得起保险公司的都是大佬级别的存在

机制二：保险公司注册资本金雄厚——保险法第69条

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保险公司的注册资本金最低为人民币二亿元，且必须是实缴注册资本金

相比认缴制不强制要求提交验资报告，实缴制则要求保险公司一开始就需要将资金缴全，不可以缺缴

我们发现在中国成立的保险公司，其实都是远高于2亿人民币的，这也说明能开保险公司真的要非常有钱才行

制度三：资金运用监管机制——保险法第条

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保险公司作为融资平台，他的资金来源太过容易且数额巨大，为了避免保险公司激进投资，《保险法》对资金的用途做了明确规定，也就是说保险公司的每一笔投资，都需要国家批准且有具体明细

制度四：责任准备金制度——保险法第98条

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保险公司每销售的一份保单都是一份债务，一旦出险，保险公司应该有“还债”的资金准备

为了确保保险公司有这样的资金后盾，每销售一份保单，都要从保费收入中提存一部分金额，放进“责任准备金”的资金池里，确保保险公司有与“债务”匹配的经济实力

制度五：保证金制度——保险法第97条

保险公司从“成立”就为“破产”留有一手准备，那就是保证金制度

保证金是保险公司成立之初，从注册资本金中提取20%，除了破产清算以外，其他情况不能使用

我们以中华联合保险来举例，中华联合财险和寿险的注册资本是分别是.4亿和18亿，按照20%提取，对应的保证金分为为29.28亿和3.6亿

翻看《中华联合集团年度信息披露报告》，中华联合财险的存出资本保证金为30亿，中华联合寿险的存出资本保障金为3.6亿，是符合法规要求的

▲中华联合集团年度信息披露报告

▲中华联合集团年度信息披露报告

机制六：公积金制度——保险法第99条

▲团妈整理

公积金是保险公司的盈利，保险公司盈利后，首先不是急着给股东分红，得先提取法定公积金，按照税后利润的10%进行提取，当法定公积金达到注册资本金的50%就可以不再提取了，公积金提取之后，才轮到给股东分红

这部分资产用于提升公司的综合实力比如有亏损的弥补亏损、平滑收益，提升偿付能力，增加公司实力等，总之是为了保持保险公司的稳健经营

制度七：保险保障基金制度——保险法第条

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保险公司的多重防御措施，都是一种自“自我救赎”，那如果真到了自己也入不敷出，黔驴技穷还是不能扭转乾坤的时候，怎么办呢？那就得寻求外力帮助

我们每个人买保险，是把钱交给保险公司，如果发生个人黑天鹅事件，由保险公司赔钱帮咱们兜底。

同理，保险公司之间也可以搭建一个“互助平台”，大家都往里缴钱，如果其中一家保险公司有破产风险，互助平台就能提供资金援助，直到保险公司度过难关。

这个互助平台就是“保险保障基金”，由入场的各家保险公司共同缴纳形成独有的机制，由于资金数额巨大，年，成立国有独资的保险保障基金公司，专项管理这笔资金

截至年6月30日，保险保障基金余额1,.77亿元，其中财产保险保障基金.00亿元人身，保险保障基金.77亿元

历史上，有三家保险公司被救助过，包括新华人寿、中华人寿、安邦人寿之后保险保障基金完美退出，新华人寿A+H股同步上市，中华人寿也稳健经营，安邦人寿由大家保险接手持续经营

制度八：再保机制——保险法第条

▲团妈整理

再保又称再保险，理解成“保险公司找另一家保险公司买保险”

当保险公司的承保事故的风险超出了承担范围，超过部分需要办理再保险，一旦此项事故启动理赔，由自己和再保险公司共同承担，可以看出，保险公司真的非常谨慎

制度九：偿付能力监管——条

偿付能力可以理解为是保险公司偿付债务的能力，是保险公司认可资产减去认可负债的比值，国家要求这个比值最低不能低于%

如果低了怎么办呢？

▲团妈整理

偿付能力低于%，国务院监管单位会要求责令整改、整顿、最严重的情况就是被接管，现实情况是，保险公司偿付能力还不到%红线的时候，就会被约谈提醒了

▲团妈整理

偿付能力是一个动态指标，和保险公司的经营密切挂钩，监管要求每季度保险公司都要披露偿付能力，所以我们常说，保险公司是受到“实时监控”的

制度十：保险公司破产规定

▲团妈整理

前面团妈分析了，保险公司从成立之初就储备了“破产资金”（保证金制度）、每销售一份保单还要提取责任保证金、真的破产了还有“互担机制”

但是风险具有不确定性，再大的公司再完善的制度，也总有万分之一的倒闭可能性，如果真的不幸破产了呢？咱们个人买的保单怎么办

根据《保险法》89/92条规定，保险公司不能自行破产，只能依法破产，也就是说必须符合保险公司的破产程序

保险公司（指经营有人寿保险业务的保险公司）一旦破产，必须维护保单受益人的合法权益，最直接的做法那就是找到同类的保险公司接管经营。如果没人愿意接手，那就由国家来点名接管

换句话说，保险公司一旦破产，是需要有接盘人的，因为有国家权力兜底，不可能找不到接盘人。而被接管的原保单，不受任何影响，按原合同执行保障责任

综上所述，保险公司的十大安全机制，给足了国民安全感

保险公司之所以能做到如此安全，正是因为我国中央集权的社会体制和无比完善的法律法规制度

保险作为国计民生中最底层的生活保障，保险稳，经济社会才稳步发展

有国家作为兜底，咱真可以自豪的说

在中国，我的保单比保险公司安全！

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