北京白癜风医院那家好 http://m.39.net/news/ylzx/bjzkhbzy/最近碰到个超有意思的案例~
吴女士今年50岁，家住温州，女儿刚生小孩儿。从外孙出生起，吴女士就想好了要给外孙一笔“教育基金”。
但她有三大无法解决的顾虑：
一、钱给女儿，万一女儿女婿感情出了问题，不就成了夫妻共同财产了？二、就算夫妻感情好，俩人能确保用到孩子数十年的教育上吗？会不会提前花光？三、这笔钱现在看着不少，等到十几年后外孙成年了，还供得起出国留学吗？????其实这个事儿很简单：吴女士把这笔钱通过增额终身寿给外孙就能解决所有问题。以传世壹号（大家记住这个产品名，今天会频繁的拿它举例）为例，一次性给外孙存万：一、比如5年后女儿离婚了，吴女士这份保单不受任何影响，保单的现金价值属于投保人吴女士。二、由于操作权限在于吴女士，钱不会经过夫妻俩的手，吴女士只需要在相应的年份取出给外孙的教育基金，按部就班完成目标。三、这万等到孩子18岁，已经变成.9万，基本翻倍。这个数字在买的那一刻就锁定了，能稳妥给孩子做教育。发现了吗？这就是增额终身寿险的魅力：可以对资产进行隔离和规划，同时又能保证不错的回报率，帮助家庭实现阶段性的理财目标。哪怕抛开上面那些你觉得富人才能用上的高大上功能，单拿它跟普通的理财比，增额终身寿也是家庭理财中极佳、却被严重低估了的理财工具。如果你还不知道增额终身寿是什么，可以先看看我之前写的这篇：想要稳稳赚钱，选这俩款产品错不了！今天的文章，我会讲一些你在别处看不到的内容，彻底打破你对增额终身寿的认知。文章有点长，但一定要看完！比你买理财课要划算得多！大家可以跟着小骆驼列出的这几个点一起，看看你是不是也是这样认为增额终身寿的：
1.回报率不高？
2.年期太长，不灵活？
3.买房子不是更好吗？
4.保险理财不安全？
（文章最后有完整产品对比表，需要的可以先划到最后）
回报率不高？
其实大多数人接触到的理财手段并不多，小骆驼总结下来主要有这么五种：一、房产租金二、股票派息三、债券债息四、存款利息五、保险理财接下来咱们就挨个来盘点一下不同理财方式的回报率和特点。一、房产租金不得不说，收租是不少人都很羡慕的一种收入方式，小骆驼也很是心仪。然而有一个前提——咱们得有房能出租。如果你有房可租，刨开稳定的租客来源、房子的持续维护以及税项这些因素，咱们单看利率：参考上图，以年租金来计算，年化收益率大概在1.5%~2.2%之间，是不是并没有你想象中那么高？二、股票派息说到股票，直接上巴菲特的收益图：普通人虽说做不到股神年化30%的收益率，但近两年老老实实定投基金的朋友，有个10%的收益应该不难。除非你碰到这种情况：其实股市就是这样，很可能你辛苦经营的收益睡一觉就没了。尽管本还在，后面还有机会，但如果正好碰上咱们立马要用钱呢？所以说股市虽然有很多赚钱机会，但把养娃的钱养老的钱放进去玩，碰上紧急情况了要退场，就很可能回家被老婆罚跪搓衣板。三、债券债息存款利息等保守理财咱们分别看一下最有代表性的国债和余额宝：十年国债收益率从年11月以来便快速下行；余额宝13年刚出的时候是6%+的年化收益率，当前的趋势大家都有目共睹，普遍在1.8%上下浮动。四、保险理财保险理财也很多，比较好的方式有年金险、增额终身寿等。其中年金险相对丧失一些灵活性，功能少于增额终身寿险，不过强制储蓄性会更强。我们先来看一下保险的预定利率：从图中可以看到，90年代保险的预定利率有8%，当时银行最高达到10%以上。随着经济增速的减缓，银行利率下降，保险也没有当初8%那么高了。不过咱们很明显能看出，保险利率的浮动是小于存款利率浮动的，且当前的3.5%也是远超存款利率。以当前最强的增额终身寿之一为例，传世壹号的合同如下：如果咱们现在把钱放到这款产品里面，那么这个利率就会终身锁定。不管将来保险的预定利率下行到什么程度，甚至进入了负利率时代，这份保单也不会受到任何影响。比如九几年时，平安推出的预定利率为8%保险，当初买了保险的人就终身锁定了8%的利率，平安至今仍然以8%这个数字向当初的客户计息。所以综上，你会发现，增额终身寿险相比其他理财方式的回报率，非但不落后，还具有一定的优势。讲了这么多，最后引用一句话：只有小孩子才做选择，成年人都要。不同的理财工具有不同的特点和作用，我们应该组合运用这些工具来帮助家庭完成理财目标。比如咱们这段时间炒股赚了钱，落袋为安后钱放在哪里呢？可以放一部分在余额宝作为日常支出，可以放一部分到增额终身寿做一个长期稳定的增值和积蓄，也可以放一部分在银行存单。其中增额终身寿险是唯一能终身锁定一个较好回报率的方式，却被大多数人低估，甚至忽略掉了。
年期太长，不灵活？
以传世壹号为例，假设咱们35岁开始，有了点积蓄和能力，每年存10万元存10年（也可以选择一次性存或者5年存等）：看完这个表，很多人最直观的感受就是缴费期间太长，理财周期太长，很久之后才能看着坐享收益。这点恰好错了，年期长反而是增额终身寿的一大优点。先说缴费期，其实我更喜欢称之为存钱：对于咱们家庭理财来说，存钱本身就是一种习惯。如果没有足够的时间，就没有足够的成长空间（能力收入增长、复利滚存）帮助咱们达到最终目标。一开始一年攒十万可能得咬咬牙，甚至要省吃俭用。但随着时间的推移、收入的增长，咱们存钱的难度会越来越低。与此同时，负利率时代一直在逼近，钱放在哪里会越发成为一个难题。那时候咱们不会后悔买了增额终身寿，只会后悔当初为什么不多买一点保额，好把手上多余的钱都存到里面，因为终身3.5%实在太珍贵了。再说理财周期，增额终身寿锁定的是终身利率：大部分理财手段都面临着一个致命风险——再投资风险。比如银行大额存单，今年买可能4%，三年到期后呢？还能保证吗？或者股市，现在大赚了万，是又拿这万上牌桌吗？还是说拿一部分出来稳稳锁定呢？而增额终身寿就因为周期长而完全不存在再投资风险，完美弥补了其他理财工具的缺陷。那么增额终身寿是不是很不灵活呢？完全不是。相比银行定期提前取出没有利率，增额终身寿险反而灵活多了。举个例子，假设以下表中的情况，咱们在前8年交不出保费或者急用钱要退保，看起来好像会损失部分本金对吧？其实条款里早就给出了三个解决办法：一、宽限期如果到了约定缴费时间，暂时拿不出钱，咱们可以拖延2个月：二、减额缴清如果觉得缴费压力实在太大，咱们可以书面申请调整缴费金额，保险公司也会重新计算基本保险金额：三、保单贷款假设咱们急着要用一大笔钱，咱们可以使用保单贷款，不仅不需要资产抵押，贷款利率跟银行差不多，且一次最多可以贷半年：记得前阵子有个很火的电视剧《三十而已》，主角顾佳急需一笔钱来做生意开茶厂，但房车都已经抵押给银行贷款，不得已之下只能把自己买了的保险退掉拿现金价值，尽管会损失本金：实际上有保单贷款这个功能，剧情就不会这样发展，不仅不需要牺牲保障，还能解决急用钱。所以说，嫌增额终身寿年期长、不灵活的人，一定是没有透彻理解其功能的人。甚至有的从业者都把这两点当成缺点来传播，专业性不敢恭维。
买房子不是更好吗？
买房子投资绝对是一件好事，不过需要一定的眼光，也相对比较费时费力，且资金要求的门槛比较高。抛开这些不看，我们单看回报率，想一个问题，你觉得当前买房之后，需要多久房价会翻倍？带着这个问题，我们以传世壹号为例看一看增额终身寿险的回报情况：（懒得看图的看我下面的讲解）咱们先不想房价多少年后会翻倍，总之30岁存万到传世壹号里，翻倍速度是这样的：20年后，万翻倍变成.3万，离退休还有15年，；再过12年，翻3倍变.2万，临近退休；再过8年，翻4倍变.5万；再过7年，翻5倍变.7万；再过5年，翻6倍变.2万；···翻倍所花时间会越来越短到岁时，资产其实早就破千万了所以，千万不要小看复利的力量。如果说人生是一场比赛，一时输赢很正常，那么增额终身寿就是一件让你稳操决赛胜券的法宝。再返回来看看房产投资，虽然过了房价疯涨的阶段，但小骆驼并不觉得买房子不好，只不过它的确没有增额终身寿这样白纸黑字确凿翻倍的安全感，也没有办法提供灵活的现金流。更不用谈房产年限和房产税的问题。再想一个问题，随着老龄化越发严重，人口增速也在下降，未来究竟是房子多还是人多呢？还是那句话，小孩子才做选择，成年人都要。小骆驼只是从不同的维度解释不同理财方式的特点，善用各种组合才是聪明人的做法。
保险理财安全吗？
说到这一点，大家无非就是担心保险公司倒闭，正好今年就出了活生生的例子：安邦保险解散清算，投保人利益是否受影响？简单来说，安邦保险公司因发展过猛，涉及到了违法违规操作，继而被国家接管和整改。这个事对老百姓有啥影响呢？其实只是看了个新闻看了个热闹，换了家保险公司来管理和偿付自己的保单，一点影响没有：在接管期间，安邦发型的1.5万亿元（不是个小数目吧）理财保险已全部兑现，未发生一起违约事件。这就是我们国家的保险业独有的特点，监管非常严格，且绝对的安全保险。也许你对保险行业不太了解，但你一定了解银行，对银行足够信任。那咱们再来说一下银行，恰巧，今年有家银行也倒闭了：包商银行倒闭后，仍然有监管来托底，然而银行不比保险，银行倒闭是会影响用户的存款的。假设你在该银行的存款少于50万，那么国家会兑付给你；而多于50万的部分就只能自己吃亏了。另外，你欠银行的贷款，仍旧要偿还。所以现在国家又实施了存款保险制度：也就是说，银行一样要买保险来保障存款的安全。这样看来，你还会怀疑保险的安全性吗？
总结
今天的文章没有讲太多枯燥的产品或者条款，单纯跟大家分享和交流观念。总结下来，理财工具没有绝对的好坏，而是需要相互配合。而作为一个保险从业人员和作者，同时也作为一个有一些理财经验的普通人，小骆驼真心认为，大部分个人和家庭最缺乏的并不是高收益的投资机会，而是一个终身保证利率的绝对安全账户。这就是文章说，增额终身寿险是被严重低估的理财宝贝的原因。当你真正意识到自己有不得不实现的理财目标时，你一定会发现保险理财的珍贵之处。比如开头提到的吴女士，要给外孙一笔万无一失、确保专款专用的教育经费。只要能保证吴女士达到这个目的，哪怕增额终身寿险的回报率没有现在这么高，她一样会购买。因为没有任何其他工具能替代这种功能，高收益的投资可以今天让你资产翻倍，也可以在孩子出国留学的前一刻让你资产清零。文章最后简单的放一个当前热门的增额终身寿产品对比：仅仅从回报率来看产品肯定是单薄的，但大家可以作为一个简单的挑选参考。当然不同的产品还会有一些小细节，比如：市面上有人说传世壹号有坑，加保条件十分严格？又或者是起投金额不如琴童尊享0起投来得门槛低？这些说法其实都不算确切。大家有疑问可以来问我。想看具体的产品细节和产品资料，也可以给我留言，我发给你。至于如何通过一款增额终身寿完成具体的目标，每个人的差异太大，你也可以来后台跟我聊，我帮你做一些定制的演示计划书。除此以外，对像开头那样具体的投保案例感兴趣的朋友也可以给我留言，下次小骆驼可以分享真实的个人案例给大家作为参考。
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