买ldquo小公司rdquo的产 [复制链接]

保险公司，只听说过那么几家？

经常遇到，来咨询的朋友，心里会有个疑问和担忧，这些“小公司”的产品，万一买着买着保险公司倒闭了怎么办？

对于这个问题看过让人会心一笑的反问：

确实就是这样的，保险公司有很多，你以为的“小公司”实际可能比你以为的“大公司”还要大，他们的历史或许很多人都不清楚。

对于我们消费者来说，毕竟买保险很多时候都是一辈子的事，有这样的疑虑十分正常。

带着这个疑问，我们从一家保险公司成立开始，具体聊聊它们背后的那些事。

在我们中国成立一家保险公司的门槛就极高，不是说有超级大的资本规模、有钱就可以成立

尤其是寿险公司，它的背后你捋一捋都是顶级的红色资本，很硬的关系，要不就是国家的、国资委的

比如你看像马云、马化腾、刘强东在中国算是顶级富豪了，

但目前他们也只能在财产险领域进行一些涉猎，拿到一些财产险的牌照，对于寿险公司寿险的牌照，他们不是没有这个钱，而是没有这个权。

寿险的牌照成立的门槛是极高的，需要至高无上的权加上非常多的钱才能够拿到

所以我们才为什么说保险公司，尤其是寿险公司没有小公司，他们除了大资金才能成立以外，背后的背景都超强。

成立之后，他们面临着极其严格的监管。

我们常常说起金融领域，可能会想到日本的东京、英国的伦敦、美国多厉害，甚至很多人觉得新加坡也很厉害，但是在保险金融领域的监管，我们国家是世界上最严格的，没有之一。

在这一领域我们绝对是走在世界前列的，那这么严格的监管意味着什么呢？

我们国家保险公司的监管体系采用第二代偿付能力监管制度体系

我们在这种监管体系之下，计算偿付比数值就比较苛刻，偿付比高于%

这就意味着：在99.5%的情况下，能够抗年一遇的超大风险，概无例外

几乎所有的问题都可以扛过去，比如汶川地震、今年的新冠肺炎这种，几十年一遇的大风险，对保险公司而言在他们的精算体系当中这些都不是事。

中国每一个人签一份保单的时候，里面都有一小笔钱被抽走了，抽哪里去了呢？

它们相当于是抽成一样，被汇集到一起，存在了保险保障基金里面，用来保障保险公司

这个保险保障基金，截至年2月20日，是有一千六百多亿，这是什么概念呢？

保险保障基金被认为它已经太多了，就是说已经不需要这么高保障基金了

当年新华、安邦这些保险公司，在国内也是排名前十的保险公司，在他们的经营上出现问题的时候，也就只需要两三百亿元就可以把他们救回来了

而且保险保障基金，比如说出手两三百亿把他们整体盘起来，最后都还能全身而退是为什么？

就是因为一开始说的，寿险公司成立的门槛极高

大把有钱的人想要这块牌照，但是有钱没有权是拿不到这个牌照的，那现在刚好有公司经营出现了问题，那我恰巧用钱去收购股份，那不是变相就拿到了相应的牌照吗？

再一个就是保险公司背后都还有再保公司

保险公司把它的保单收上来之后，它会把一部分的保额分到再保公司去

那再保公司呢，就是保险公司背后的保险公司，他就是来保障保险公司的保险公司

然后你可能觉得我是在平安人寿买的、你是在光大永明人寿买的

但是其实你可能想象不到的是，咱俩的保单背后去到的再保险公司是同一家公司

这个是非常大概率的事情，所以其实你会发现，我们的保单，通过了平安也好、光大永明也好，最后九九归一又归到了一个地方去了

那当然了每一个保险公司退一万步讲他是可以倒闭的，是可以解散的，但是我们国家最厉害的是厉害在哪？

且不说它成立的门槛有多高、监管全球最严、然后又有超大金额的保险保障基金来托底，以及他们背后的再保公司都是一体的，这些都不谈，其实我们国家最牛的地方在哪？

直接就体现在保险领域的天条-保险法

保险法里面已经有专门的条款写清楚了，如果保险公司倒闭或解散，那么它里面的长期人寿保单必须要由市场上其他保险公司来接管

如果没有公司来接管，就由国家指定公司来接管

所以，其实如果是长期人寿保单的话，第一寿险公司没有小公司，第二这么严格的监管，第三还有这么大的资金池会出手，而且这里面的钱多到国家已经想着要不要降低一点，最后他要是真的倒闭了国家也会指定一家公司来兜底。

对我们的保单而言意味着什么呢？

当你的保险合同签订以后，除非你主动更改，不然的话别说你里面的钱会不会多一块少一块了，连一个标点符号都不会改，对于你的保单而言，他们的稳定性都是一样的。

如果你能够理解这件事情，你就能理解比如说

你买了A公司的产品，今年他们的董事长贪污受贿被抓了，明年这个公司赚了亿，后年亏了亿等等

跟你的保单一毛钱关系都没有，就是连个逗号都没有修改的权力，如果能够理解并接受这个事情

就是说稳定性都是一样的！

那么这样的话我们选择产品的时候就做出对我们自己的利益最大化的选择。

当然，如果要是不能够接受这一点，那我们就可以去选择品牌大一点的公司，也是比较能理解的

品牌大一点确实能够带来一定意义上的安全感

但很多时候对整个市场那么多几乎所有保险公司的产品对比和研究，通常情况下如果选大品牌一点的保险公司，背后运营、广告等成本更高，那么拿的利益真的是会少一些的，这个了解之后也接受那就没什么问题啦。

今天因为你的分享，让我元气满满！