北京白斑病医院 http://pf.39.net/bdfyy/qsnbdf/大家好，我是长投辅导员钱钱~前不久钱钱介绍了一款被称为是可以替代余额宝的网红产品——，许多小伙伴都心生向往，但是却发现无处可买，产品可遇不可求。那么还有什么灵活申赎的产品吗？有小伙伴把目光对准了：保险活期理财。*文内提及产品，仅限科普，不构成投资建议。请大家根据个人资金安排和需要，谨慎选择。
什么是保险活期理财?
所谓的保险活期理财，就是保险公司发行、管理或承保的活期产品。受中国银行保险监督委员会监管。目前，共有7家养老保险公司在发行，分别是平安、国寿、建信、长江、太平、泰康、安邦。在支付宝/理财通上都有专门的理财栏目，写的就是保险理财。其中，标记灵活申赎的，就是保险活期理财。
值得投资吗?
那么，它到底能不能替代余额宝呢？我们以理财通上的保险理财产品为例。从投资的不可能三角出发，我们分别从收益性、流动性和安全性这3个角度去分析。但仔细查看后发现，在这些保险活期理财中，其实有2种不同的产品，一个是浮动性净值型产品，看的是近一年净值增长；后者更接近余额宝，以近7日年化体现收益。
（前者是太平养老，后者是泰康养老）
首先是收益性。从年化来看，都要比余额宝高，其中收益最高的将近高出5%。但是，其中一种产品节假日是不产生收益的。其次是流动性。买入的规则都是随时可买。但是取出的灵活性相较于余额宝的2小时内到账都差了不少。一种是T+1，一种是T+3。只满足了随存，不满足随取。以T+1个交易日为例，也就是说，今天发起赎回，明天才能到账，如果是周末赎回，周一才能到账。最后是安全性。从发行方来看，在众多保险公司中，国家只允许9家发行理财产品（另有两家尚未发行产品）。这就意味着，从根源上筛选了它们的资产管理水平和资本实力。国家先替我们看了一看。从投资范围来看，这两种不同类型的产品，所投资的产品也是不一样的。从上述的截图来看：T+1的太平养老，主要投资于流动性资产、固定收益类产品等，明确不参与股票二级市场投资。投资的产品都是能稳健产生收益的。而T+3的泰康养老就不一样了，主要投资的债券类产品，也是比较稳健的投资产品。那么问题来了，投资的都是固收、债券类，6.3%的收益是怎么来的呢？
风险高吗?
我重新下载了两个产品的产品投资说明。在关于投资比例的说明中，太平养老的收益配置主要确实是流动性资产，和固定收益类资产，当下确实也是投资这些稳健资产。但是权益类资产0%-95%意味着，可能在某些时间调整策略为购买权益类资产。也难怪它被评定为产品。而泰康养老的投资比例就更明确了，权益类资产不高于30%却长期持有，所以从一年的净值来看，有过剧烈的波动期，但总收益还是比较高。而当前正是主要以债券为主要配置产品，因此产品简介中才如此描述。其风险评价也比上面的太平养老要低，属于。所以，别看它当前投资的产品比较稳健，可是谁知道，什么时候就换投资品类了呢？尽管如果发生调整，会公告说明。我想大多数小伙伴应该都没有看公告的习惯，如果你投资了此类产品，还是建议一段时间看一下公告。否则，一旦遇到债券，股票波动，短期回撤也不会小。看康泰最近6个月的情况就知道了。
所以到底值得买吗？再想想你的风险匹配度吧~
-今日打卡-
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