彭洋医生 http://m.39.net/news/a_9192503.html大家好，我是东律pippo。
很多朋友会问，我买的保单安不安全，保险公司破产了怎么办？
我相信，这是买保险时，大家最关心的话题！
现在有个好消息：不久前，银保监会公布了《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》，明确了重疾险可以转让的问题。
简单来说就是：保险公司如果破产了，长期重疾险可以转让给其他保司，保证客户的利益不受影响！
而在此之前，关于重疾险合同转让，法律上一直是存在空白的！
这究竟是怎么一回事？对我们有什么影响？小编来带大家来深度揭秘！
1新规改变了什么？
之前，《保险法》第92条规定：经营人寿保险业务的保司要是破产了，人寿保险合同及责任准备金必须转让给其他经营人寿保险业务的保司。
也就是说，在保险公司破产倒闭时，《保险法》只明确了“人寿保险”可以转让，由新的保险公司继续承担保障责任，保证客户利益不受损失。
来源：中华人民共和国保险法
什么是人寿保险呢？懂保险的人都知道，人寿保险是以人的寿命为保险标的的保险，包括定期寿险、终身寿险、两全保险等。
重疾险是疾病保险，属于健康保险的一种，并不在人寿保险的范畴。
也就是说，一旦保险公司破产了，重疾险保单能不能转让，并没有明文规定。
虽然从经验看是可以的，之前的安邦保险濒临破产，被保险保障基金救助时，重疾险保单就成功转让出去了。
但毕竟缺少*策约束，能不能转好像要“看运气”，这对保险客户来说显然是不太有利的。
现在这一空白被弥补上了！
最近的征求意见稿第三条，明确了保险公司破产必须转让的保险业务为：人寿保险业务、长期健康保险业务、长期意外伤害保险业务和年金保险业务。
这让客户手中的长期重疾险保单更安全了，万一的万一，保险公司不小心破产了，保单将转让给其他保险公司承保，客户保险利益不受任何影响！
来源：保险保障基金管理办法（征求意见稿）
2短期保险不让转让怎么办？
很多人可能注意到了：可以转让的是长期健康保险业务、长期意外伤害保险业务。
1年期的短期健康险、短期意外险的保单并不能转让，这其中就包括几乎人手一份的百万医疗险。那保险公司破产了，这些保单会怎么办呢？
来看《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》最新规定：
划重点：对于短期保险，如果在保险期间内，保险公司被撤销或实施破产的，个人保单，保单利益在5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；保单利益超过5万元的部分，保险保障基金救助90%。
这里的保单利益是指：在解除保险合同时，客户有权要求保司退还的保费或现金价值。
也就是说，一年期的保险，保险公司想解约，需要退还保费或现金价值，保障期间出险了，要按约定赔偿保险金。保险公司拿不出来钱，5万以下的，由保险保障基金全额救助，超过5万的，保险保障基金救助90%。
我们都知道，1年期的短期险买一年保一年，保费和现金价值都非常低，这意味着客户的利益基本不会受到损害。
当然，买保险是买保障，为了能让保障长期持续，买重疾险最好买长期的，医疗险首选长期保证续保的产品，避免因身体健康状况变化了，再也买不了健康险。
3保险保障基金是什么？
保险保障基金堪称是保险公司最后的一条安全屏障。
它不只是一个基金，还是一家有限责任公司，由财*部%控股，保险公司每笔业务都提取一笔钱放入进去，当保险公司经营不善、资不抵债、破产倒闭时，从基金中拿钱出来进行救助，保障保险消费者的合法权益。
中国保险业发展30多年，还没有保险公司破产倒闭的先例，但保险保障基金曾三次出面挽救保险公司于水火之中：
新华人寿：投入了29亿
新华人寿在快速增长的过程中，偿付能力一度未能达标，严重不足。年，保监会第一次动用了保险保障基金接管新华人寿，不仅使新华人寿补上了财务上的窟窿，经营走上正轨，后来新华人寿成功上市，还实现了国企化。
中华财险：投入了60亿
中华联合财险年巨亏64亿，陷入准破产的尴尬境地。年5月，其大股东*建设兵团把61%的股权交给保监会托管，通过保险保障基金的填补，中华联合财险的偿付能力最终达标，业务风格开始走向稳健。
安邦保险：投入了.04亿
年前安邦集团，销售了大量三年期的短期高现价的产品，到了年进入集中兑付期，保险保障基金接管后，截至年1月，前安邦集团发行的1.5万亿元中短期存续理财保险全部兑付，未发生一起逾期和违约事件，切实保障了消费者的合法权益。后“安邦”解散重组，改名为“大家保险”，经营也重回正轨。
不只是保险保障基金，为了保险业的长期稳健经营，监管部门从保险公司设立、日常经营、资金运用到破产解散，开展全方位无死角的监管！
保险公司监管相关法规注册资本金《保险法》第69条设立保险公司，注册资本最低为人民币2亿元，且必须为实缴货币资本。保证金《保险法》第97条按注册资本20%提取，除保险公司清算时用于清偿债务外，不得随意动用。责任准备金《保险法》第98条为承担未到期保险责任及未决赔款而必须提取的一笔资金准备。公积金《保险法》第99条必须提取每年税后利润10%，用于提升公司偿付能力平滑收益，弥补亏损。保险保障基金《保险法》第条在保险公司的经营出现困难时，动用基金挽救；公司破产后对破产公司无法偿还的保单利益进行补偿。偿付能力监管《保险公司偿付能力管理规定》:保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力资本。资金运用监管《保险法》第条保险公司的资金运用限于：银行存款；债券、股票、基金等有价证券；不动产；国务院规定的其他资金运用形式。再保险机制《保险法》第条保险公司对面对一次保险事故可能造成的最大损失，不得超过其实有资本加公积金总和对的10%；超过部分应办理再保险。退出机制《保险法》第92条保险公司破产后，其持有的保单负债必须转让给其他保险公司;不能达成转让协议的，由监管机构指定机构接收。#小结#近些年来，保险行业*策频出，大方向是维护保单持有人的利益！本次新规明确长期重疾险也可以转让，对客户更是一大利好，让长期重疾险的保单更安全。
在中国买保险，真的再安全不过，背后有严格的制度在监管约束。选择保险产品时，与其纠纷“保险公司大小”、“会不会破产”，不如多多研究条款，选择适合的保险产品，覆盖家庭面临的实际风险！
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