正文共：字
预计阅读时间：12分钟
给牵挂的人最好的保障，给自己有趣自在的人生！
我是Makers顶尖保障顾问团队的Chris姜老师。
欢迎大家来到Makers新保险人训练营。
今天我来给大家分享保险公司的安全机制。
作为经纪人，因为代理的公司足够多，经常会被客户问到的问题就是，你觉得这家公司怎么样？那咱们不妨看看什么公司是好公司：
是经常听见和看到的公司吗？
是产品卖的好，买的人多的公司吗？
是股东背景好，央企系的公司吗？
我们深入探究这个问题背后的的心理诉求，其实是“买了产品，交了保费，最后可以得到安心的理赔保障吗？”更多是在求证保险公司是否靠得住。我们不妨从问题的最本源，即保险行业的监管体系，来剖析保险公司是否靠谱。保险行业是如何进行监管的呢？行业监管主体：央行领导下的银保监会监管框架体系：年中国第二代偿付能力监管制度体系监管法律依据：《保险法》及相关行业法律法规基于这个监管体系，有十大机制保证了行业的安全性。01设立条件严苛依据《保险法》第68条和69条，保险公司的成立要求相当苛刻：一方面股东的净资产不低于人民币2亿元，最近三年没有重大的违法违规记录；另一方面，对于保险公司的主要股东背景和持续盈利能力有着明确要求。目前，国内保险公司市场准入的条件监管趋严，年有6家保险机构获批筹建，年仅4家，年仅1家，银保监会的审批步骤放缓。02注册资本雄厚根据《保险法》第69条，设立保险公司的资金要求很高。第一，设立保险公司时注册资本最低限额为人民币2亿元，必须是“实缴”的“货币资本”。第二，保险公司真金白银的交纳了2亿元后，是需要银行“验资”的。第三，想要把这个注册资本的钱拿回来使用，是受到众多的限制的。我们可以看一下部分保险公司的注册资本，网红公司弘康人寿年成立，注册资本10亿元，几乎是最少的。而很多人心目中的超级大公司友邦保险注册资本金只有37亿，排在第33位。当然，注册资本金只能说明企业的背景如何，不能说明企业的运营和盈利情况；注册资本金只代表了公司的规模，真正体现保险公司实力的应该是保费收入。另外，保险经纪公司的注册资本金最低要求是万，同样需要验资。03经营监管严格《保险法》第89条明确规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立合并或者被依法撤销外，不得解散。《保险法》第92条明确说明，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司，同时受让的公司应当维护被保险人、受益人的合法权益。听起来很复杂，那么姜老师来解构一下：1.对于行业的态度如何？从法律层面看，国家是允许保险公司倒闭的，但是，国家又不愿意看到保险公司倒闭。2.公司真的面临破产怎么办？首先保险公司与其他保险公司协商，达成并购协议的，就转让业务由其他保险公司接手经营。如不能达成协议，则由国务院保险监督管理机构指定有人寿业务的保险公司接手转让。最终，这个协议转让或者指定接手经营，前者的保险合同及责任准备金给到受让公司。受让公司应当维护被保险人、受益人的合法权益。保险公司业务转让不能影响客户利益。3.曾经被接手的那些公司？在中国的保险史上，有三家保险公司被接手的案例。第一家是新华人寿：年因新华人寿董事长挪用公款亿，用于非法投资后东窗事发，新华保险的赔付充足率低于60%。保险保障基金会前后收购了新华人寿38%的股份来收拾烂摊子，两年后转手，股份卖给了中央汇金公司，两年股份盈利12亿。故事的结局是，新华人寿由一个民营企业变成了一个国企。第二家是中华联合：中华联合近数年来一直高速扩张，最后亏损64亿，年到年，保险保障基金前后三度斥巨资60亿增持中华联合财险，股份比例高达91%。年到年，中国东方资产、中国中车、富邦人寿等先后来接盘，这次股权转让起码让保险保障基金赚了80亿。中华联合被接管后从一家财产险公司摇身变为中华联合保险集团公司。第三家是安邦保险：安邦保险原董事长吴小晖集资诈骗，职务侵占，保监会宣布接管安邦。年4月保险保障基金向安邦保险集团增资亿元，6月份安邦股东大换血，由39家股东变成3家，保险保障基金占98%。今年2月22号银保监会依法结束了对安邦集团的监管，截至年1月接管前，安邦集团发行的1.2万亿中短存续期理财保险已全部兑付，未发生一起逾期和违约。年2月22号银保监会发布公告，根据保险法第条的规定，从安邦保险集团股份有限公司拆分新设的大家保险集团有限责任公司，已基本具备正常经营能力，中国银保监会依法结束对安邦集团的监管。04保证金制度根据《保险法》第97条的规定，保险公司应当按照其注册资本总额的20%提取保证金存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务之外，不得动用。保险公司的这个注册资本的当中的20%是保险公司交给银保监会的保证金。另外，对保证金的管理也十分严格：必须是指定银行，必须是限定的形式，必须是规定的用途，要符合国家要求的具体条件；不得用于质押融资，不得挪用资本保证金。05责任准备金制度《保险法》第98条规定，保险公司应当根据保障被保险人利益、保障偿付能力的原则，提取各项责任准备金。责任准备金跟保证金有什么不同？“保证金”，是在保险公司开始营业之前向国家交纳的保证资金，相当于营业押金；“责任准备金”，是在营业的过程当中，每一单业务要提存的一笔资金，这笔资金要上缴到责任准备金账户。保险公司的责任准备金制度就跟银行的存款准备金制度是差不多一样的道理。06公积金制度《保险法》第99条规定，保险公司应当依法提取公积金。公积金的作用在于增加公司的资本，巩固公司的财产基础，提高公司的信用。公积金与公司股本一起构成公司的自有资本。当公司经营出现亏损的时候，需要用公司的公积金用来弥补亏损。公积金依据其积存是否出于法律的强制规定，可以分为法定公积金和任意公积金。法定公积金的提取具有强制性，保险公司在再分配当年税后利润时，应当提取利润的10%，列入公司的法定公积金，法定公积金累计达到公司注册资本50%以上的时候，可以不再提取。07保险保障基金制度《保险法》第条规定，保险公司应当缴纳保险保障基金。在什么情况下可以使用保险保障基金？在保险公司被撤销或者或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济，还有国务院规定的其他情形。保险保障基金并不是把钱给到面临清算的保险公司，而是把钱给到马上要接手的受让公司，作为对受让公司的经济补偿，毕竟受让公司要承担之前的保单和保险责任。受让公司到底拿到多少经济补偿呢，大概是接手保单账面价值的80%~90%之间。保险保障基金按照不同的业务类型来提取，范围在0.05%~0.1%。寿险公司提取的保险保障基金不低于总资产的1%，财险公司提取的保险保障基金不低于总资产的6%。当超过银保监会规定的比例后，保险公司可以暂停缴纳保险保障基金。截止年12月底，我们国家的保险保障基金的规模已经突破了亿元；目前，国家保险保障基金仍然是几家保险公司的股东之一。08偿付能力监管《保险公司偿付能力管理规定》第条明确规定，保险公司应当具有与其业务规模跟风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司认可的资产减去认可负债的差额，不得低于保监会规定的数额。实际在中国的国情当中，国家认可公司拥有的资产其实是偏小，认可负债其实是偏大的，所以对于偿付能力的要求是比较高的。《规定》还要求，保险公司的偿付充足率不低于。综合偿付能力充足率=（认可资产-认可负责）/最低资产。充足2类公司：偿付能力%充足1类公司：偿付能力%~%不充足类公司：偿付能力%如果综合偿付率低于70%，进行业务管控，低于30%，整体接管。“偿付能力”是动态指标，保险公司每季度都会发布，只要比率是正数，就可以正常偿付保单，这个保险公司的资本就是足够偿还负债的。插播一则新闻，中法人寿二季度的保费收入为0，偿付能力-%。中法人寿的注册资本金是2亿元，是一家真真正正的“小公司”，但是国家没有允许其倒闭。目前，中法人寿在积极增资，发行次级债借钱等，提升偿付能力。在目前的监管体系中，保险公司倒闭是比较难的。从消费者和保险监管部门的角度来看，偿付能力充足率越高越好，因为充足率越高，说明保险公司用于吸收剩余风险的偿付资本越高，保险公司出现资不抵债的可能性就越小。然而对于保险公司来说，过高的偿付能力意味着资金的使用效率不高，所以偿付能力达标即可。另外，目前中国保险行业的监管体系是原中国保险监督管理委员会颁布的于年试行并在年正式实施的中国第二代偿付能力监管制度体系，业内简称为“偿二代“。“偿二代”的监管目标是保险公司在接下来的一年中有99.5%的可能不会破产。09再保险机制《保险法》第条规定，保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%，超过的部分应当办理再保险。保险公司既想赚钱又怕承担过高风险，那么也要给自己买份保险，尤其在承保高保额的寿险或者重疾险的时候。在中国，大家都知道“中国再保险公司”，世界上知名的再保险公司还有“瑞士再保险公司”和“慕尼黑再保险公司”等。10保险资金运用监管制度《保险资金运用管理办法》明确规定，保险公司的资金的运用必须稳健，遵循安全性的原则。保险公司的资金运用仅限于“银行存款”、“买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券”、“投资不动产”及国务院规定的其他形式。年5月1日，保监会又对险资的运用做出了更为严格的规定。保险资金不得存入非银行金融机构，不得从事创业风险投资，保险公司不得直接从事房地产开发建设等。
目前，银保监会目前正在积极研究修订保险资金投资权益类资产比例上限，拟在当前30%基础上予以进一步提升。险资从年《保险法》禁止入市到年允许间接入市，从年直接入市“破冰”到近年来不断提升股市投资比例，险资入市经历了从无到有、由少到多的多轮*策调整。其实，相对国外险资的投资渠道，国内保险公司的资金在国内的投资受到很多限制，目的就是严格监管，守住安全性的原则底线。
根据我国的《中华人民共和国保险法》及监管机构的行业管控体系，对于中国的保险公司的监管不仅是法律法规制度上的完整保障，更是一个成熟稳健的生态系统，所以说保险公司及其产品是非常安全稳健的。今日作业简述：（详见小打卡）请总结国内保险公司安全机制下“五金”(注册资本金、保证金、责任准备金、公积金、保险保障基金)的概念、数额和用途是什么。推荐阅读新人训练营
保险产品的定价原理让出力的人，先富起来
开营致辞行业洞察｜保险之上，万物生长AboutMakersMakers这支元气满满的团队成员全部拥有良好教育和行业背景，囊括了金融，教育，医疗，强外企，如中国银行，中国电信，中山大学岭南学院，医院，宝洁，德勤等。这群有爱，有梦，有趣的Makers合伙人在用心打造一支有资源，有品牌，有系统地为中高净值客户提供风险管理服务的优质团队。预览时标签不可点收录于合集#个上一篇下一篇
