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保险公司与银行相比,谁更安全 [复制链接]

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对于没有背景的普通人而言,至少还有一项东西,叫时间。如何把时间转化成专业,这是值得深度研究的课题,因为拓展人脉最好的方法就是用自己的专业能力。如有问题咨询,可到文章最底部留言!如果想在人寿保险公司有所发展,一定要仔细学习本文内容。最近有读者朋友在后台留言问:人们投保意识是增强了,但是面对大额缴费时,客户会有以下这些疑问,怎么办?保险好还是好,但公司稳当吗?

我的钱放在保险公司真的保险吗?

保险公司破产了,我的保单怎么办?

小公司靠谱吗,我一定要买大公司?

总是感觉银行比保险公司更稳当?

………………

我国保险市场现状——

我国保险业发展起步较晚,仍在初级发展阶段,保险市场的潜在需求巨大。据相关统计:目前,中国的人身险公司(含健康及养老险)一共有89家,财险公司是85家,保险集团(含控股)公司13家、再保险公司13家。

截止年,中国保险业资产总规模从年的5.98万亿元增长至24.9万亿元。中国保险业理赔金额连续6年突破万亿。保险作为金融业的三驾马车之一,相比于银行、证券,又有着其行业的长期性特殊性,国家为保险公司做好了顶层设计,国家对于保险公司的成立、运营、破产等都有着非常严格完整的监管体系。我国对于保险公司监管的依据是《保险法》所体现出的安全机制及其每一项制度的严格程度,这对其他所有行业来说都是望尘莫及的。

01

保险公司成立的要求及条件很严苛

理性说明:

保险法第68条,设立保险公司应当具备下列条件:主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元。

保险法第69条,设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元。国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模,可以调整其注册资本的最低限额,但不得低于本条第一款规定的限额。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。

感性讲解:

保险公司的成立条件决定了股东必须是“实力大户”,这比一般的公司成立条件要严苛的多,不论是对股东的资金要求还是盈利能力都是很严苛的。对于全国范围内经营的保险公司,其注册资本必须达到5亿元。拿出来注册的资本金必须是真金白银,还要交到银保监会指定的账户上去,未经批准不能换银行。

02

保险公司的经营管理更严苛

理性说明:保险公司的“四金”

保险法第97条,保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。

保险法第98条,保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。

保险法第99条,保险公司应当依法提取公积金。

保险法第条,保险公司应当缴纳保险保障基金。保险保障基金应当集中管理,并在下列情形下统筹使用:(一)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向投保人、被保险人或者受益人提供救济;(二)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济;(三)国务院规定的其他情形。保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法,由国务院制定。

感性讲解:保险公司注册资本金当中的20%是必须交给银保监会作为保证金的,留下来拿不回去的。同时国家对于保证金的管理十分严格,必须是指定的银行,限定的形式且是规定的用途。责任准备金就是从保险费收入当中提取的一种准备金。责任准备金是在营业的过程当中,每一单业务都要提成一笔资金,这笔资金上缴到责任准备金账户,保证保险公司一定有钱用于后期的理赔和退保。保险公司在分配当年的税后利润时,应当提取利润的10%列入公司的法定公积金,这是强制性的,如果保险公司经营出现亏损的时候,则需要用公司的公积金来弥补亏损。因此,公积金对于确保保险公司稳健经营有着重要的意义。保险保障基金实际上是国家对于保险行业的一种切实的保障政策,保险公司被撤销或者是被依法宣告破产的时候,向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济,也就是这笔钱是提供给受让公司的,这充分保障了消费者的权益,即使保险公司破产,也会有一笔钱用于保单的理赔或退保。

截至年6月30日,我国保险保障基金余额1,.2亿元,其中财产保险保障基金1,.9亿元,占62.1%;人身保险保障基金.3亿元,占37.9%。

03

人身险公司破产也必须有人接手

理性说明:保险法第92条,经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让;转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

感性讲解:

从法律层面看,国家是允许保险公司倒闭的。但是从国际上来看,结合中国国情,国家又特别不愿意看到保险公司破产倒闭。如果实在必须破产,保险公司的合同和责任准备金都必须转让给另一家保险公司,如果不能达成协议,则由国务院指定有人寿业务的保险公司接受转让。所以说,保险公司倒闭后也一定会有人接手的,且接手人也应当维护被保险人受益人的合法权益。人寿保险的合法权益不会受到任何影响,包括年金险及重大疾病保险,保单也会在合同约定的年限内继续有效。因为《保险法》第95条规定:保险公司的业务范围中的人身保险业务,包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务;这就是最最厉害的一条法律制度“保险公司撤销或破产的监管机制”,我常常称此为:投保人的保单权益是由中华人民共和国兜底的。其实保险公司并非不会破产,而是我国监管和实力的强大。在现有的监管体系下,保险公司破产的风险极小。无论保险公司被监管还是接管或者极端情况下出现了破产,大家其实不用紧张,消费者的保单是不会受到任何影响的。年原安邦保险公司曾被银保监会接管,直到两年后的年正式更名“大家保险集团”。十几年前新华人寿也被接管过,后来人家华丽转身还成功上市了,客户的保单利益不受任何的影响。

04

保险公司自身的风险如何管理

理性说明:

保险法第条,保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额;低于规定数额的,应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。

保险法第条,保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十;超过的部分应当办理再保险。保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。

保险法第条,保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式:(一)银行存款;(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;(三)投资不动产;(四)国务院规定的其他资金运用形式。

感性讲解:

风险是无处不在的,保险公司也会有风险的,但是《保险法》规定对于保险公司的安全保障,体现在保险公司的最低偿付能力和再保险上。法律规定了保险公司偿付率不低于%,如果低于这个数值,国家允许采取增资扩股、发行次级债等相应措施来提高偿付率以达到要求。目前,中国保险业的还有偿付能力二代监管规则,业内简称C-ROSS。简单来说,保险公司在每季末、每年末都会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下,无论发生什么事件都不会倒闭。

中法人寿的偿付能力最低时降到了-%,这么低的偿付能力国家也并没有让他倒闭。中法人寿正在积极增资发行次级债筹资等等,提升偿付能力。可见,在中国,让一家保险公司倒闭,其实没有那么容易。

再保险的规定说白了,就是保险公司也是需要买保险的。比如我们所熟知的中再集团就是给保险公司提供保险的,再保险给保险公司提供风险转嫁的途径,就是为保险公司提供了一层安全保障。

看了上面的分析,有没有打消顾虑呢?就算是一家你从未听说的小保险公司,其背景和实力也是不可小看的。其实我们真的不用为保险公司的安全性担心,中国的保险行业是全世界监管最严格的,国家不允许保险公司出问题。论安全性,保险银行证券,保险作为国家金融体系的重要组成部分,是国家金融体系最后一道防线,是需要为整个国家金融体系托底的。

最后,再说个重点:大多数人可能看错了正在发生的大趋势。中国是一个国家型的资本金融系统,国家运行的资本是为了大多数中国人民的利益服务,资本坚决不请允许无序乱扩张。

国家决策者决不会按资本市场和富人的意志行事。不要指望中国会用跟西方一样的方式来运行资本市场。资本市场中的每一个人必须是在系统中的从属地位,否则就将承受错误的后果。

申明本文部分内容来源网络,供参考交流

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