经保洞察原创
作者｜悦哥编辑｜海鸥
序
走过了中国保险行业的复苏与崛起，又走过了中国保险行业的大爆炸时代，我们迎来了中国保险行业第三阶段——转型升级时代！
年至今，是中国经济迅速发展的十年，也是中国取得世界话语权的十年。中国经济的发展，带来了互联网科技的全面飞升；中国保险业在转型升级之中，得益于新技术、新体系、新营销的不断进步，打破了传统险企概念；走上了发展的新途径：知识服务全面普及、互联网电商赋能、社交平台延伸服务体系、保险业务下沉乡村市场。颠覆了传统的模式，重塑*策监管、创新商业模式和完善服务体系。
1、新经济新技术新营销
年，全球经济危机刚刚解除，复杂的经济形势和宏观调控*策为中国保险行业带来了极大的挑战。通信技术领域4G的普及，以及5G到来，为保险行业提供了全新的技术基础，新营销、新模式迅速成型，保险行业迎来了全新的时代！
年
9月23日，中国保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》，车险费率市场化改革迈出第一步
年
4月，保监会正式开通全国第一条保险消费者维权。
12月7日，人保集团H股整体上市。这是继农业银行之后，全球最大的中资企业IPO交易，也是年全球最大的一单首次公开募股。
年
7月8日，全国首个公众宣传日启动。中国保监会决定，将每年7月8日确定为“全国保险公众宣传日”，每年确定不同的宣传主题。
11月6日，我国第一家互联网保险公司——众安在线财产保险有限公司正式开业。
年
保险事业从行业意愿首次上升到国家意志。8月13日，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称“新国十条”）提出到年，保险深度（保费收入/国内生产总值）要达到5%，保险密度（保费收入/总人口）要达到元/人。
同年，全国首个巨灾保险落地深圳。
同年，首次开始以房养老保险试点。
年
金融领域第一部关于互联网金融的制度文件——《互联网保险业务监管暂行办法》出台。
3月24日，商车费改首次启动改革试点。中国保监会发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，商业车险条款费率管理制度改革试点具体方案出炉。
同年，全国首家专业性航运保险公司在宁波创立。
同年，首个《中国保险消费者权益保护报告》出版。
年
保险行业新闻发言人名单首次向社会公布，提升行业透明度。
9月，内地“互联网保险第一股”众安在线成功登陆港交所。
年
3月21日，中国银保监会成立。
全国首家科技保险公司——太平科技开业。
11月16日，人保集团回归A股，上市首日总市值突破亿元。
同年，税延养老保险试点*策落地实施。
8月28日，中国保险行业协会正式发布《保险业公司治理实务指南总体框架》等4项标准，从实务层面进一步提升保险业公司治理规范性。这是保险业乃至我国金融领域的首批公司治理团体标准，填补了金融领域公司治理标准空白。
独立代理人首现保代江湖
7月13日，银保监会发布《保险代理人监管规定(征求意见稿)》，对保险代理人进行新定义，指出保险代理人包括保险专业代理机构、保险兼业代理机构及个人保险代理人。其中，个人保险代理人是指与保险公司签订委托代理合同，从事保险代理业务的人员，包括团队型个人保险代理人和独立个人保险代理人。“独立个人保险代理人”被首度提出。
年
新修订的《健康保险管理办法》自年12月1日起施行，首次将健康管理以专章写入，推动了保险业高质量转型。
银保监会已陆续出台两轮共计19条开放措施，对外开放*策加速落地，外资保险保费和市场份额双升。
2月1日，国家税务总局发布了保险营销员佣金收入个税预扣规则，保险营销员个税税率最低从20%下调到3%，佣金收入按照不含增值税的收入减除20%的费用后的余额计算，享受每月元的累积减除费用，年佣金收入在10万元以下的免征增值税。保险业税负大幅降低。
3月11日，中国银保监会办公厅发布《关于授权派出机构实施部分行*许可事项的通知》，进一步简*放权，将部分审批权下放至地方银保监局。
3月18日，银保监会批准筹建首家外资养老保险公司恒安标准养老保险有限责任公司。
4月2日，中国银保监会下发《关于印发年保险中介市场乱象整治工作的通知》，在全国范围内开展保险中介乱象集中整治活动.
4月16日，中国银保监会发布《关于开展保险公司销售从业人员执业登记数据清核工作的通知》、《关于开展保险专业中介机构从业人员执业登记数据清核工作的通知》，对保险公司以及保险专业中介机构从业人员的执业登记数据进行清理核查。
5月29日，中央全面深化改革委员会第八次会议审议并原则同意《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），*策定位明确，农险高质量发展迈向新阶段。国家药监局会同国家卫健委、银保监会组织起草了《疫苗责任强制保险管理办法（征求意见稿）》，现向社会公开征求意见。
6月25日，大家保险集团成立，安邦集团风险处置有条不紊。
10月10日，中国银保监会对外发布了《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》。首次披露侵害权益乱象形式，切实保护保险消费者。
11月，人身保险业责任准备金评估利率专家咨询委员会正式成立。
年
2月12日，慧择保险正式登陆纳斯达克（NASDAQ)，股票代码：HUIZ。成为全球保险电商第一股。
3月9日，开展抗击疫情推动复工复产联合倡议活动，保险业发挥独特保障作用。
7月17日，银保监会依法对4家保险机构天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险实施接管。
8月21日，水滴宣布融资2.3亿美元，准备赴美IPO。
8月26日，安盛集团将其中国财险公司更名为安盛保险，成为我国境内首家外资持股%的财险公司。
9月1日，中国银保监会年第11次委务会议通过《互联网保险业务监管办法》，自年2月1日起施行。保险代理人新规发布，保险中介规范化发展。
9月18日，银保监会向各人身险公司下发《关于组织开展人身保险产品组合销售专项核查整顿工作的通知》，开出6项负面清单，狙击产品组合销售乱象。
9月19日，车险综改正式启动，市场乱象整治效果明显。
11月5日，中国保险行业协会联合中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》，重疾定义等修改，推动人身险行业高质量发展。
11月9日，中国精算师协会正式发布了《稻谷、小麦、玉米成本保险行业基准纯风险损失率表（版）》。首个三大主粮纯风险损失表发布，推动农险高质量发展。
11月23日，银保监会正式发布《保险代理人监管规定》，明确了保险代理机构从业人员的概念，千万代理人新规落地,“独立个人保险代理人”制度破冰。《规定》的出台标志着以《保险代理人监管规定》《保险经纪人监管规定》《保险公估人监管规定》三部规章共同构建的保险中介制度框架基本建立完成，形成以《保险法》为统领，三部规章为主干，多个规范性文件为支撑的科学监管制度体系。
12月14日，银保监会正式下发《互联网保险业务监管办法》，并于年2月1日实施，意味着已经施行五年的《互联网保险业务监管暂行办法》退出历史舞台。
2、新格局新险种新挑战
——年步入市场化发展快车道年开始行业发展迈上新台阶，保险业整体实力快速跨越。年，我国保费收入达到亿，年底保险公司总资产超过5万亿元。进入年，受益于资本市场转暖，保险公司投资受益加强，部分中小寿险公司大力通过中短存续期产品扩张资产负债表，险企迎来快递增长期，我国保费收入达到亿元。这一阶段保险公司数量从家增加到家，呈现出原保费、再保险、保险中介、保险资产管理相互协调，中外资保险公司共同发展的市场格局。头部险企国寿、人保、平安、太保、泰康体量过万亿，占据半壁江山。中国已经成为全球最重要的新兴保险市场之一。
—年从中速增长轨道进入发展平缓期年世界经济增速放缓，全球复苏之路崎岖艰辛。年，取消营销员资格考试，代理人考试放开，监管呈现边际宽松，代理人规模大幅提升，寿险步入了高速发展期。
直至年开始行业监管趋严，监管强调保险回归保障，保险76号与号文件出台规范中短存续期产品，行业告别了快速扩张的时代。
年银保监会成立，在监管主动进行业务结构调整的背景下，保费收入增长仅3.9%，行业进入平缓期，过去粗放式的发展模式难以为继。保险公司开始注重回归保障产品，在产品和渠道创新上升级，提升服务水平，此时主打健康险与年金险。加强保险科技赋能成为未来发展的转型主旋律。
—年战略升级巨头探路下沉保险行业适应新环境时也将面临“多重挑战”
年保险行业绕不开的一个中心词是“下沉市场”，随着科技革命带来的全球经济趋势变化，消费浪潮也在年迎来了变革与升级，互联网行业流量红利、用户红利见顶，在这个大背景下，“下沉”已经成为各大保险企业获取流量增量、寻求新市场机会的重要来源。以平安寿、国寿股份、太保寿、泰康人寿、新华保险为代表的寿险企业代表和中国人保财、平安财为代表的财产险企业的电商下沉之战声势浩大、直播带货如火如荼。
年，保险市场已经成熟，保险企业的创新紧迫感正日渐强烈。面临增长挑战，大公司开始自我升维，站在战略的高度全盘加速布局科技时代。巨头重金押注互联网保险成为下一个爆发的保险主力渠道。
年保险公司一共有家，经营互联网保险业务的公司有家，其中参与互联网人身险公司为61家，参与互联网财产险的公司为73家。受疫情以及车险综改、意外险改革、信用保证保险新规等监管因素综合影响，互联网财产保险累计保费收入.95亿元。渠道困境、产品困境、*策调整的叠加中，再度凸显了大部分中小型公司生存困境越来越艰难。给互联网保险行业发展带来了短期阵痛。
数据来源：国家统计网
3、总结：变则通，通则达
在颠覆性革新的浪潮不断来袭的今天，保险也处在风口浪尖，客户需求的变化，新竞争者的涌现，一大波挑战正深刻地改变着这个行业。在经历了互联网领域的体验后，消费者对保险业的期待发生了变化。面对以保险科技平台或科技巨头为代表的灵活应变的新竞争者，传统险企倍感压力。
转型升级的这10年，中国保险行业取得五大成就：
第一，完善监管，加强*策，形成矩阵。在“保险回归保障、巩固前期整治成果，防止乱象反弹回潮”的定调中，补齐制度短板，涵盖寿险、财险、中介、险资等多方面规范性文件提升机构合规经营意识。
第二，新模式源自新消费，社会结构性变革成就新方法，经营环境日新月异，即时化今天，多样化的选择，核心产品和服务的契合能带动消费者多次互动的频次和体验。代理人数量饱和、产能下降趋势明显，代理人队伍转型重点打造“全职化、专业化、精英化”营销队伍。只有不断自我升维，才能高质量转型。
第三，新技术成就新服务，险企开始加大科技投入，契合客户需求，推出更周全的服务。如家庭财产险，对防范风险的侧重更能带来增长点。可为消费者提供更多相关增值服务。
第四，资本时代，并购合作成为趋势，险企强强联手方能取胜。安盛全资收购安盛天平，成最大外资险资公司。ACE收购华泰保险集团股份，华泰变身外资保险集团。安顾入主泰山财险，并设立中国投资公司。还有年，友邦保险入股中邮人寿。不断吸收并购将会成为外资的一条便捷路。
第五，数字化带来新活力，为未来提供无限可能。
通过数字化转型和科技赋能，以风险管理的新模式，构件全产业全链条全周期的先进保险服务体系，提高抗风险能力，激发保险行业新活力，催生新的发展动能。头部险企科技化布局不断加速，中国人寿、中国平安等均将“保险+科技”提到战略高度。众安在线、泰康在线深耕互联网保险、慧择、及水滴公司在纽交所上市、腾讯微保等，都成为保险市场后起之秀。
TheEnd
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