中科与白癜风患者同在 https://baijiahao.baidu.com/s?id=1705974543871359540&wfr=spider&for=pc经常有朋友问我，那么多保险公司，我到底买哪个公司的产品好？
确实，我们国内有很多保险公司，具体选什么公司的产品，很让人犯难。
有人说不敢选没听过的公司，直接选经常听说的那几个大品牌就好了。
但在一搜产品测评文章，又退却了。
而选其他自己没有听过的公司，又怕以后出现理赔难的问题。
但是搜索理赔难的话题，发现又是那几个经常听说的大品牌的案例。
所以，在挑选保险公司这个问题上，很多人容易陷入僵局，左右为难。
那究竟该如何挑选呢？
沈娟将从以下几点给大家分析：
保险公司的分类和特点
挑选保险公司的基本逻辑
保险公司的安全机制
保险公司倒闭了，我的保单该怎么办
保险公司的分类和特点
我们先了解下大陆有多少家保险公司呢？
我查了下，到现在的数据，人身险公司99家，财产险公司88家，总共就家。
而香港，巴掌大的地方就有多家。
相比较，大陆的保险公司少得可怜。
以上公司可以分为三大派系：
传统公司，合资公司，新兴公司
第一类：传统保险公司
例如中国人寿，中国平安，太平洋，新华，泰康，友邦等……
这几家注册时期比较早且广告宣传投入较多，所以知名度比较高。
第二类：合资保险公司
例如中意人寿，瑞泰人寿，中英人寿，工银安盛，中信保诚等等。
这类公司主要是中国加入WTO后，外资进入中国保险市场，与中资合资创办了一批保险公司。
这其中不乏一些背景强大的保险公司，内有央企、银行站台，外有一流的国际保险公司做外援，迅速侵占了传统保险公司的市场。
第三类：新兴保险公司
比如，百年人寿，信美相互，华贵人寿，众安保险等等。
新兴公司出生比较晚，刚拿到牌照，市场就被巨头瓜分完了。
为了抢占市场份额，往往会低利润经营，注重市场规模发展，产品价格一般会比较便宜。
这些公司种也不乏一些实力雄厚的股东，例如众安保险的三大股东阿里、腾讯、平安，信美相互的大股东蚂蚁金服、二股东天弘基金，背后都是国内知名的大企业。
挑选保险公司的基本逻辑
那这么多公司，投保时具体该选哪种类型的保险公司？
答案是：因人、因产品而已。
总结起来就是两句话：高频看服务、低频看产品
（图片制作：老李）
所有保险产品有个特点：
一款产品不可能又是大品牌、产品责任又全，性价比又高。
至少要取自己看中的两个，而放弃其中一个
有些产品甚至只包含其中一个，例如有些产品，只是公司品牌大，而责任不全，价格还高；
有些可以同时兼顾品牌与产品责任，但是价格也高；
还有些可以兼顾产品责任和性价比，但是品牌比较小众……
具体是选品牌还是选产品责任，主要是看使用频率。
高频使用的要选服务稳定的大品牌。
例如医疗险和意外险，这两个险种的理赔率比较高，对保险的公司的服务和稳定性也有一定要求。
选小公司有可能产品停售，未来续保跟不上。
而使用频率更低的险种，要优先条款。
例如重疾险或寿险，一辈子可能只用一次。
例如养老金和教育金，我们不需要保险公司提供什么附加服务，只要他能按合同给钱就行。
所以，这类长期产品，不要担心续保和断保问题，哪怕一旦用上，也是按照产品责任和合同条款来给钱的，公司大小没那么重要。
保险公司的安全机制
那有人问了，长期险先看条款再看公司的话，万一我买的那个保险公司倒闭了怎么办？
我们都知道，保险公司是由中国银行保险监督委员会（银保监会）来监督管理的，这是国务院直属正部级事业单位。
那银保监是如何监管保险公司的呢？
（图片制作：徐国钟老师）
下面我们重点解析《保险法》中的几条法律法规。
01制度就是把保险公司注册资本金的20%存进指定银行。这个除了公司清偿债务的时候，其他时候都不能动用的。02制度
保险公司要预估测算将来的理赔金额，并准备一笔保险金用于理赔储备。
责任准备金虽然在保险公司的账上，但他并不是保险公司的利润，而是属于他的负债，这个资金保险公司是不能动的。
03制度保险公积金又称为储备金。法定公积金是强制提取的，保险公司把当年税后利润的10%列入公积金当中，剩下的利润才可以向股东分配。当保险公司出现亏损时，这笔资金用于弥补亏损。04机制保险公司对每一危险单位造成的损失的范围所承担的责任，不得超过资本金加公积金总和的10%，超过的部分应当办理再保险。也就是在A公司买的保险，当A公司给我们赔钱时，还有B公司给A公司赔钱。05制度中国保险保障基金公司管理的保险保障基金，是在保险公司被撤销或宣告破产，以及保险业面临重大危机的时候，向保单持有人或者受益人或者被保险人，提供救济的法定基金。也可在保险公司发生风险时，恢复其正常经营。06监管制度投保人所交的保费都是受到严格监管的，不是保险公司想怎么投资就怎么投资。而是有要求具体的投资渠道和占比。也就是说，保险公司资金运营必须安全稳健，遵循安全性原则。07监管制度监管机构每季度会评估保险公司的偿付能力，综合偿付能力充足率小于%，就会被银保监会监管。也就是说，“偿付能力充足率”就是保险公司的紧箍咒。
低于指标，要么补充资金，要么，就暂时休息一下，不要卖产品了。
而且，就算偿付能力达标，但是有操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险中某一类或某几类风险的保险公司，监管部门也会根据风险成因和风险程度采取监管措施。08保险公司的解散制度根据《保险法》规定，保险公司不得随意解散。但是经监管部门允许，也可被依法撤销或宣告破产。保险公司破产后，保单和责任准备金，必须转让给其他公司，并且保证保险合同能够继续执行。如果未能达成转让协议，由银保监局指定转让，且保险保障基金出手提供救助。
以上是保险公司的安全机制。
总结起来的意思是：保险公司成立起点高，而且在经营过程中，银保监会时时监管。
所以，保险公司要倒闭的可能性是很低的。
保险公司倒闭，我们的保单该怎么办？
当然，再严格的监管，也还会有漏网之鱼。
那万一保险公司经营有问题，赔不了钱了怎么办，我们的保单该怎么办呢？
甚至是保险公司直接倒闭了，我找谁要钱去？
还真有这样的案例
在中国保险的历史里，有三次被保险保障基金接管的案例。
分别是年的新华人寿、的中华联合保险和年时的安邦保险
新华保险年，新华人寿原董事长关国亮挪用公款亿用于非法投资的事情浮出水面。东窗事发后新华保险的赔付充足率低于60%。年，保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿。年，保险保障基金“功成身退”，把股份卖给了中央汇金公司，新华人寿由一个民营企业变成了一个国企。而新华的保单，在这3年多的时间里，赔付都没有受到影响。中华联合保险与新华人寿不同，中华联合保险被接管的主要原因是公司巨额亏损和偿付能力不足。年，中华联合保险亏损64亿，并从此开启了漫长的引资过程。年到年，保险保障基金前后三度出钱斥巨资60亿增持中华联合财险。年到年，保险保障基金再把股权转让出去，赚了80亿。中华联合被接管后从一家财产险公司，摇身变为中华联合保险集团公司。
安邦保险
安邦保险原董事长吴小晖集资诈骗、职务侵占的行为被曝出后，保监会宣布接管安邦。年4月保险保障基金向安邦保险集团增资亿元。年，银保监会发布公告，根据保险法第条的规定，从安邦保险集团股份有限公司拆分新设的大家保险集团有限责任公司。原来的安邦保单，被大家保险全盘接管，正常赔付。所以，哪怕万一我们投保的保险公司因经营不善被接管，甚至被解散，我们的保单也是正常赔付的。既然不怕公司倒闭，那一些小公司的产品，保障内容会不会缩水呢？确实有些产品的保障内容很鸡肋，就是我们平常所说的“坑”。但这跟保险公司大小没关系，最关键的是看保险条款。例如重疾险，前28种重疾是保监会统一规定的，占到高发重疾的95%以上。但是，轻症除了目前3个统一外，其他的没有统一规定。所以，很多保险公司就在这里做手脚了。像XX福卖了这么多年，也是年新款才将高发的轻症补上。至于分组多次赔付的重疾险，就需要看分组的情况是否合理了。有些保险公司，把高发的轻症分成2组，说上去是分组多次赔，实际上和单次赔付没区别，价格可比单次赔付贵不少。例如恶性肿瘤二次赔付，就需要看间隔时间了。XX福的癌二次，间隔期为5年，在癌二次要求的时间长度上，遥遥领先，要知道，绝大部分产品的癌二次，可是3年。所以，产品好不好，看条款，看核心的保障内容，与公司大小没关系。那小公司会不会出现理赔困难，故意拖延呀？保监会对理赔的时效其实在保险法第23条已经做了规定。简单来说，就是保险公司必须在30天内给出结果，赔还是不赔；确认理赔后，10天内，完成转账。
由此我们也可以看出，不管公司大小，经营出现问题达不到监管要求，银保监会照样会对其进行接管的。
但不管保险公司是否被接管，我们的保单效力都不受影响。
只要我们当初投保的合同是确定的，该拿多少钱，我们照样拿。
综上所述：
保险公司的大小是相对的。
我们在挑选保险公司时，在保障责任相对全面的情况下，短期险最好优先选择公司背景强大、产品稳定性强的产品，这样断保的风险就相对更小。
而长期险，则先看条款再看公司。
如果是年金险，看合同里的确定利益有多少；
如果是健康险，看疾病定义和理赔限制。
因为长期险不用担心断保和续保问题。
而且保单是刚性兑付的，哪怕保险公司被接管或解散了，我们也还能拿到钱。
不过，如果是冲着增值服务去的话，如果公司被接管了，服务有可能就不能继续了。
因为增值服务不是保单合同的保障利益。
买保险，从来都不是一件容易的事。
需要细心和耐心，毕竟事关我们的健康和利益。
所以，想要买一份好保险，光看文章可不够！
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