北京看青春痘好医院 http://m.39.net/pf/a_9233080.html帮朋友规划保障方案时，很多朋友都会心生这样的疑虑：
这公司都没听说过，靠谱吗？
小保险公司倒闭了怎么办？
保险便宜是不是没好货？
这很正常，我在踏入保险行业之前，也是充满了这些疑问，毕竟普通人对于不了解的事物，就会有从众心理，倾向于相信大品牌，并且认为贵的相对品质就好些，瘦死的骆驼比马大嘛。
如果你也纠结于此，那么首先恭喜你，这代表着消费者获取信息能力的进步。
五年前，大部分人考虑保险时，人们不会有这样的困惑。
尽管那时候中国的人寿保险公司有近百家，但因为信息不对称，大家能想到的也就五六家，没什么可选的。
随着信息不对称逐渐被打破，让我们有了更多的选择。
“大公司”与“小公司”的“差距”在哪？
耳熟能详的“大公司”有中国平安、中国太平、中国人保这些知名度高的企业。
很多“小公司”，诸如百年人寿、信泰人寿、中意人寿、同方全球、天安人寿、华贵保险、复星联合等等，听都没听过。
买小公司的产品，消费者的利益会受到影响吗？
这些公司之间的差距到底在什么地方？
产品定价
保险产品定价的差异主要受各种成本、市场因素和产品服务的影响。
其中保费成本主要由风险保费、运营成本和利润这三个部分组成；而市场因素更多是从保险公司市场定位及未来对市场的预期出发，从而对价格产生影响。
风险保费，这是针对保险产品保障的责任，通过一系列风险指标来计算得出的数值，每个保险公司都会有自身的精算师团队来计算。
一般情况下同样的保障责任，计算出来的风险保费差距不大，大公司和小公司都处在同一起跑线上，所以风险保费在成本中，不是影响保费价格差别的因素。
运营成本，涉及宣传费用、渠道费用、人力成本等。
大公司为了维持品牌形象及拓宽市场，不仅花重金宣传品牌及其产品，还会拓展代理人、经纪公司、网销、电销这些渠道一同协助销售产品。
而公司人力成本方面，保险公司也和其他公司一样，需要各个职能部门保证公司的运作。大保险公司设立的分支机构多，组织架构庞大，自然也就增加了人力成本。
所以大公司对比小公司，运营成本必然差距很大，逐步拉开大小公司的产品成本差距了。
利润，大保险公司一般有着雄厚的经济实力，一般来说成本越高，体量越大，预留的利润也会越多。
因为大保险公司为了保持大规模整体的积极运转，对利润的要求会比小公司更高。
小保险公司期待打开市场，把保费利润让利给客户，所以就会造成保费价格差异大的情况。
市场竞争
国内的保险市场竞争激烈，大公司在行业内不管是在宣传、销售等方面都有着不可撼动的优势。
而小保险公司的运营成本和利润方面相对大公司较低，在面对激烈的市场竞争时，想要在市场上占得一席之地，必须在产品上下功夫。
所以在产品保费定价上较为激进，让利给客户，期待用产品打开市场。
大保险公司经营成本高企、利润要求高，产品价格就一定会居高不下吗？
其实大保险公司的保险产品价格也有一定下调的空间，但为什么不降低保费价格，让利给客户呢。
其实情况有点类似当前的房价。
大公司长期经营积累了大量的客户，保费价格一旦下调，不仅对已购买客户的消费心理带来很大的负面影响，还会严重影响新客户对公司的口碑。
如果因此产生大规模的保费断缴和退保对保险公司的正常运转不利。所以大公司的产品也不敢轻易调低保费价格。
产品服务
之前确实看到过不少吹嘘大公司各种有牌面的，市场占有率高，实力拔群，分支机构遍布全国，理赔服务质量远超其他公司等等。
大公司确实有大公司的厉害，到处做广告，到处开分支机构，到处混个脸熟。
小公司虽然没有那么多线下网点，很多流程在网上就能实现，但是现在连银行、医院的材料审核、申请预约都通过网上来实现，无纸化流程越来越流行的情况下，线上理赔也慢慢变成一个趋势。
在这一点上，大公司反而没有小公司转型快——因为不少小公司就是纯线上产品，投保理赔都在线上完成。
更重要的是，理赔需要准备的材料，审核需要多少天，赔偿款几天下发，合同上都清清楚楚，都是按合同办事的。
理赔快慢与否，主要和投保前是否做好健康告知有关，还与理赔时提交的理赔材料是否完备有关。
出险，保险公司赔不赔，怎么赔，其实在合同内都有做规定的。
符合合同约定的，赔。不符合合同约定的，不赔。
我也一直强调健康告知的重要性，以及赔付与否只看合同条款！
大公司再大也不会多赔你一分钱，小公司再小也不会少赔你一分钱！
小结
大公司在售后上有着服务范围广、理赔效率高等优势；而价格方面，每个公司都会有自己的运营策略。
尤其是大公司，并不是追求每一款产品都盈利，也会有部分产品，用来提高客户的体验、获取客户的信任。
即使某款产品出了问题，大保险公司也会把善后工作做得比较好。
同时，小保险公司也有可能会出现产品设计不合理的情况，所以大小公司在产品设计层面是一样的，都会有产品的差异。
那小公司的产品安全吗？
我可以明确告诉大家，保险公司不分大小，一样安全。
体现在事前—事中—事后的“十大安全机制”。
事前预防
获得保险经营许可证的门槛足够高，必须具备相应的实力。
我们来了解一下这些“小公司”到底有没有实力。
安盛（AXA）——工银安盛
安盛多年来一直是全球最大的保险集团，也是第三大国际资产管理集团。年成立，历史悠久。年，安盛的年收入就达到了.57亿美元，当时全球年营收额比它高的企业不到8家。
它在国内有一家合资公司叫工银安盛，公众知晓度不高，但它背后有三大股东、法国安盛、工商银行和五矿集团。
工银安盛就是宇宙第一行+中国第一矿+全球十大保险巨头的强强组合，能把国内80%以上的保险公司按在地上摩擦。
荷兰全球——同方全球
始创于19世纪上半叶，至今已拥有近年的历史，是全球领先的金融服务公司之一，业务遍及亚、欧、美20多个国家，总资产近亿欧元，服务客户约万，被国际金融稳定委员会评为全球九大TBTF（TooBigToFail）的保险机构之一。
它在国内的合资公司叫同方全球，中方股东是同方股份有限公司，是由清华大学控股的高科技公司，年成立并上市，中国科技企业的龙头代表。
意大利忠利集团——中意人寿
意大利忠利集团是一家传奇的公司，成立至今已有多年的历史，历经了一战和二战，仍然长盛不衰。
一战爆发后，很多企业都经营困难，但忠利保险仍然坚持下来了，而且令人吃惊的是，在那个连生存都异常艰难的环境，它给出了一份良好的成绩单。年世界强企业排名92。
中意人寿，是忠利集团在中国的合资保险公司，也是中国加入WTO后首家获批的中外合资保险公司。
它的另一个股东：中国石油天然气集团公司，是中国最大的原油、天然气生产、供应商和最大的炼油化工产品生产、供应商。
英国英杰华集团——中英人寿
英杰华集团是英国皇室唯一指定的保险公司，不多说，看看谁在他这里投过保。
牛顿，伟大的科学巨匠，曾经在英杰华集团买过房屋保险。
丘吉尔，著名的英国首相，也投保了英杰华的保险，而且在年免费续保。
英国最浪漫的诗人雪莱，年投保了英杰华的人寿保险。
年以前，英杰华还一直为美国的肯尼迪家族和约翰·肯尼迪总统提供汽车保险。
中英人寿，是英杰华在中国的合资公司，和中国第一大食品企业，中国中粮集团联合组建而成。
成立时间晚、市场占有率低、知名度不高的中资“小公司”还有：
百年人寿——9年成立，主要股东：绿城集团、万达集团、一方集团，公司注册资本77.亿元，截至年第三季度，公司总资产超过亿元。
信泰人寿——7年成立，实缴注册资本50个亿，截至年底公司总资产超过亿，公司主要股东：浙江永利实业集团。
华夏人寿/天安人寿——注册资本：华夏亿，天安亿。
年总资产：华夏超过亿，天安超过亿，主要股东：明天控股有限公司。
先不说这两家姐妹公司的股东明天控股的实力有多强，就单单这两家公司本身也是实力相当了得，而且华夏人寿本身还是中国平安的第四大股东。
华贵人寿——大股东是茅台，年成立；
复星联合人寿——大股东是上海复星集团，年成立；
“小公司”其实真的不小的。
事中监管
从下面的不同保险公司理赔表现统计表可以看出，公司的大小对理赔时效和获赔率没有本质的影响。
事后要求
保险公司经营不善，不是不会倒闭，只是可能性很小，但是万一倒闭，我们客户的利益也是有保障的。
保障基金目前有近亿的资产，从08年成立至今，共出手过3次，每次都拯救保单于水火之中。
比如安邦保险的解散重组，保障基金就注资了.6亿，这金钱的力量，犹如华佗再世，安邦起死回生，转身变成了大家保险。
这么强大的保障，那保司还是“救”不回来，保单怎么办？
看看这保证金、监管、偿付制度，可以说任何一张合法的保单在国家都不会以无效对待。
今年年初，最新的《保险保障基金管理办法》又亮明了国家的信任背书，将这之前并未明确的责任，明明白白落实到文件上：
如果保司破产，长期重疾险等保单明确会转移到其他保司！
总结
如果只是站在一家公司的立场，那么说话势必就会失去客观性，我想从各个“大小”公司产品库中优中选优，为客户进行需求适配；
如果只完成产品销售，客户自己与保险公司周旋将心力交瘁，我可以提供从缺口分析、需求定制、申报核保、保全调整、协助理赔的全周期服务。
保险销售和服务过程中还需要大量的隐性知识，为客户省心、省时、省力、省钱就是经纪人的价值所在，这也是我转型保险经纪人的深层次原因。
还是那句话，希望所有朋友都离自由近一点，离风险远一点，我们的工作就会更有价值和意义。
详见：从保险法出发，探究保险经纪人的深层价值。
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