这两天最热门的话题，就是各家银行的中低风险理财产品持续亏损。
显示有平安银行的“天成长”计划，近一个月年化亏损9.45%。这可不是什么债券基金产品，是净值类中低风险理财产品。
我自己则是招行的金葵花客户，也一直买招行的理财，没想到也有一款旗下理财公司的代销产品，出现亏损，幸好我没有买。这个产品是R2风险等级，就是较低风险，可没想到也一样亏损。
以前买理财产品，咱们都会看一个月、三个月的预期年化多少，银行虽然也告诉我们，这个有可能是有风险的，但大部分人的思维里，包括我自己，则会认为：大不了就预期年化少了一点点，总不至于亏损，对吧？肯定是刚性兑付的。
没想到，如今铁铮铮的事实摆明：TooSimple，SometimesNaive了。现在银行因为监管，推出越来越多的“净值类”理财产品，也就是和股票债券类的基金非常类似。有了这样的改变后，自然就不存在“刚性兑付”的问题了，因为净值可升、可跌，谁也没告诉你有“保本”这两个字。
那为什么会出现低风险理财产品也会亏损的情况呢？因为短期债券市场的波动。债券等固定收益类实际上的交易价格和股票一样，都是会上下波动的，虽然比股票要低得多。
现在监管要求理财产品的净值必须反映背后实际资产价格的变化，所以才导致了理财产品净值突然间下跌。这只是一个短期现象，可是也提醒了我们所有理财产品爱好者几点：
第一，低风险的理财产品，也是有风险的！
第二，理财产品的实际利率是越来越低了，别想着4%、5%年化回报的“田园时代”了。
第三，该多元化自己的理财方案了。
那怎么多元化呢？还是要看自己的理财目标和预期。
如果想要追求真正高回报的，比如5%以上，那么就找适合的基金做定投吧。不过大部分老百姓，包括我，是没啥能力去真正分析一支基金实际上的好坏的。最多就是看几点：
第一，这基金经理管理基金多久了，一般越长越好，毕竟新手不靠谱；
第二，过去一年和沪深标准相比，业绩如何？
第三，银行给予的评价如何？一般银行也会对基金做一些点评，你参考下就好。
上述三个是基金自己持有和定投的基金，你看到这支可转债基金也是处于亏损的状态。其中有两支我是每周设置定投，就放着呗。主要也是当作自己一部分的理财实验，看看是否能够跑赢我的指数基金定投。
如果不希望冒太大风险，年期也希望设置在5年左右的话，那么可以考虑一些小银行的定存计划。你可以在支付宝里面找到的。如果你担心这家银行会不会倒，那就最多放50万吧，现在有银行保险制度保证的。
但如果你希望给孩子准备教育金或者自己的养老金，时间跨度是5年以上的，那么就不能把所有钱都放这样的3年期、5年期定存了，因为未来你会面临“再投资风险”。
现在部分小银行还有4.71%的5年期定存，但5年后你还期望能有这个数字吗？在如今全球都在降息的环境下，这不太可能了。如果5年后，你只能找到2%到3%利率的定存的话，那么实际上你就在承受“再投资风险”带来的“隐形损失”。那怎么办呢？
如果有笔钱，你是打算至少5年以上才用的，那么就该考虑一些保险储蓄计划了。现在不少产品，5年以上，保证终身年化回报3%到3.5%，你觉得如何？
现在看起来，利率不高啊！还没定存高！但是5年后，如果所有其他理财产品最高只有3%的时候，你还能有3.5%的年化收益，并且保证每年持续下去的，这时候会不会感谢5年前做的英明决定？
那如果未来10年后加息了呢？那就退保拿钱，再换其他产品呗。又没真让你锁定一辈子。
真的那么稳健？保险产品都有银保监和《保险法》监管的，说了保证就是保证的。保险和银行是同一家机构监管的，你不信保险公司，那理论上也别存银行呗！
所以，在这个“兵荒马乱”的时代，多分散分散自己的理财方式，“狡兔N窟”，才是正道。保险肯定不是唯一最好的理财方法，但是却肯定应该在你的所有配置中占有一个小小的位置。那你配置了没？
如果你对成为我的保险团队合伙人感兴趣，也认可我的价值观，欢迎加我
