北京最好的荨麻疹医院 http://pf.39.net/bdfyy/bdflx/210410/8833356.html经历了多年的风光之后，银保渠道似乎又走到了一个命运的分岔路口上，是就此走向沉沦，还是向死而生，成为无数银保从业者心头最沉重的疑问。
近年来，监管部门严控中短存续期产品，给习惯销售理财型产品的银保渠道浇了一盆冷水。从『慧保天下』得到的行业交流数据来看，年前3月，银保市场新单规模保费同比下滑超过25%，近2/3的险企都出现了不同程度的负增长，其中，近半数险企同比下滑幅度超过50%，个别险企下滑幅度甚至达到了80%乃至90%以上，整个银保渠道一片惨淡。
几经波折的银保渠道这一次真的在劫难逃？其实，对于保险公司，尤其是对于中小保险公司来说，银行拥有广泛的网点、庞大的客户群、良好的信用背书，仍然是理想的业务渠道之一。而放眼全球发达保险市场，以银保为主要销售渠道的国家和地区也比比皆是，经过百年的市场历练也依然发展良好。
是时候反思传统的银保发展模式了。银保渠道新单规模保费大幅下滑的背后，表面看来是5年期以下产品受到严格限制，以及银行理财产品收益率相对上升，导致保险产品失去吸引力，本质上却是长期以来，银行与保险公司签订代销协议这种合作模式，过于松散，极易受到监管*策的影响。如今，这种模式遭遇瓶颈，亟待创新。
究竟未来银保采取哪种合作模式才最具发展潜力？放眼国际，从合作关系的紧密程度来看，银行与保险的合作主要可分为四种类型，而每一种类型都各有利弊。但好消息是，随着银监、保监的合并、深度整合，这也将为银行与保险公司进一步加深合作创造条件。
分销协议：简便易行，但关系脆弱
在分销协议的模式下，银行与保险公司签订关于销售产品的合作性协议，多是银行作为中介代理销售保险产品。这种模式简便易行、成本较低，一旦双方达成合作，银行可以直接向自己的客户单独销售寿险产品，或与银行其他产品进行捆绑销售，从而赚取代理手续费。
“分销协议”模式简单易行，但缺陷也相当突出。在这种合作模式下，银保双方不会分享客户资料，也没有更加深入的合作，双方的关系仅仅建立在手续费之上，松散且脆弱，因此极易受到*策及市场变化的影响，也容易带来销售误导、恶性竞争等市场乱象。
这是我国目前银保合作采用最多的模式，日本在年前后逐渐开始发展银保渠道时也多采用这种模式，随后，日本的银保渠道同样出现了销售误导、售后服务不足等诸多问题。
在这种模式下，银行凭借其广泛的网点和庞大的客户资源，处于绝对强势地位，保险公司往往缺乏议价能力。近年来资产驱动负债型险企崛起，为快速扩大规模往往倾向于给出更高的手续费率，激烈的竞争下，保险公司银保渠道手续费率水平水涨船高。
手续费率高企，保险公司私下给予销售人员各种“小账”屡禁不止，再加上保险公司往往变相承诺客户一定收益率，以及自身的业务成本，据了解，保险公司通过银保渠道获取保费的成本往往会达到7%，有的甚至高于10%。
负债端的高成本，对保险公司的资产端造成的压力可想而知，一些险企的激进投资行为也由此产生。
根据农业银行年报数据整理，具体公式为：新单保费收入/代理保险手续费收入
年，相当数量的银保渠道客户逾期没有退保，这从某种程度上缓解了部分险企的现金流压力，但工商银行却发声，要求保险公司就逾期不退保的部分额外交纳手续费，更显二者关系之脆弱。
分销协议这种松散的合作模式之下，保险公司与银行之间的关系受*策以及市场环境影响明显，也正是因此，自上世纪90年代，银保业务模式被引进国内以来，该渠道几经波折：
国内银保业务发展历程：
上世纪90年代中期，银保业务模式传入国内，一些新公司为迅速扩大业务，纷纷与银行签订委托代理协议。
年，监管机构出台保险行业规范，解除银行代理保险“一对一”的限制，允许银行同多家保险公司合作，自此保费收入开始突飞猛进，年，银保渠道保费收入首次超过个险营销渠道。但与此同时，销售误导等问题也开始日益凸显。
年11月，银监会下发《关于进一步加强银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，禁止保险公司驻点销售，且严格限制一家银行网点最多签约三家保险公司。
年3月，保监会、银监会又联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》，要求银行销售保险人员必须持证上岗。一系列银保*策的出台，加之资金面骤然收紧，使保险公司的银保业务出现急刹车式下滑，寿险行业整体保费收入也因此受到影响。
年以来，保险市场快速扩容，新成立的保险公司缺乏机构优势，往往更倾向于通过银保渠道快速做大业务规模，银保渠道重要性更加凸显，保费贡献度长期保持在50%左右。
进入年，监管部门不断收紧对于中短存续期产品的管控，银保渠道首当其冲，保费收入增速不断下滑，开始大幅负增长。
战略联盟：优势互补，但国内欠缺经验
从传统意义上说，在这种模式下，银行和保险公司实现战略合作，业务范围由协议代理模式下的网点销售扩展到联合进行产品开发、售后服务等，并建立统一的操作平台，实现双方业务渗透、优势互补、互惠互利、共同发展的格局，双方合作的广度、深度、稳定性都超过协议合作模式，汇丰和巴克莱银行就是战略联盟合作模式的典型。
在国内，银行与保险公司达成深度战略联盟的模式还比较少见，比较有代表性的是年底，友邦中国宣布其与花旗银行达成了一对一的排他合作，首次将长期独家合作的模式引入大陆。双方共同制定客户服务流程，由友邦渠道经理为花旗提供专业培训和销售支持，花旗客户经理提供综合金融理财服务，花旗财务规划师根据客户需求提供专业保险规划。
不过从目前来看，这种模式的效果或也难言乐观。
这种模式刚刚推出之时，友邦曾寄予厚望，友邦有关人士认为这代表了未来银保的合作模式，未来的银保发展之路最终将走向“独家性”。而据友邦披露的数据，截至年底，友邦中国花旗渠道网均产能提升10倍；而年全年时间内，友邦花旗业务实现了同比%的增长幅度。
不过年之后，由于友邦对于银保渠道披露的信息有限，其合作情况如何不得而知。但『慧保天下』查看花旗银行
