T博士/文同一家保险公司（安盛天平财产保险股份有限公司），有两款住院医疗险，同样每年万的住院保障额度，同样是我投保：第一款保费是元，1万的免赔额；第二款保费是元，1.5万的免赔额。第一款产品叫“卓越守护百万医疗保险”（简称“守护”），第二款产品叫“卓越环球智选住院计划”（简称“智选”），当然了，产品名称叫啥，阿猫还是阿狗，不影响选择。如果你来投保，你会选择哪一款？第一反应是不是选择便宜的那款？我也一样，但是如果你和我一起深入了解后，大概率你也会和我一样选择贵的。贵的这款好在哪里？首先，产品设计和服务提供方不一样。医疗险和意外险属于高频出险的险种，服务太太太……重要了。这两个险种，选择服务好的公司，可以大大降低沟通和流程上的麻烦。“智选”的产品开发和服务提供方是AXAGlobalHealthcare，它隶属于安盛集团，迄今79年历史，有基于全球的医疗险专业经验，直付医疗网络遍布全球。“守护”不是由AXAGlobalHealthcare设计和提供服务，而是由安盛天平的国内团队开发设计的。其次，“智选”可以直付，就是客户不用先垫付再走报销流程，医院直接结算。AXAGlobalHealthcare在中国大陆有超过0医院网络。医院有：直付的意义在于，不仅节省了客户的时间，而且万一住院时，不用占用家里的现金流。这对于大额医疗支出尤其重要！大部分家庭不会在银行账户上放着大几十万资金随时备用。再次，“智选”的1.5万的免赔额，可以用医保报销的部分去抵扣。举个例子，如果某人住院，花费了3万，医保报销了1.6万，这1.6万可以抵扣“智选”1.5万的免赔额，这样剩下的1.4万，全部由保险公司承担。如果这人选择的住院医疗险是“守护”，医保报销了1.6万，不能抵扣免赔额，需自付1万，剩下的元由保险公司承担。最后，是医院选择的差异。“智选”医院的普通部外，可以覆盖国际部和特需部。普通部和国际部、特需部的最明面儿上的差别，就是费用的差异。例如，在普通部副主任医生的诊金是20元，在国际部和特需部是元起；国际部和特需部的检查费是普通部的2-3倍；床位费，普通部一晚是几十元，国际部和特需部每晚的床位费0元起。和费用对等的是体验。医院知名专家号一号难求、排队大半天，就诊2分钟的经历，相信很多人都有。下图是医院普通部拍的，寻常的一天，医院里人多得像节假日的火车站。医院的特需部，工作人员多于病人或家属。
（医院普通部）
（医院特需部）下图是医院的特需部病房：这是一间单人病房，之所以你看到有两张床，医院提供了一软一硬两张床垫供病人选择，病人睡一张，陪护的家属睡一张。一位朋友说，她爸爸医院的特需部做手术时，家属可以直接在病房里做饭、休息。对于从外地来广州就医的，不仅节省了在外面租房或住酒店的费用，医院两边奔波。至于医疗资源方面，特需医院最好的医护资源。而且当普通部一号难求、一床难求的时候，特需部和国际部挂号和床位通常是充裕的。我以广州地区为例，医院
