保险公司破产了,我们的保单会受影响吗 [复制链接]

本来是想写一篇关于平安、友邦的重疾险产品对比的文章，考虑到保险公司的安全性是很多消费者担心的问题，不把这个解释明白了，各公司的产品对比就不在一个起跑线上。

先说说我们以往的看法吧，很多人不考虑产品保障责任，买保险最看重的是保险公司的大小，因为害怕小公司服务不好、理赔难、容易倒闭，辛苦交的保费一去不复返，没人管，没处投诉。这些我都理解，人之常情，有了这些困惑当然不敢选没听过的公司。又因为信息不对称，很容易被某些保险业务员放大这些担忧。

然而事实是什么呢？我们了解以下两方面内容，可能就会有自己独立的思考和判断了。

一、保险公司是如何被管理的？

二、如果保险公司真的破产了，我们的保单会被怎么处理？

不管是何种类型、何种规模的保险公司：混合资本、中外合资、民营、有银行背景、互联网类型等等，都统一受银保监会监督管理。为了让这些保险公司避免走向破产之路，保险管理机构可谓尽心尽力，研究出一系列的管理机制，我挑重要的说：

1、注册资本：设立保险公司注册资本最少为2亿元，必须为实缴货币资本。（注：参见《中华人民共和国保险法》第六十九条）目前大多数保险公司的注册资本均在几十亿元。

2、保证金制度：保险公司按其注册资本总额的20%提取保证金，存入国家指定银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。（注：参见《中华人民共和国保险法》第九十七条）

3、责任准备金制度：保险公司应根据被保险人的利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。（注：参见《中华人民共和国保险法》第九十八条）保险责任准备金是保司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保费收入中提存的一笔钱，是保司的负债，为的是随时履行其合同中约定的保险责任。

4、保险保障基金：银行存款的安全是由其背后的存款保险基金来保障50万以下存款的安全性。而保险公司的安全是由其背后的保险保障基金来提供，由保险保障基金向破产的保险公司的客户或接受人寿保险合同的保险公司提供救济。这个基金目前有亿资产，由各保险公司缴纳，保护多家保险公司。（注：参见《中华人民共和国保险法》第一百条）

举个例子，现在经营不错的新华保险曾经就因为经营问题被保险保障基金接管，也有新股东中央汇金入主，这些变化并没有影响客户的保单及利益，反而让新华保险成为央企控股的保险公司，并成为A股上市公司。

原安邦保险因存在使用非自有资金出资、编制提供虚假材料等行为，给公司经营造成重大风险。银保监会依法撤销了安邦保险集团有关股东和注册资本变更的行*许可，并由保险保障基金注资亿接管安邦，待新股东进入改名为大家保险后，保险保障基金才退出。从银保监会的披露来看，截止年1月，接管前安邦集团销售的1.5万亿元中短存续期理财保险已全部兑付完毕，并没有出现保单没人管、保单利益受损的情况发生。

5、再保险制度：保险公司承接的保单，如果出现赔付风险过大，超过其实有资本加公积金总和的10%，超过的部分需要办理再保险。（注：参见《中华人民共和国保险法》第一百零三条）再保险公司是保险公司的保险公司，如此，我们的保单是由多家保险公司共同承担，赔付风险大大降低。

6、偿付能力：保险偿付能力，是指保险公司的资金用来支付所有到期债务和承担未来责任的能力。（注：参见《中华人民共和国保险法》第一百零一条）银保监会根据现行的偿二代管理机制对所有保险公司实行监管，综合偿付能力充足率高于%，在监管这里算及格了。但是如果在%－%之间，就被监管层盯上了，低于%会被真正监管。监管层会用尽各种办法让保险公司来提高这个指标，包括但不限于限制销售新保单、限制增开分支机构、限制高管工资等。

保险法对保险公司偿付能力标准的要求如此严格，其目的在于确保被保险人的权益不受损害。当保司的偿付能力发生困难时，有比较足够的缓冲时间来调整经营方向，提高偿付率。

如上可见，保险公司的设立门槛比上市公司高，能够批准成立的保险公司都不算小公司。在保险公司的运营过程中，提前准备好责任准备金，找再保险分摊风险，随时被严格监管，身后还有保险保障基金这样的“救火员”，保险公司的安全级别是非常高的。

当然，就算有这些监管机制，保险公司还是可能破产的。但是不用害怕，保险法里面对保险公司破产有详细规定。（注：参见《中华人民共和国保险法》第九十二条）

如果保司破产，其名下的人寿保单及责任准备金全部转给承接公司，由承接公司履行合同义务。如果没有保险公司主动承接的，国家指定行业内有实力的保险公司接受转让。

人寿保单都包括哪些？重疾、医疗、定期人寿、终身人寿、生存保险、生死两全、养老保险等等，这些保单都在保护范围之内。

写进法条里的保护条款，总该放心了吧。

这些信息我们了解后，还需要去担心保险公司的大小吗？是不是更应该看重合同条款，以及产品的收益最大化呢？而不是牺牲保障责任及利益，只为了选一家听过的大公司的产品。

最后，放一张年人寿保险公司的总资产及总保费排名表。总资产说明公司的规模大小，总保费说明产品在市场的认可度。以排名在十几名的友邦为例，比它大的公司有很多我们可能没听过，比如天安人寿、工银安盛等等。如果在我们了解保险公司的安全性之后，还想考虑产品的品牌，还是有很多产品可选的。在前20名的规模较大的保险公司里选，产品保障责任及价格是第一位的。

做个预告，下篇我将选取几款产品与平安、友邦热卖的重疾险做对比，我们看看都差在哪儿了。那会就别告诉我公司大、保单安全的问题了哈，大家都在同一起跑线上。

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