大家好，我是保爷。今天来和大家聊聊大小保险公司之争。保险公司名不见经传，它的产品靠谱吗？这其实就是“买保险是选择大公司产品还是小公司产品”的问题。在生活中，很多人初次接触商业保险其实是买私家车后的车险。车险大家可能听过一条不成文的原则：最好选择大保险公司的产品，比如人保、太平洋、平安这三家。原因是因为大多时候车子出险后，需要保险公司的相关人员到达事故现场鉴定。大保险公司的网点分布密集、人员多，理赔服务做的比小公司好。但这条原则并不适用于人身保险。首先，人身保险例如重疾险的理赔，是不需要保险公司相关人员到现场来的。其次，随着互联网的发展，投保、售后服务、理赔都可以通过上网在线申请办理，非常方便，保险公司传统线下网点的作用越来越弱。比如我们买了百万医疗险，如果住院治疗，无论大小公司都是可以快速报销的，出险后的理赔效率并没有差距。那既然理赔效率方面没问题，小公司万一破产卷钱跑路了咋办？这点也不要担心，要知道保险公司成立的门槛极高。我们所说的“小”公司仅仅是名气还没起来的原因，并不是保险公司真的“小”。第一，保险公司的主要股东必须实力非常雄厚，具有持续盈利能力，信誉良好且净资产不低于两亿元。另外，对注册资本也有硬要求，注册实缴货币资本最低两亿起。所以通常意义上的小公司是不可能拿到保险公司牌照的。那么为什么一些“小”保险公司名气不如“大”保险公司呢？因为这些保险公司真的只是在做保险。举个例子，“大公司”平安旗下除了保险业务，甚至还有平安银行、平安证券等。而这些“大”保险公司无论曝光度还是媒体资源都是远超正常保险公司的，因此才被消费者熟知。所以一些不知名的“小”保险公司不是名气不行，而是这些保险公司很难被没接触过保险的人群所熟知。在这种背景下，有些朋友觉得一些保险公司是“小公司”也就可以理解了。第二，除了成立门槛，保险公司的偿付能力要求也极高，偿付能力就是指保险公司提供保险赔付的能力。保险公司必须具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。偿付能力充足率一旦低于%，就会被银保监会列为重点监管对象。在中国，列为重点监管对象的保险公司必定会被责令增加资本金。然后通过限制业务范围，或办理再保险等等，抓到保险公司偿付能力高于%为止。这是保证保险公司不会因重大风险事故的赔付而陷入经营危机。最后，就算保险公司想破产跑路，也不是想破产就能破产的。保险公司破产解散的条件非常严格，必须经银保监会批准同意。尤其是人寿保险公司，不能按照股东的主观意愿解散。除非是因为公司的发展需要分立、合并或者公司有重大违法违规必须被依法撤销外，不得解散。即使保险公司不幸破产解散，保险法中仍有一项保险业务转让制度来保护投保人的权益：当有保险公司被撤销或破产时，其持有的人寿保单和人寿责任准备金必须转让给其他保险公司，接受转让的公司应当维护被保险人和受益人的合法权益。也就是说，保险公司破产解散了，消费者购买的人寿保单也只是换了公司服务而已，权益不会受到影响。
举2个例子。
年，有一家叫中华联合保险的公司，出现巨额亏损，赔不起了。保监会接手监管，保险保障基金增资60亿，把它救了回来。另外一个例子就发生在前不久。曾身为世界强的安邦保险集团，因为原董事长吴小晖集资诈骗、职务侵占而一蹶不振。年2月，中国保监会发布公告对安邦保险实施接管1年（后续延长1年）。公告明确表示接管期间，公司照常运营，使得消费者的合法权益能得到充分保障。接管两个月后，保险保障基金就注资.04亿，以维持安邦保险的注册资本不变。之后的剧情不少朋友都知道了，在保监会引领下，新成立了大家保险集团，接管安邦保险的业务。虽然保险公司闹得天翻地覆，但投保人依旧可以淡定吃瓜。安邦保险在被接管乃至“换名”的过程中，投保人的保单没有受到任何影响。这一点就是保监会的“魅力”，作为保险公司的“爸爸”，它有义务也有能力给保险公司兜底。无论保险公司大小，都没有关系，有银保监会在，你放一百二十个心。想破产？先问问保险保障基金手里的几百个亿同不同意吧。所以，保爷一直告诉大家：
保险本质上是一份，合同内容受到国家监管。
挑选保险产品时，不用在意公司知名度，优先比较合同中的具体保障内容，找到最适合自己的、优质高性价比产品最重要。保险公司大小向来是大家比较顾虑的问题，很多朋友因为不了解，投保时入了坑。
很多“大公司”往往会利用品牌优势，推出价格虚高或者捆绑销售的产品，性价比超级低。
写在最后
保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看懂保爷
