白癜风在那里能治好 http://m.39.net/pf/a_4710737.html本稿来自“华新金融女”，本文所有打赏将无限期%转交原作者，同时大锤会邀请原作者无限期回答本帖留言问题。
最近因为问的小伙伴有点多，但是依然拖延了2礼拜才开始写这篇流水账，对不起大家,因为先前对保险了解真的不多，所以从开始打算买保险到最后买好保险花了整整大半年时间。
先说一下自己的保险配置：
香港XX家的重疾（注1）[保额：USD12K，其实现在觉得有点少了，当时也不知道怎么会出现这个数额[尴尬]（每年保费USD-保费不变，储蓄型）
国内XX家的住院医疗（注2）（年保额：RMB2M，可住特需，可保进口药，免赔30K，保费每年RMB3K左右-保费每年递增，消费型）。
这样配置的考量：万一生病可以拿保险金将房贷还清，然后住院费用全部通过住院医疗报销，尽量不给父母和自己的生活在物质上造成太大的困扰，当然最好的状态就是将来老了全部提取出来作为养老金的补充。
今天先说一下重疾这款保险：
国内与国外
国内重疾
其实国内各家保险公司都有自己的重疾产品，也是主推产品之一，虽然没有各家都看，其实内容都差不多，国内的重疾有几个先天的弱势：
1、收益率实在是太低太低了，基本到期拿个一倍已经很好了（虽然安邦等等各家保险公司把市场搞得腥风血雨的，也确实很会赚钱，但是保监会就是不让发呀，不然银行理财哪还会有人去买，P2P各种新兴业务怎么发展，呵呵）
2、国内保险保险期间的问题，很多保到85岁不保了，或者虽然可以保到岁，退保收益不断减少，已经收益很低了，还递减，对递减！
3、对于重疾的定义比较细致，理赔不那么爽快。
4、还有就是每年保费相对比较高。
但是国内也有几个优势：
1、没有汇率波动风险（我相信这条是很多agent在推香港保险的时候会说的，噢哟，美金在上涨，要配置外币资产，其实我想说，配置外币资产是没错，可是前几十年你是在缴保费好嘛，美元越升值保费越贵好吗，虽然我是觉得这点汇率风险跟潜在收益比不算啥）
2、这条是最最重要的一条，对于一些非健康体（注3）来说，还是国内投保买重疾吧，虽然国内的两年免责条款（注4）是从香港引进的，大家都是同一个前提，就是你在不欺诈的情况下，但是国内因为保监会保护弱势群体的原则项下，你只要满了两年，哪怕你原先是隐瞒了，保险公司还是会陪给你，因为告去保监会，保监会会帮你的。
3、保费缴起来很方便，不需要去香港开户，不需要换外币，想付就付，爱怎么付怎么付。
香港重疾
香港市场上现在有四家保险公司：X诚、X邦、X盛，X利。个人建议只需要考虑X诚和X邦就好了，其它不用考虑了。（有个朋友在X盛工作，然后给自己在X诚买了重疾，意味什么大家都懂得）。
X诚跟X邦作为香港市场上的两大不相上下的保险公司，自然谁都不希望自己的产品输给对方，所以各有各的法。
香港保险跟国内比优势不赘述了——国内的反向思考：
1、收益率高（我自己的那份，80岁时，预计收益率在8倍左右，虽然是个预计收益率，但是最少有个念想，我大致算了一下，计划书预计年化收益率在4.5%,复利，然后我就打个折3%的复利差不多）
2、保费便宜
3、疾病覆盖面比较广，投保满两年之后的，哪怕是自杀，也会无理由理赔，这点国内做不到。
4、保到岁，越晚退保或者理赔，收益越高，小朋友投保也不会要求成年了原保单失效重新投保。
劣势就是：如果想对身体状况有所隐瞒的，那么就算了，万一被查到了，真的会不赔，虽然说小金额的，超过了2年被查的不多，但是以防万一，不要心存侥幸。
香港保险怎么选
香港两大保险公司的大致重疾产品：
1、X诚的危机终身（基本型，重疾一次性理赔后，保单失效）
2、X诚的危机终身加倍保（最多可7次理赔，但是保费也相对贵1倍）
1、X邦加裕倍安保（基础性，跟危机终身一样，重疾一次性理赔后，保单失效）
2、X邦多重进泰安心保（跟保诚加倍一样，多次理赔）
3、X邦加裕倍安保（加强版）（如果第一次因为癌症理赔，最多可赔三次，但是仅限癌症，保费比基础的产品贵10%左右）
简单说——
X诚：早期8种，重疾52种，前10年送50%-70%（18岁之前70%,据说17年初会调降回35%-50%），保费稍许便宜一些些。
X邦：早期39种，重疾54种，早期疾病的理赔上做的比较好，前10年送35%-50%（30岁之前50%）但是保费现在稍许比另外一家贵一些些。
另外分红方面，X邦的加裕倍安出来之后，分红方式跟X诚一样，但是预计自身的收益率偏高，所以计划书的非保证收益较高，但是论退保保证收益来讲，X诚85岁就给基本保额，但是X邦需要岁。
关于买多重还是单次
无论X诚还是X邦，多重方面，其实都有比较严苛的要求，首先要把疾病分类，然后理赔的时候还不能同一个疾病多次，需要这模块那模块的发生才可以多次理赔，而且如果是癌症，需要五年不复发才能赔。所以对于一般成年人来说，买一次性的基本上已经差不多了，毕竟真的没那么倒霉，除非土豪，觉得也没差，那ok。
关于加裕倍安和危机终身这两者其实真的差不多，用孙老师的话说，如果你在了解很详细的情况下还是纠结两者选哪个的时候，那么随便买一个吧，因为都不差（PS：听说X邦挖了个X诚的精算师过去，然后么大家都知道了）。
就是早期疾病上，X邦较多，但是很多事物有两面性，因为早期理赔之后，保额会下来，当然你未来的其他非保证收益也会下来。
纠结这两者的，那么就问自己在早期理赔和未来退保收益上更看重哪个，另外还有等年看看两家公布的红利情况，在做判断买哪个，虽然计划书的非保证收益率X邦做的漂亮许多。
最后说一下X邦的加裕倍安保（加强版）真的有点心动，未来加额或者放在现在才买的话我应该会选择这款，虽然多次理赔只限于癌症，且第一次的重症理赔是癌症，但是现在癌症的复发几率还是比较高的，而且保费并没有贵很多（10%左右）。当然，如果第一次理赔不是因为癌症理赔，那么保单也终止了，就也不会出现第二次或者第三次了。
所以，选择重疾产品时候，不妨请agent把所有的计划都做给你，然后比照着来挑一挑，货比三家不吃亏。
什么人优先买重疾
1.有负债或者家庭经济支柱——如果倒下了，不单没有收入，还要支付医药费，如果还有房贷，车贷的真的就更尴尬了，真的快买吧。
2.健康体——乘着身体健康快买吧，我就是因为带病了，然后除外了甲状腺，现在可后悔了，而且越早买保费越便宜。
3.小朋友，我想说，小朋友买真的好划算，保费实在便宜很多。
概念注释
重疾：一旦确诊，直接理赔，保险金使用不受限制。
住院医疗：实报实销，如果不是直付型的，需要自己先垫资。
健康体：自己不知道的不算，医院记录，国内体检机构不算——我是这么理解的，打个擦边球，哈哈
两年免责条款：非欺诈条件下，满两年之后，保险公司需要无理由理赔
结语：
语文太差，写不来文章，真的只是个流水账，也欢迎大家指教，另外关于父母住院医疗等等的其他详细问题欢迎发问，因为给我爸妈买的那个保险我真的很满意，感觉比自己的还满意，嘻嘻~~~
华新金融女
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