昨天，十步和朋友聚餐，席间聊到轻松互助和水滴互助关闭，她颇有深意地瞥了我一眼，幽幽道：“保险一开始不就是互助吗，说到底，还是你们看互助抢了生意，逼人家关闭的~”我差点没把刚放嘴里的一块肉喷出来，愣了好一会，不得不感叹她的脑回路清奇。正想着抛个什么梗来挖苦她，不料身旁的小伙伴纷纷表示赞同，我快成了饭桌上的众矢之的了。咳咳，那我可得好好说道说道了。
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网络互助好不好呢？好，相互宝开张时，我是鼓励你们加入的，只是再三强调：它不能取代重疾险。一方面，互助的保额普遍不高，不够抵御重疾风险；另一方面，互助再怎么讲情怀，也要遵循保险的设计逻辑。说白了，互助平台也是商业行为，不是慈善机构，便宜不了多久。你看，相互宝最初很便宜，现在的分摊费用已经一个月12.7元了，这是啥概念呢？一个月12块多，一年就是多块，换30万的重疾保额，对30左右的年轻人来说，已经和一年期重疾险的价格差不多了。同样，相互宝也有一年期重疾险的几个缺点：1、有停售、停止的风险，不是保障终身；2、保多久、交多久，价格还越来越高，到了发病率最高的70岁，总保费将远远超过长期重疾险。因此，一年期重疾险只能作临时替补，不能作主力保障，互助平台们也是这个道理。好，互助保险的特点，我们就回顾完了。
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在轻松和水滴之前，美团互助、百度互助先后宣布关闭。按说，互助平台对大佬们的意义蛮大嘛：动辄上亿的参与者，引流获客能力强悍，理赔费用还是大家分摊。那是……你不当家不知柴米贵啊~我们看看今年3月5日，相互宝公示的年管理费用途：年，相互宝收了7.29亿的管理费，其中41%用于审核调查，38%做科技投入，其它用于一般运营。重点来了，事业部总经理邵晓东表示：相互宝仍未实现盈亏平衡。吓人吧，互助平台的运营成本还是相当高昂的。这里，不得不插播个老问题：和互助平台很像的保险公司们，靠啥赚钱？靠三差：死差、费差、利差。简单讲，就是一款保险产品的价格，要综合考量以下三种成本和收益：理赔发生率、运营成本、预收保费的再投资收益。在这三项上赚钱，保险公司就盈利了，当然，实际经营中，死差和费差的利润贡献很小，保险公司大多靠利差。看到这，细心的你们就会发现一个问题：和保险公司相比，互助平台不能预收保费，利差收益近乎于无。
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想象一下，很多年以后，随着首批参与者变老，互助平台们进入了理赔高峰期。届时，分摊金剧增，多数人选择退出、后继者乏力。怎么办？关停吗？已经交了30年分摊金的参与者，谁来保证利益？这种潜在的偿付能力风险，保险公司也有，但是，保险在银保监会监管之下，有非常严格的监管机制。关于中国保险监管体系，简单说，有5重防火墙：
News
中国保险监管体系5重防火墙
NO.1偿付能力要求
以C-ROSS监管机制，科学评测每家公司的偿付能力，低于安全值，会被要求增资，确保赔得起。
NO.2责任准备金
保险公司要从保费中提取责任准备金，不可随便动用，避免理赔时资金不足。
NO.3公积金
保险公司要拿出10%的年利润作为公积金，这笔钱不能乱花，专款专用。
NO.4保证金
保险公司要拿出注册资本的20%作为保证金，用于清偿债务，不得随便动用。
NO.5保险保障基金
由所有保险公司定期缴费完成，当一家公司出现严重经营问题时，监管机构会用这笔钱金来接手管理，目前规模是亿元。
除了这5重防火墙，银保监会还通过多重管理手段，对保险公司的经营进行监测和预警，避免经营恶化。正是这层层保障、严格监管，才能确保消费者的利益不受损害。年的安邦事件，牵涉到1.5万亿元的保险，未发生一起逾期和违约事件，靠的就是这套监管机制。而互助平台们，并不在这个监管体系内，消费者的利益，犹如初生鸡雏，暴露于荒野之中。
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薛兆丰在奇葩说上讲过一句话：商业是最大的慈善。这句话存在很多争议，但我认同他背后的逻辑：商业利润是效率优化的最大驱动力，良性经营是一个项目长久存续的根本。互助保险，可不是简单的10年8年，至少要从30年、50年起步，这里面牵扯着上亿人的生活保障。良性经营，是互助平台长久存续的前提，想达到这一点，就要在产品设计、运营机制上靠近商业保险。实际上，国内的信美相互、众惠相互等几家相互保险公司，就是如此。非商业的、福利性的互助，就是我们的社保，是由国家、企业、个人共同组建的全民医疗养老互助，这套体系长久持续的前提是国家兜底。这是互助保险所不具备的。哎，啰啰嗦嗦说了这么多，一句话总结下：互助平台如果不遵循商业逻辑，就很难长久持续；不在国家监管之下，没有兜底保障，就存在很大的社会风险。所以，他们的关掉，和保险公司没有啥关系，都是自然的选择啊~不过，如果遵循商业逻辑，遵照监管规则，在许多细分领域，互助还是有大市场的，比如船员互助、律师互助等。这些，就是我的观点，你们同意吗？如果没有，我就继续干饭了。
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