白癜风的图片 http://m.39.net/pf/a_6450486.html本文来源：匀枫财技大兜底
版权归原作者所有
前言：买保险就是买保障，另外可以适当进行理财功能的叠加，所以目前个人或者家庭买的保险主要就可以分为保障型的人身保险和复合型的理财保险。保险公司能有效保障投保人的权益吗？不论在任何情况下？
保障型的人身保险主要分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。而复合型的理财保险，在保障功能基础上，加了上投资功能，形成了分红险、万能险和投连险。
针对不同性质险种，假如保险公司经营不善，甚至到了破产的地步，那么保单会如何兑付？怎样来保护我们的保险权益？
保险公司如果经营不善，可以同普通企业一样，自行决定破产吗？
保险公司也是企业，自然也会发生无法持续经营的局面，假如发生了，保险公司可以自由破产吗？国家会干涉吗？
寿险保险公司不能自己破产，必须保障被保险人全部权益
保险公司不仅仅是企业，他是作为一类特殊金融企业，有着特殊的管理规定。因为寿险的期限长期性以及对社会的稳定影响，寿险保险公司不能自行清算、解算和破产。
新保险法对于投保人的保护更加细致，更加全面
《保险法》第八十九条规定：保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
依据法律后续规定，寿险合同必须转让给其他保险公司，或者由保监会指定保险公司进行承接，所以寿险合同不会受到保险公司经营不善，或者破产的任何影响，原有保险责任一直长期有效。
小结：寿险合同长期有效，不随着公司经营情况而发生任何变化！
经营其他保障性险种的保险公司可以自己破产，但是必须经过批准
除了经营寿险的保险公司不能自行破产，其他种类的保险公司确实可以倒闭。但是保险公司破产必须经过保监会批准后才能破产，而且保险产品一般由保监会指定的保险公司承接或者保险保障基金接管。
健康险产品、意外伤害险合同都属于此类范畴，保险公司可以倒闭，但是产品一直要到期，履行全部责任后才能终结。
小结：保险公司经营的是特殊金融业务，对于社会影响面巨大，所以其破产有着严格的限制。
银保监会严密监管保险企业，降低对社会稳定的风险
那么截止目前，有没有一家保险公司破产呢？破产后保单如何处理呢？
中国保险公司的特殊性，决定了没有实际破产案例
保险牌照是个稀缺的金融牌照，可以获取大量、低成本的长期资金，有着很多的机构和企业等着争抢。所以当保险公司出现其他危机时，自然会有很多接盘侠愿意接盘。
保险公司发展历史短，而保监会一直对于保险资金管理非常严格，所以很难出现由于自身经营不善而破产的局面。
保险对社会的稳定性影响巨大，所以一旦出现经营发生极大危机，保监会会出手进行干预，一般进行直接接管、重组和坏账剥离。新华保险、中华联合保险以及安邦保险都是同一处理模式。
小结：稀缺性、历史短、影响大，决定了保险公司破产是小概率事件。
案例一：中华联合保险被保监会接手重组，没有破产
年，经历了中华联合财险出现巨额亏损，资不抵债，破产边缘。
年，保监会派出内控工作组进驻中华联合总部；年4月，保险保障基金受托管理中华联合，年3月，保险保障基金向中华联合注资60亿元。
年，中华联合引入战略投资者东方资产注资78.1亿元，东方资产成为其第一大股东。
年，中国保险保障基金有限责任公司全部退出，相较资产评估值溢36.08%，最后监管还赚了。
中华保险风险释放，进入央企子公司行列
新华人寿案例因祸得福，成为央企直属公司，完美被拯救
年初，保监会发现新华人寿年度的偿付能力充足率仅为61.32%。同时董事长关国亮挪用巨额公司资金的事件也浮出水面。
年6月28日，保监会向新华人寿公司下发《中国保监会监管函》，作出三项决定，经营业务全监管。
年5月，保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿，持股数约为4.5亿股，占新华人寿股权的38.%，位居第一大股东。
年11月，保险保障基金公司将新华人寿38.%的股权整体转让给中央汇金公司。整个交易对价约为40亿元。以此计算，保险保障基金在本次交易中盈利12.5亿元。
新华人寿同中华保险一样，完美被拯救
保险保障基金和再保险制度保障了保险产品的安全
除了保监会进行强力监管外，国家还从资金安全管理角度进行制度建设，对保险资金进行强监管，也保障了保险产品的兑付安全。
保险保障基金同存款保障制度一样，保证了保险的兑付
在中国第一家寿险公司平安保险成立后，国家就及时启动了保险保障制度，进行保险资金安全性管理。
中国保险保障基金有限公司是国务院直属领导央企公司，负责保险保障基金的运作。
保险保障基金是所有保险公司寿险和产险合同的最终兑付人，假如保险公司不能兑付，保险保障基金将按照客户损失进行分级兑付。
保险公司必须从当年保费收入中提取0.8%作为保险保障基金。一直达到保险公司总资产的10%时可停止提取。
保险保障基金由保监会集中管理，专户存储于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行。
假如被撤销或者被宣告破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保单持有人为个人的，保险保障救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限。
小结：在发生过的两起经营不善引发的保险公司风险实务操作中，保单都是全额兑付了，归于清算资产加上保障救济是大于保险金额的。
保险保障基金是保单兑付的最后守门人
再保险制度让人身保险保单资金兑付得到了更多保护，充分保障保单安全
再保险公司就是保险公司的保险，只承担保险公司业务，不对个人承接业务。其实就是保单风险的缓释器。
一般保险公司都会和再保险公司达成一定的协议，例如个人寿险保额达到多少万以上的案件就由再保公司来承接超出部分的保额，这对保险公司来说是一种保护性措施。
保险公司收取保费之后，还会进行再保险，主要目的就是为了防止发生经营风险，提高保险能力。如果一旦遇到自己经营不善发生破产，同样在保险公司投保的再保险公司会进行保险理赔的。
小结：保险保障基金制度和再保险制度相结合，实行了保险公司的双重保险。
中国再保险公司进行保单的保护，分担保险公司的经营风险
如果保险公司经营不善导致破产，保险理财产品怎么办？
保险公司发生险情后，保障性人身保单产品基本上不会受到任何损失，而且与保险公司经营情况分离，不论保险公司经营如何，保险产品仍然有效，对投保人的各项保险责任不会有任何折扣。
但是理财型保险产品就会出现很多结果，有可能遭受重大损失。
分红险保障功能不受影响，理财分红收益为0
分红型保险的收益是来自保险公司的经营利润，如果保险公司要破产了，分红的收益就肯定没有了，但是也同样不承担亏损的分担。
但是分红型保险的人身险的保障功能仍然存在，并会完全履行保险合同的约定和期限安排。
万能险寿险部分不受影响，保底收益仍然保障
万能险一般来说是终身寿险（两全保险）+个人投资账户的形式存在，一部分保费用于身故保障，一部分保费用户投资理财。万能险一般会有保底的收益，一般为2%或以上。
保险公司发生风险，其中寿险部分不会受到损失，同单独寿险产品处置一样，由新保险公司接手继续履行。
其投资账户部分同银行理财产品一样，同样是由银行进行资金存管，单独核算，所以还是要看投资结果而定。而其中如果有承诺保底收益的，保底收益不会受到损失。
投连险保障部分不受影响，投资部分按照核算后兑付
投连险保单同样是存在人身保障和理财两个账户，如果保险公司破产，同样人身保险部分不会受到任何损失。
其投资部分会比照自营理财产品处理，保险公司进行清算核算，其残值按照公司破产清偿比例，进行计算后发放。
小结：但凡金融企业出现问题，其自营部分的理财产品都有着或多或少的风险，这是系统性风险，无法避免。
万能险、分红险、投连险都是理财型保险产品，不是纯保险产品
综上所述，我们仍然可以乐观的总结：
在相当长一段时间内，保险公司应该不会有破产案例发生。所以大家不必过于担心。
即使发生破产事件，单纯人身保障型的保单不会受到影响，但是理财型的保单可能会产生一定的损失。
投连险是个特殊保单，主要受到理财结果的影响，属于“买者自负”，投资能力不佳，就有可能受到比较大的损失。
保险公司太难倒闭了，但是会被接管和重组
本
