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资管新规之后，目前%安全的产品只有3种——国债、50万以下的银行存款和保险。
一、银行理财%安全吗？
长期以来，在金融投资的运行体系中，银行是和老百姓接触最密切的部门没有之一！为什么这样说，因为在中国，普通百姓可能没有理财账户、证券账户、更不用说信托账户，但是每个老百姓至少都会有一个银行账户（个别以家庭为单位），至少要有一个安心放钱的地方！因此，银行在每个老百姓心中的安全级别是固有的最高级别。
难道存款也会不安全吗？其实很多人都不知道，年5月1日起正式实施的《存款保险条例》第五条明确规定：“存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元”。意思是：只要在一家银行存款在50万以内，如果银行破产了，存款保险基金就会给你全额赔付；如果超过50万，那就只能先清算破产银行的资产，根据比例来赔付余下的款项。
因此，建议每个银行存款不超过50万最安全！
既然存款都不安全，更别说理财！大部分人都认为，银行有“国家撑腰”，信屋及乌，银行的理财也相对安全，心里默念：虽然写了投资有风险，但是那是银行呀，不可能亏本，亏了也肯定能想办法要回来或者有部门管制它！
那么经历了年银行理财的一些列大跌眼镜的亏损事件之后，您的想法会有改观吗？
资管新规之后，银行理财开启净值化转型，将估值方式从原摊余成本法切换到市价法。4月份以来，债券市场大幅震荡，理财产品有赢有亏其实是正常现象。
那为什么之前没有听说这么多银行理财“暴雷”，资管新规以后就明显频发了呢？资管新规是个什么东东呢？
二、资管新规解读
事实上，之前也有一些银行理财亏损事件，因为人家产品说明书上一直都说“理财非存款，产品有风险，投资需谨慎”。只是之前亏损，对于理性投资者就不了了之了，对于非理性投资者（一哭二闹三上吊），银行也会拿出部分准备金进行填补，毕竟社会和谐很重要，银行你是国家的门面呀！
但资管新规出台了！
年4月，由中国人民银行联合相关部门发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（(银发〔〕号），就是我们经常提到的“资管新规”。
新规中对于银行等金融机构有着明确的规定：资产管理业务不得承诺保本保收益，打破刚性兑付(即保本保收益)。
资产管理业务是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。
大白话解释：资管新规过渡期到年年底，银行、信托、证券、基金等等的资管产品都不能承诺保本保收益，但是保险公司还没有在新规中涉及。
保险公司向个人发行的养老保障产品也并未在新规中涉及。
三、保险公司的安全性超乎你的想象如果有人以保险公司不得破产为由，描述保险公司的安全性，进而推销保险，那只能说其专业度不够。《保险法》第89条规定，经营寿险保险业务的保险公司，除因分立、合同或者被依法撤销外，不得解散。注意！！！这里是解散而不是破产！解散和破产有什么区别呢？解散是由于营业期限届满、公司章程规定的解散事由出现、股东会决议解散、被吊销执照或责令关闭等，是一种主动行为；而破产主要原因是公司经营不善、资不抵债，不能清偿到期债务，需要进行破产清算，完全是一种被动无奈的做法。
因此，经营有人寿保险业务的保险公司，不得解散，可以破产。但是，即使保险公司“努力”的想倒闭也是很难很难得！
1、保监会管理超级严格
中国的保险监管作为保险行业的监督管理机构，目前实行“以风险为导向”的监管体系，全称“中国风险导向的偿付能力体系（ChinaRiskOrientedSlovencySystem）”，简称“C-ROSS”。可以说是全世界最先进最全面最放心的监管体系。
“C-ROSS”监管体系有多牛？形象的说，我国的保险公司只要经过C-ROSS下的偿付能力测试，即代表它都能硬扛年一遇的大灾难（汶川地震是30-50年一遇，日本或者阪神地震50-年一遇，或者各种股灾），没有例外。
2、《保险法》确定了保险公司的10大安全机制
保险公司安全的本质在于《中华人民共和国保险法》对于保险公司的成立、运营、破产等都做了明确规定。
安全机制1：保险公司设立条件苛刻
《保险法》67条、68条规定：设定保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准，且须具备诸多条件：如主要股东资质要求、资本结构和管理制度要求等。
事实上，随着中国保险市场的逐渐成熟，不少手握重资的企业都十分看好保险市场，纷纷转战投入。但保险牌照的审批极其严格，审批门槛不断增高。简单的说，等着申请保险牌照的公司排出两条街还带带拐歪！保险公司牌照可谓是稀有资源。
安全机制2：注册资本雄厚
《保险法》69条规定：设立保险公司最低注册资本为2亿元，实际上绝大多数保险公司的注册资本都是几十、甚至几百亿，可见保险公司在各金融机构中资本是十分雄厚的。一般的小玩家，请靠边边站吧！
安全机制3：保险公司经营监管严格
被依法撤销或宣告破产的，其人寿合同及责任准备金须转融给其他保险公司，并保障客户权益。因此，从法条可以看出，即使保险公司不幸破产，被保险人、受益人的合法权益也将不会受到影响。无非是保单换一个新东家。
安全机制四：保证金制度
安全机制五：责任准备金制度
安全机制六：公积金制度
按照保险法和公司法的规定保险公司在分配当年税后利润时，应当提取润的10%列入公司的法定公积金。当公司发生亏损时，用来弥补亏损，保证公司正常运行；未亏损则增加公司的偿付能力。
安全机制七：保险保障基金制度（牛！）
8年9月16日保监会公告称，根据保监会、财*部、央行8年9月11日联合发布实施的《保险保障基金管理办法》，中国保险保障基金有限责任公司正式挂牌成立。
这是非常牛的制度！截止到目前，史上只出现过三次使用该基金的情况，一是新华保险、二是中华保险、三是安邦保险。这么大的盘子都拉回到正常经营状态，可想而知其实力。
例如，中华联合7年被曝亏损高达64亿元，此后在数年间一如战略投资者均无果，偿付能力告急。9年，中华联合被保监会接管（《保险法》第92条），于年12月，保险保障基金公司正式介入并控股中华联合，持股约8.6亿；年3月，保险保障基金向中华联合增资60亿，共持有中华联合68.6亿股份。安邦保险公司后改名为大家保险公司，也同样是依靠中国保险保障基金大力注资成功摆脱困境。
安全机制八：偿付能力监管
偿付能力只是判断保险公司安全性的重要指标！保监会管理对保险公司偿付能力为多级预警制度，偿付能力充足率在％以上的保险公司为正常公司；低于%就会被盯上。这样就够了吗？对于偿付能力不足的公司，保监会将根据《保险公司偿付能力管理规定》采取必要措施。
例如责令增加资本金或限制向股东分红，限制增设分支机构、业务范围、停止开展新业务、转让保险公司业务；责令拍卖资产或限制固定资产购置等。
安全机制九：再保险机制
安全机制十：保险资金运用监管制度
银保监会对保险公司的投资类别和收益有明确的要求。在投资类别上允许较窄，权益类产品一般低于20%，做到风险分散且风险可控；目前预定利率较低（4.%的产品目前也在收紧），保证投资者的资产安全。
文章最后，我想说的是，投资有风险，任何不看法律条文、产品合同说明书、合同条款的投资都是不负责任，不要让懒惰成为亏钱的借口！
如果真的很懒，就找一个既靠谱又有温度的保险经纪人吧！
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蔡斌彬明亚保险经纪人南开大学理工硕士对外经济贸易大学MBA止于至善财富管理中心合伙人
不代表任何保险公司，仅忠于客户的利益！
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