背靠马爸爸的相互宝加入人数，已超过1亿人。
伴随着加入人数越来越多，人均分摊金额反而越来越高。
最新一期分摊金额变成了4.17元，相比最初的3分钱，暴涨多倍。
1.08亿加入，相当于每期缴纳互助金4.5亿，每个月缴纳9亿。全年推测下来，分摊互助金额高达百亿。而近日，银保监会发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，直接点名相互宝属于非持牌经营。这百亿金额，是否有暗箱操作，不然为何会被监管点名？1亿人加入的相互宝是“保险”史上最大骗局吗？今天就为大家一一揭开真相。一为什么分摊金额越来越高1.分摊金额为什么越来越高？相互宝分摊金额越来越高，最主要的原因在于已加入人群本身年龄增加，疾病发生率提高。相互宝去年11月加入人数就已超过1亿，已成为全球最大的互助社区，加入人数已相对趋于稳定。所以新加入人数越来越多，分摊金额理应变化不大，这个观点站不住脚。一个基本共识：年龄越大，罹患重疾的概率越高。如果我们看保险公司，笔者接触了解到，太平洋人寿重疾险金佑人生历年的理赔件数如下：随着参保人群年龄的增加，理赔件数的增加是必然的。而根据原保监会颁布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（-）》，各年龄段的疾病发生率是稳定的：据中国支付清算协会《年移动支付用户问卷调查报告》：移动支付用户比例为：男62.1%和女37.9%；20岁以下用户占比27.4%，21-30岁占比30.8%，31-40岁占比22.6%，41-50岁占比11.3%，51-60岁占比5.5%。我们可以结合上面两组数据，把重疾的发生率分成5组，然后分别算出每组的平均发生率：而相互宝0-39岁，互助金30万；40岁-59岁，互助金10万。并收取8%的运营费用，所以，0-39岁的人患重疾，要分摊32.4万；40-59岁的人患重疾，分摊10.8万。则得出相互宝的合理互助金为：62.1%*（*27.4%*0.%+*30.8%*0.%+*22.6%*0.%+800*11.3%*0.%+800*5.5%*1.%）+37.9%*（*27.4%*0.%+*30.8%*0.%+*22.6%*0.%+800*11.3%*0.%+800*5.5%*0.%）=元也就是说，分摊金额继续上升是必然的，未来可能会趋近于元。2.跟定期重疾险相比，相互宝贵不贵？元，相当于相互宝的长期均衡定价，但相比定期重疾险仍然便宜。即只要相互宝不下架，把它当成一款定期重疾险，0-59岁人群，保至59岁，交至59岁，0-39岁保额30万，40-59岁保额10万，每年保费元。我们可以拿一款定期重疾险瑞盈为例：40岁男，保至60岁，交至60岁，保额10万，每年保费元。相互宝比保险更便宜，是的的确确的。当然，保险的安全性更高。且如今相互宝均摊金额未超过元，所以不贵。3.跟其它互助计划相比，相互宝贵吗？去年9月，水滴互助的分摊金额为10块。而彼时的相互宝，分摊金额未超过4.5块。说相互宝黑，完全没有事实根据。4.有必要退吗？年共分摊29.17元，今年已分摊57.5元，预计封顶元，未来至多每年元。这对应的大病保障是：0-39周岁30万互助金、40-59周岁10万。相比定期重疾险便宜，比其它互助计划也便宜，所以没必要退。二相互宝是非法经营吗？直到现在，恐怕很多人还以为相互宝是保险。但实际上，相互宝并不是保险，只是一份互助计划。真正的保险，条款会注明承保的保险公司和保险名称。而所有的保险根据保险名称在银保监会
