北京青春痘医院 http://m.39.net/baidianfeng/a_8582703.html在疫情影响下，从去年开始，越来越多人会将一部分资产转投长期的，收益率相对高且更稳的年金、增额终身寿等收益类的保险。但估计90%的人都没搞明白，收益类型保险是个什么，到底能有多大收益，能干什么呢。今天给大家捋一下，搞清楚再去买，别被坑。一、什么是收益型保险？和保障型保险的区别在哪？收益型保险，也是储蓄型保险，本质上是用于长期资金规划的保险。跟大家经常了解到的重疾险、意外险、医疗险等保障类保险不同。保障类的保险，你交的钱里头，大部分是拿来承担后续可能的理赔。但配置收益类保险，你交的保费中大部分钱，保险公司都拿去累积生息了。长期拿在手上，收益会一直往上涨，不管市场环境多惨，它不受影响，钱一分不会少，稳定增值。现在买，到期能领多少钱，都是确定的，属于低风险的稳定资产。但它的收益和银行存款类似，普遍不会太高。银行存款中（以招商银行为例），一年期定存的利率是1.75%，5年期是2.75%。大额存单比较长的是3年期的，大概在3.5%左右。理财型保险中，目前比较优秀的产品，年化收益率能到复利3.5%左右。不过银行存款是按照单利来计算利息，投资型保险则是按复利来计算。3.5%左右的复利，长期下来折算成单利可以达到10%以上。除了单利和复利的区别外。理财型保险和银行存款更大的区别，是收益率持续时间，一个短期、一个长期。存银行，比如大额存单3.5%的收益率，可以存5年。但在利率下行的大背景下，5年后大概率就买不到这个收益率的产品了。但理财型保险，收益率可以维持几十年甚至一辈子。行话叫：锁定利率，之后收益一直往上飙。所以，银行存款更适合短期，理财型保险则适合长期持有。二、理财型保险具体有什么用？保险本质上都是用来管理风险的，理财型保险可以对冲利率波动、解决长寿以及资产归属风险。1、对冲利率风险从全球近几十年的利率变化趋势看，大多国家利率是走低的，甚至已经是负利率。资料来源：各国央行，CEIC，Wind国内进入负利率，也是迟早的事。相比于其他投资品，投资型保险能在几十年的时间里锁定利率收益水平，不受市场波动影响，给到一个确定性的长期回报。2、解决长寿风险什么是长寿风险？年我国人口平均预期寿命为74.83岁，比10年前提高了3.43岁。根据联合国预测数据，到年，也就是30年后，中国人的平均寿命都能达到92岁。活到岁是大概率的事情。都说长寿是福，但中国有句古话说：寿多则辱，意思说人生过于长寿，难免会蒙受屈辱，失去尊严。但现在的人都不怕长寿，最怕老时没钱花。看看身边很多年纪大，手里没钱，还遭人嫌的，能有啥尊严呢？总之，越长寿，越需要钱。年轻时买理财型保险，每年交钱，比如交10年、20年，之后60岁退休开始领钱，活多久领多久。这笔确定的钱，就是有尊严养老的保障。3、确定资产归属从法律上看，理财型保险能够明确保单资产的归属权。比如小关的女儿结婚，他想给女儿万当做婚嫁金，但是担心将来万一离婚，钱被负心汉分走。直接给钱给房子，都会有被分走的风险。如果小关给女儿买一份理财型保险，可以规避这种风险。首先，投资型保险有“三个人”要分清楚：投保人：出钱买保险的人，享有保单所有权；被保人：保障对象，生存能领钱，拥有生存受益权；受益人：享有保单的身故受益权，被保人身故时能拿到赔偿。受益人拿的钱，不算被保人的遗产，不会被法院冻结，无需用于抵偿合法的债务，可以自由支配。小关给女儿买，自己当投保人，女儿是被保人，只要女儿活着，就能一直领钱。小关拥有这份保单的所有权，女婿肯定是动不了的。总结一下，理财型保险的功能就是“保钱”，能对冲利率下行风险、长寿风险，还有解决资产归属风险，是越来越多工薪家庭都需要的一种保险。三、理财型保险有哪些品种？普通型里卖的比较火的，如年金险、增额终身寿险、增额两全险。1、年金前期在保险公司存一笔钱，然后到了确定的时间，保险公司再一笔一笔返给你。简单说就是年轻时每年交一笔钱给到保险公司，到约定时间，保险公司再一笔一笔还给你。返多少，什么时间返，都是签合同的时候约定好的。如果给孩子买，可以设定大学期间返，这是教育金。给自己买，退休了之后返的，就是养老年金。2、增额终身寿险本质上是个寿险，身故就赔付增值了的保额。但和普通寿险不同，增额终身寿活着也能拿到钱。大部分的增额终身寿险会有个减保功能，中途可以减保取部分现金价值。领多少，什么时候领，都可以自己安排。3、增额两全险这种大家可能了解比较少。两全就是生死两全，生也赔，死也赔。增额两全，就是保障期限内，身故了就赔身故金；保障期到期，还活着就给一笔增值后的满期金。它也不用等到期或者身故了才能拿，也有减保功能，可以随时领取现金价值。和增额终身寿相比，保障期限更灵活，可以保20、30年等。4、三者的区别主要是领取方式及资金使用灵活度不同。增额终身寿险、两全险都比年金更灵活。年金险：什么时候可以领，领多少，都是提前约定好，到点了才领取。增额终身寿险：只要账户里的现金价值不为0，符合要求的情况下，任意拿出来花。取到现金价值为0，也就等于保单没了，这份保单失效。增额两全险：到了约定期限后，会一次性给付约定金额，期间如果有需要，也可以随时领取（领取后会影响到有效保额）。四、理财型保险具体有什么优势？1、安全可靠，有兜底买了理财型保险，就和保险公司签订了合同，有法律效力，保险公司必须要做到。即使保险公司破产或倒闭，那也没事儿。《保险法》第89条和92条规定，万一人寿保险公司倒闭了，也会有其他的保险公司来接手，保单不受影响。比如之前安邦人寿解散，卖出的保单就移交给了其他保险公司，买了安邦保险的小伙伴利益不会受损。所以理财型保险的安全性不用担心，无论从监管还是法律上，都是层层保障，它属于安全性非常高的资产。2、收益明确，穿越牛熊这些保险，什么时候保单账户里有多少钱，都会写在合同里，收益是确定的，雷打不动。怎么理解？不管牛市还是熊市；不管银行利率降到多少；到了什么时间有多少钱都是确定的，不受影响。现在大趋势是降息，国外很多国家已经是负利率时代。国内的利率趋势也在缓慢下降，等十几年或几十年后，别的产品利率很低甚至为负时，现在买的终身3.5%的复利就很香了。3、有一定流动性，不完全锁死可以根据自己的资金需求，安排理财型保险的流动性。比如养老储备，希望每年能固定给到一笔钱，活多久领多久。一般的养老型年金，资金提取的时间、金额会提前约定好，纪律严格，不用操心。比如教育金储备，这也是相对固定的现金流，一般是孩子到了约定的年龄，分年来给钱，可以买专款专用的教育金产品。还有一种不知道将来什么时候可能需要用钱，希望随时能取。退休后身体还不错，想先多领点钱出去玩；或者除了养老，也想留笔钱给子孙后代...这种情况，可以买增额终身寿险、两全保险（增额型）。他们现金价值每年增长快，不需要用钱就放着，需要用钱时可以通过多次减保的方式，每次取出一部分。如果只是临时需要大额资金，也能保单贷款应急。五、总结一下理财型保险相对于其他投资品最大的优势，就是低风险、回报稳定，劣势是进攻性不足，难以获得高增长的超额回报。从资产配置的角度看，能帮助我们布局长期稳健的资产，做养老、教育等家庭资金长期规划，未来刚性支出，一定要提前备好。有了兜底的，再拿一部分钱追求较高风险的投资回报，遇到熊市或黑天鹅事件也不影响最基础的生活，这才是最有安全感的生活状态。
希望今天这篇文章，能对准备做资产管理的你有所帮助。
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