买保险,要买大公司的么 [复制链接]

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买保险，总绕不过一个问题：

要买大公司的么？

如果保险公司品牌大，产品还更好，那这个问题就不存在讨论空间。

而之所以有讨论空间，是因为：大公司的产品，一般都偏贵，而小公司的产品，价格普遍更便宜。

那事实如此么？我在这里取了两款具有代表性的产品，做个参数对比。

大家感受一下↓↓↓：

（*红色表示优势点，绿色表示不足点）

就参数而言，你会选哪个？

毫无疑问，我会选择中小公司的“XX保”。

尤其是重疾险，以代理人产品为代表的老牌（大）保险公司，和以互联网产品为代表的新型（中小）保险公司，后者普遍要便宜30-50％左右。

以重疾的价格，这个比例，可不是一笔小钱。

因此，问题就转化为：大保险公司的产品，贵得有所值么？

下面，我将从四个角度做个分析。

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大保险公司更安全么？

从常识看，大型保险公司，资金实力相对更强些，体系制度也更完善，因此应该说，其普遍抗风险能力要比中小型保险公司要好些。

但一份保单，可能保大几十年、一辈子，如果小公司经营策略有效，会变大么？而大公司，要弄不好，会变小么，甚至，有可能走向破产么？

辩证看，谁大谁小，今后都难说吖。

恒大财富在暴雷，包商银行宣告破产，这些例子太多了。最近还有平安股价刷刷下跌，那买了平安保险的岂不是夜不能寐？

所以，依靠常识，期望通过一个商业公司的大小来保证安全，本身就不靠谱。

而真正让我们安全的，应该是法律，是制度，这些才是长治久安的基石。

具体来说，就是《中华人民共和国保险法》及相关法规条例，是银保监领导下的“偿二代”监管体系、《保险保障基金》制度等~

这些法律和制度，有极其丰富的内涵，但其中3点特别重要，我们作为消费者，最好也了解一二。

第1点，保险公司的偿付能力——代表保险公司当下的安全指数

监管对保险公司偿付能力的要求有3个指标：

综合偿付能力充足率：％及以上

核心偿付能力充足率：50％及以上

综合风险评级：B级及以上

需要以上三项均满足，才及格，否则不及格。

而只要及格，即意味着无论任何情况下，保险公司99.5％概率是安全的，或者说其可抵抗两百年一遇的金融风险冲击，留一个0.5％的小缺口，这还是监管为了保持险资活力做的安排。

而不及格，是不是就意味着保险公司要破产了，或者保单的兑付就会出现问题了？

答案是，还差十万八千里！

不过，对保险公司来说，不及格可不好受。

监管就会重点盯着你了，会请你喝茶，同时会暂停你的新业务，要求你的大股东追加注册资金，你还需要主动提交接下来的改进计划等一系列措施，会让你很难受。

（保险法第条规定）

而对于消费者，如果你不介意，你仍然可以买该保险公司的产品，保单照旧会按条款进行兑付。

但明知道保司不及格，我还是建议就不凑热闹了。

第2点，保险公司极不容易破产，但万一破产了，也会有安排

根据保险法第89条和92条，保险公司是可以破产（解散）的，只不过，走到这一步很难。

但即便走到这一步，你也无需担心你的保单就没人管了，就作废了。银保监会指定其他保险公司来承接，或者干脆组建一个新的保险公司，全面接管破产（解散）的保险公司的业务。

就比如原安邦保险，现在其主体，就更名为：大家保险。

虽然保险公司名都改了，但原安邦保险的保单，没有受到一毛钱的兑付影响。

第3点，保险保障基金，提供财力支持

法律再完善，制度再好，但如果没有钱，那就是0，而保险保障基金，可以说是保险行业最后一道风险防线。

目前，该基金总额高达多亿，其中人身险部分，在年给安邦保险增资了多亿后，现在还有多亿，按中国人寿注册资本.65亿来算，救两次有余，而中小型企业，救助个七八回，也完全没问题。

实力就是这么强劲。

跳出保险业，就连在银行的存款，50万内保你存款安全，其依据也是一种保险：存款保险。

所以，总之一句话，保险是安全系数最高的金融产品，是依靠法律和相匹配的制度来保证实施，和保险公司大小没直接关系。

（当然，如果你觉得法律也不可信，那保险这个事，确实不适合你。）

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大保险公司理赔更好么？

大公司说，我实力强，财力厚，理赔又快又好。

小公司说，我虽然名气不大，但我们更珍惜口碑，服务是我的生存之道。

所谓王婆卖瓜，自卖自夸，作为消费者是很难判断的。但不可否认，从直觉上看，绝大多数会倾向于大公司服务好些。

那真相到底是什么？

这得看理赔数据！

保险产品不是新事物，咱没理赔过，不代表其他人没有理赔过。

以下是33家保险公司上半年的公开理赔数据整理：

通过以上公开数据，不难得出2个粗浅结论：

多数保险公司的理赔概率在98％以上，各保司差距不大

多数保险公司的理赔支付/服务时效，都控制在2天内，效率都很快

这和我们印象中，保险公司“这也不赔，那也不赔”，好像不太一样。

但事实就是这样。

在理赔实务中，无论保险公司大小，通常都会秉承“不惜赔、不滥赔、不拖赔”的原则。

真正决定保险公司赔不赔，赔的快不快，赔的多不多，不在于保险公司大小，而在于我们健康告知有没做好、资料是否准备齐全和保障责任是否充足，因此我们尤其需要重视产品的健康告知和责任约定。

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大保险公司产品条款更优秀么？

和其他行业一样，保险的产品条款，是有很多强制标准的。

比如重疾险，就必须包含中国保险行业协会（版）规定的“28种常见重疾+3种高发轻症”，这28种重疾，占重疾概率的95％以上。

比如意外险中，项伤残鉴定的标准，都一样。

这种强制标准上，大家没区别，因此不会出现像某些代理人宣称的：得了直肠癌，小公司的重疾险还要求肿瘤直径大于5cm才能赔的说法。

但在保险公司自主约定部分，中小型保司的条款普遍更有诚意。

这种诚意，主要体现在（以重疾险为例）：重疾额外赔付更多，轻中症赔付比例更高，你单次我就多次赔…

甚至有些产品都不能叫诚意了，叫“激进”才对。

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大保险公司增值服务更多么？

保险公司选大，选小，很多时候说不清楚，是因为评价标准没有对齐。

比如我说大公司产品性价比差，你就跟我说大公司服务好，更安全，小公司不靠谱。

当我说保障，你就说服务。

那大保险公司常见的所谓增值服务有哪些？

我大体总结一下，有：就医绿通、理赔绿通、保单贷款；保费更高的群体，还可能涉及养老社区入住资格。

还有一些更直接的利益，送礼品、旅游名额这些。

就医绿通和理赔绿通，其实，很多你不了解的中小保险公司，人家也有，甚至，买一份百万医疗两三百块，就有这些功能了，所以，有这些当然好并且也很重要，但价值真没有想象中那么高。

（某百万医疗险附赠服务）

还有保单贷款，也很容易“制造假象”。拿出现金价值80％这种“随取随用”，这个是保单本身就有的功能。另外一种，是拿保单作为信用，来向银行贷款，那贷下来也是因为你的综合信用（如果有人说绝对能贷下来，那肯定是骗你的），而且利息不算低。

养老社区资格这种，一般保费就是万起步，和多数人没关联。

最后一种比较贴近生活，但如果贵了30-50％的保费（比如小公司卖1万元，大公司卖1.5万），交了20年，即累计多交了10万，换点礼品，或者旅游机会。

是否划算呢？

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应该说，

小公司也有差的产品，大公司也有好的产品，但相对而言，小公司的产品，整体性价比要优于大公司的。

这是市场竞争决定的。

由于《保险法》的存在，以及行业严监管、强标准的影响下，我们常识里，小公司的短板“不安全、偷工减料、服务差”等核心