偶然看到一句话“人生的最后一份工作是理财”，十分赞同！无论挣钱多少，都要想办法把钱规划到不同的时间和用途，达到随时都有钱用的目的！
21世纪了，本以为大家的理财观念会比较成熟，通过与朋友和客户的聊天发现比较集中在两个类型：
无为而治类：活期和余额宝等高灵活性产品
上刀山下火海类：满仓股票和基金或创业等高风险项目
第一类：本来可以产生利息的资金全放活期，安全性是有保障了，但损失了增值的机会。
第二类：你会发现，没有专业知识和成熟的操作手段亏得更多。
当下人民群众的主要矛盾在于钱拿在手里贬值和投出去就亏损之间的矛盾
科学理财，首先得懂一些基本金融知识。它就像武林绝学的内功心法，拥有了基础的心法，才能在通往高手的路上稳如磐石。
银行、保险、证券被称为金融业的三驾马车，是普通人最常接触的金融机构。任何一个家庭都可以通过合理搭配不同金融资产来确保家庭资产的稳健增值。下面我们来说说通过他们我们最常接触到的金融产品。
1：银行存款
产品本质：客户存钱，银行放贷，银行吃存贷差并付一定利息给客户。
流动性：3个月-5年提前取出按活期直付利息
安全性：50万以内的由存款保险制度进行保障，即使银行破产最高可获得50万赔偿。
收益性：一年1.5%；2年2.1%；3年2.75%
总结：国有银行破产概率极低，看中小型商业银行收益高的可分散多家银行储蓄。中国目前破产的银行有海南发展银行、汕头商业银行、河北省苏宁县上村农村信用合作社、包商银行，感兴趣的可以去搜一搜储户资金安全是否得到保障。
2：理财产品
产品本质：正规金融机构自行设计并发行的产品，将募集到的资金根据约定投入债券、股票、基金、股权。然后把收益（或亏损）按约定分配给投资人！投资的方向和比例不同，安全性差异也会较大。
流动性：30天-5年大部分定期理财不支持提前赎回
安全性：不保本，不保息。
收益性：3.5%-5%左右
总结：年资管新规就约束了理财产品不得刚性兑付，受新冠疫情等因素影响，延期到年底执行。感兴趣的同学可以搜一搜工行代销鹏华聚鑫1号、万起投，预期4.1%收益违约。建议喜欢理财产品的朋友分散持仓，因为底层资产难以判定。
3：股票
产品本质：上市公司为了募集资金发行的有价证券，持有者就是公司的股东之一，将看好的公司股票买入，不看好的卖出，以此获得收益。
流动性：T+1即买入后，第二天即可卖出
安全性：正规的交易场所都是安全的
收益性：理论上无正负上限
总结：股票本身没什么风险，风险来自于难以预测股票走势，或投入资金过多难有稳健的持仓心态。易追涨杀跌，散户大多都在回本的路上，极难盈利。
4：基金
产品本质：基金的概念比较广泛，是为了某个目的设立的资金。包括信托基金、公积金、社保基金、退休基金等。而我们常接触的理财类基金本质上是让基金经理帮你理财，是一种间接投资，比如你研究了某个专业机构和基金经理，觉得靠谱就投他操作的基金。
流动性：开放式一般随时申请赎回，T+2到账，封闭式以具体规定为准
安全性：基金公司可以倒闭，但你买的基金在托管银行那里，不会被偿还债务。投资者购买的基金面临清盘和被其它公司接管二选一的情况。
收益性：理论上无正负上限
总结：基金由于是多支股票或债券等产品的组合，所以受到单一企业股价波动的影响较小，波动小于股票，但大多数人仍然把基金当股票操作，实际上，看好的行业或指数，持仓或定投够久，较为容易盈利。
5：保险
产品本质：投保人支付保费，与保险人签订合同在约定的情况下保险人的责任。比如赔偿医疗费、重疾伤残、给付养老金生存金等。这里主要讨论长期储蓄类保险产品。
流动性：5年-终身（年号文之后）大部分产品提前赎回拿不回保费
安全性：保险若破产人寿保险业务会转让给其它保险公司或由银保监会指定接管，保单利益（固定类利益）不受影响。
收益性：固定类最高复利3.5%非固定类最高约5%（可浮动）
总结：截止目前，中国无保险公司破产，被接管过的保险公司包括新华人寿、中华联合、华夏人寿、天安人寿、安邦保险等客户保单利益均未产生任何影响。保适合作为长期无风险资金准备，但因为产品类型较多，需要专业人士根据需求匹配不同产品。
6：国债
产品本质：是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会发行债券筹集资金所形成的债权债务关系，承诺在一定时间还本付息。
流动性：一般低于5年可提前兑现并付利息（提前兑现利息有一定受损）
安全性：以国家信用为背书，公认安全等级最高
收益性：目前10年期为2.85%
总结：国家信用背书保证本息安全，利息比存款略高，受到大量投资爱好者的喜爱，一般国债放出来都是需要抢的，有机会可以闭着眼睛买。
每一个金融工具都有他适应的用途，没有绝对的好坏，选择理财产品时问自己4个问题，该选什么就出来了！
1：这笔钱未来是用来做什么？
2：可以接受部分或全部亏损吗？
3：什么时候要用到这笔钱？
4：自己是否完全有选购和操作这个产品的能力？
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