清欢/文
前几天看到了一个很有意思的观点。“买重疾险相当于买房，买医疗险相当于租房”。在某些角度上，我觉得是恰如其分的。“有钱买房（有钱买重疾）、没钱租房（没钱买百万医疗险）？”对于少部分人来说可能确实如此，但是我今天要说的不是这个。而是“安全感”的问题。“安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜”。在我们的传统文化里，房子一直是与安全感联系在一起的。或者说，是与“家”联系在一起的。租房子总会让人有“寄人篱下”的感觉。试问各位读者，在经济预算足够的情况下，你是愿意租房，还是买房呢？我是愿意买房的，很简单的原因。买房不用受房东制约，也不用担心哪天就不能租了。虽然房贷很重，但是心里踏实。其实放到重疾险与医疗险之辨上，也是如此。百万医疗险什么都好，就是有两点。一是核保核赔严格，就像房东事多。二是不保证持续投保，价格也不保证。就像房东可能突然就不给你续租了，租金可能年年上涨。有的读者要有异议了，谁说百万医疗险不能保证续保？我投的xx百万医疗险就可以续保到99岁呢。真的是这样吗？可以明确告诉大家，市场上不存在可以一直保证续保的百万医疗险，所有宣传终身保证续保的医疗险都是“大忽悠”！为什么这么说？一起来看。01你的百万医疗险真的保证续保吗？1、怎么样才算是保证续保在探讨医疗险是否可以保证续保之前，我们要明白“保证续保”的含义。在银保监会（原保监会）发布的《健康保险管理办法》中，有如下要求：保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。保证续保条款包括两点：保证续保权和保证费率。即无论发生任何情况，不管是产品停售、客户体况发生变化还是其它原因，保险公司均不能拒绝投保人续保，也不能调整保险价格。2、“保证续保”和“连续投保”傻傻分不清楚许多医疗险里都有“续保条款”，一般都会说，可以续保到XX岁。这其实是所谓的“连续投保”，而并不是“保证续保”。大多数消费者，对医疗险续保问题的误区，都在这里。即把“保证续保”与“连续投保”混淆了。举个实例说明：如：某款医疗险承诺最高可续保至岁，发生理赔或者健康状况变化也能继续续保，这还不算是保证续保吗”？当然不是我们来看它的续保条款。注意划线部分，不难理解。首先，这款产品：1.保险公司可以调整费率（就是涨价嘛）；2.停售后，客户不能续保其实，关于这个问题，去年六月份，银保监会（原保监会）就作了提示。银保监会在去年6月13日发布的，“关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示”中。提示消费者，短期健康险是不含有保证续保条款的，网销短期健康保险的合同中所约定的“连续投保”并不等同于“保证续保”。所以不用再和我争了，这是监管机构说的。02现实中医疗险的续保情况为了让结论更有说服力，我扒出了市场上十几款医疗险的保险条款，来分析它们的续保情况。发现了一个有意思的现象，在续保问题上，绝大部分产品都属于如下几种情形：1、每年续保需审核这种情况通常发生在一些大牌重疾险的附加医疗险中，比如xx人寿的一款附加医疗险的续保条款就是这样的。一般来说，作为重疾险的附加险存在的百万医疗险。保险公司的续保审核只是审核住址（不同的地区医疗费用差距很大，比如大陆和美国）等信息，通常不会因投保人体况变化而拒保。但是一旦主险出险，保险公司出于风险控制，就可能会拒绝附加医疗险的续保。2、免审核续保可免检续保的医疗险是相对来说比较好的一种情况，例如：即无论被保险人身体状况是否发生变化，或出险，保险公司都不会拒绝续保申请。如果产品运营平稳，有可能长期续保下去。3、X年内保证续保这种情况相信大家不会陌生，备受好评的好医保就是属于这种情况。但是它真的一直保证续保吗？我们来看它的续保条款可以看到，好医保长期医疗每六年为一个保证续保期。在保证续保期内，好医保既保证续保，又保证投保费率不变。但是：每个保证续保期结束，都要重新提交续保申请，且主动权掌握在保险公司手里。（没有明确说明是否可以免检续保，且存在费率调整和停售风险。）X年内保证续保产品，是医疗险续保情形的一大突破。但是目前最长的保证续保期仅为6年，只能说是个“长租公寓”，还是不能解决医疗险续保缺陷。4、X年期医疗险这种情况和X年内保证续保相似，只是直接把保险期间做到了5年或者6年。比如
