白癜风诚信医院 http://m.39.net/baidianfeng/a_6169831.html最近几年，保险业变化最大的一家公司，要属大家保险。前几年的超级巨无霸公司——安邦保险集团，经过三年时间的整改，已经发生了翻天覆地的变化。之前凭借超惠保震惊全行业，我的判断是永远都无法超越的女性重疾险，可惜重疾险新规的问题，7月份超惠保注定会停售。
下面要介绍的这款产品，非常具有创新意义。重大疾病保险主要保障的是两大模块，一是癌症，二是心脑血管。早在很多年前，防癌险就已经出现了，现在大家人寿把心脑血管保障给单独剥离出来了。下面来看具体产品情况：
一、基本规则
产品名称：大家爱心保特定疾病保险产品计划
承保公司：大家人寿
可投保年龄：18-60岁
缴费期：一次交清/5年交/10年交/20年交/30年交
保障期：保至80岁/保至终身
疾病等待期：天
最高保额：60万
赔付方式：符合疾病定义后，一次性赔付
二、保障责任
这款产品的保障责任很简单，就是纯粹的只保心脑血管疾病，把所有高发的、严重的心脑血管疾病都涵盖进去了。保障责任很简单，但又分成了4块：
1、特定疾病保险金
具体保障了下图中的18种特定疾病，赔1次，达到疾病标准后一次性赔付%保额，赔付后整个合同终止。
2、特定轻症疾病保险金
同时，它与常规的重疾险逻辑比较类似，又保了14种轻症，赔1次，赔付30%保额，赔付后豁免保费，然后整个保单继续有效。
3、满期保险金
这款产品是捆绑了一个两全险的，保障期虽然可以选择至80岁或者至终身，但满期保险金都是80岁返本。在80岁的时候，返还所交全部保费。
如果选择的是保至80岁，返本后整个合同终止；如果选择的是保至终身，80岁返本后保障继续有效至终身。
4、身故保险金
这款是比较罕见的不含身故保障的返还型产品，身故保障大致看看下面的图就可以了，可以忽略身故保障。
三、产品定价
我们拿40岁男性举例，选择保障至80岁，50万保额，选择20年交费，每年保费是元。在40-80岁之间，属于是心脑血管疾病非常高发的年龄段，而且是属于必须全力治疗的年龄。这个保费要比终身50万保额的嘉和保重疾险便宜一点，与嘉和保最大的区别是这款产品80岁返本。
刚好这款产品有一次性交费，比较方便测算返本问题。还是40岁男性50万保额至80岁，如果选择一次性交费，保费是元。简单点理解就是交了10万块钱，在40年内有50万的保额，如果这40年不发生严重的心脑血管疾病，那么40年后再把所交保费又返还给你。
四、产品定位分析
中年人买保险有很多困难，一是百万医疗险只能保现在，保不了将来；二是储蓄型重疾险太贵，保障杠杆不高了；三是消费型终身重疾险保费也不便宜，又纠结不发生重大疾病钱没了。
这款大家爱心保特定疾病保险产品计划，我认为是以上三种心态的均衡点。具有两项优势：一是风险杠杆依然比较高，保费较为便宜；二是80岁返本，符合大部分人的胃口。
五、购买建议
大家爱心保特定疾病保险产品计划，一定是只适合少数人，首先要排除的是未成年人和年轻人，因为你们买终身重疾险还很便宜，不要错过最佳投保时期。这款产品只适合下面几种情况的人群：
1、40岁以上人群
我只说两个关键点，这款产品对40岁以上人群同时具备了高杠杆保障和快速返本的功能。
2、有病史的人群
有一类人群是无法买重疾险和防癌险的，因为重疾险和防癌险都保障了癌症方面。比如肺结节、乳腺结节3级以上、甲状腺结节3级以上等。这款产品健康告知一定是不会问结节的。
3、钱多喜欢返本的
这款产品是绑定了一个两全险的，从而实现了80岁返本。经过上面的简单测算后，这款两全险的预定利率绝对不低，具体算法实在太难，本篇不做详细介绍了。在目前利率下降的大环境下，这样的另类产品也算是个选择之一。但还是要再次提醒，即使你钱再多、再喜欢返还型保险，也不要给未成年人和年轻人买这款产品。
4、正在考虑买年金险的
我是一只很不建议够买年金险，用年金险来养老是很不实际的一种选择。真还不如买这款产品，80岁后返本也算有点养老作用，又有了比较高的保障杠杆。只可惜不能买多，超过40岁最多只能买40万保额了。
5、逆选择
这个概念之前介绍过，心脑血管保障跟癌症保障是不一样的。你无法预测未来几十年中你是否会患上癌症，但是心脑血管疾病你是可以预测的。比如你嗜酒如命，建议你早点买、买满。这里再提醒一个点，男性患心脑血管疾病的概率比女性高，但是这款产品女性的费率比男性便宜很多，大概35%，所以女性反而成了更精准的选择。比如喜欢喝酒的女胖子
写在最后：
这款产品的定价是否划算，目前很难精确测算，因为市面上根本没有相似的产品来对比。从这款产品我看到了保险的另外一个面：保险产品的吸金能力远远超过银行。最后简单说几句，这样的保险产品，就是让你把大笔的钱毫无顾虑的“存”在保险公司，当你需要的时候，这笔钱能翻很多倍回馈给你，如果你没用上，几十年后把钱还给你。如果是一个40年定期存款，你肯定不敢存，因为怕这40年期间会有大事要用到，而保险公司就是解决了你的后顾之忧，让你尽量多“存”点。这就是金融业的合理分工，银行负责5年内的短期存款，保险公司来解决更久的。
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