年11月，一位北京宝妈找我为一家三口规划保险，陆陆续续沟通了差不多一个月，也了解到了她的家庭信息（包括家庭收入与支出、职业、身体情况等），对于定期寿险和重疾险的保额都认可，最终确定了一套保险方案，保费占年收入8.5%左右。但当时由于家庭其他地方需要用钱，所以暂且将买保险这事给搁置了。
年4月，这位宝妈突然给我发信息说，买了一份增额终身寿险，让我帮忙分析一下。这份保险是她爸爸在银行办理业务的时候，银行的理财人员推荐给他的，当时说买多少就会有什么礼品送，接下来的事就顺理成章了。
这款产品叫作大家久安19终身寿险，每年交2万，共交3年，总保费6万元。这款产品现金价值很高，第四年现金价值就已经超过所交保费，为.2元，就现金价值而言，是一款非常不错的产品，所以当时经过电话大概一个小时的讲解，没有建议她退保，可以保留，当存一笔钱，以后另作他用。但这事还没完，事情的发展我万万没想到，没想到啊~
顺嘴提一句，大家可能对大家人寿这家公司不是很熟悉，但它的前身安邦保险曾经是中国保险业的巨无霸，已经倒闭了，而且安邦保险的保单都被大家人寿给接手，有兴趣的小伙伴可以百度下安邦保险倒闭的相关关键词，就可以看到相关的新闻。
年1月，这个家庭终于将保障方案给落实了。由于过了一年，当时规划的保险产品有一些已经下架，所以需要重新替换产品，之前定期寿险保额，重疾险保额以及方案预算都已确定，所以只需要跟这位客户解释产品保障内容和条款，做好健康告知，刚好赶在重疾新规之前将保险方案给落实下来。
年4月，可能是因为要用钱，这位宝妈又动了将大家人寿这份保险给退了的想法，然后又被我劝服了。
年8月，因为家庭着急用钱，终于将这份保险给退了。什么时候退保，我并不知情，如果知道，我会建议用保单贷款的方式，将钱给贷出来，也可以解决问题，因为可以贷到现金价值的80%，只需要每半年还一次利息，贷款利率大概在5%左右。还好，这份保险现金价值很高，第一年末退保，可以退元，会损失元左右。
下面具体计算为什么说保单贷款比直接退保会损失的更少。
第一年保单年度末，也就是第二年面临继续交费的压力，这时候可以做保单贷款。贷款1万，一年利息=*5%=元，意味着第二年只需要拿出1万本金，付出元利息，就可以交了第二年的保费。
第二年保单年度末，需要交第三年的保费，这时候再拿出10元还上上一年的贷款本金和利息，然后再做一笔2万的贷款，将第三年的保费给交了，贷款利息为：*5%=元，到了第三年保单年度末就可以退保了，退保金额为：--=元，前两年付出4万保费，加上元利息，所以损失等于：+-=元。
因此说保单贷款的方式比直接退保损失会更少，不过这是忽略了客户急需用钱，建立在面对交费压力的情况下才能成立的。
之所以举这个真实案例，是因为像寿险、重疾险这类保费较高的长期保险，一般都会有3年或3年以上的缴费期，甚至长达20年、30年的缴费。在配置保险的时候，如果对自己的支付能力预估过高，当未来急需用钱的时候，直接进入进退两难的境地：交费就直面较大的经济压力，退保又得面临较大的经济损失，这时的心情真是无法言语，两个字，纠结！
不仅仅是客户，连我自己也犯过同样的错误，在年10月的时候，身在太保的我，入职不到半年，买了31万保额的重疾险，年交保费元，20年交，后来也是觉得缴费过高，交了3年，后来退了30万保额，留下1万保额做个念想，也算是个反面教材吧！
那么问题来了，家庭保障规划一年到底花多少钱才是合适的呢？而人身保障类保险一般是指寿险、重疾险、医疗险、意外险，这四大险种。
其实在保险界，对于保险预算的问题，说法不一，下面我们看看几种说法：
1.人尽皆知的“双十原则”
所谓双十原则是用家庭年收入的10%配置保险，保额要达到年收入的10倍；简单来说是，你的家庭收入是10万，就要花1万块钱去买万保额的保险产品。
2.高大上的“标准普尔家庭配置原则”
标准普尔是一个世界权威金融分析机构，直接百度就可以查到详情。这张图将家庭资产分为四个不同账户，40%储蓄、30%投资、20%基础保障、10%日常开支。
这张图的出处也不过分讨论，基本上在卖保险的都学过，其中也包括我，但其实想说的是，用一个固定的比例标准去跟所能接触到的客户说，真的合适吗？换句话来说，套用这个理论，基础保障的保费只要不超过20%这个比例，就是合理的，因为事前已经达成共识了。
每个家庭的财务都是独立的存在，很难去统一一个标准去规定保费的支出，简单举个例子：同样30万年收入的两个家庭，一个家庭是一家三口，另一个家庭是一家四口，而且家庭成员年龄也不一样，年龄越大保费就越贵，单单简单列举了两个条件，就可以看出两个家庭保费支出的区别，即使年龄一致，产品和方案也一致，多了一个孩子，保费就增加了。这还没考虑到每个家庭财务上的具体情况，和身上所需要承担的责任。
换句话来说，买保险的支出因人而异，因家庭而异。
按照以往的实践经验来看，家庭基础保障的保费支出在年收入5%-10%这个比例范围会比较合适，在这个范围内，可以根据家庭实际情况动态配置。这个结论可以让买保险的朋友心里有个底，当然，这个比例也有年龄限制，一般适合40岁以下的家庭，40岁以上的人很多产品会有缴费年限限制。
朋友们，看了这篇文章再去买保险，对预算有个底，在保障类的保险配置上起码不会付出太大的试错成本啦。
保险是很久很久的保障
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一起走，很远很远。
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