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只要做到这两点,完全不用买重疾险 [复制链接]

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T博士/文

30岁男性,身体健康,上养老下养小,年收入50万元,考虑投保重疾险。如果他希望通过保险,转移重疾带来的经济损失,保额要覆盖:(1)重疾导致的开销,例如营养护理的费用、异地求医的费用等,至少30万元;(2)因为重疾导致3~5年无法工作,这三五年的收入损失,至少万元。按保额万元算,交20年,保障终身,选择市面上综合性价比高的重疾险产品,年交保费四万元左右。如果选了贵的,每年保费五万多元。可是,每年要交四万元,还是肉疼!20年算下来,得80万了。这钱能省吗?能。如果我们有万元闲置资产,随时可以变现,要重疾险干嘛?保险不是转移风险的唯一途径。有人说,万一发生重疾,大不了卖一套房子。自住房之外的房产当然也可以抵御人身风险,前提得是,我们想卖的时候随时能以理想的价格卖出去。不过,如果每年交四万元,我们觉得肉疼;真要到卖房看病的时候,更肉疼。没有那么多资产的人咋办呢?只能靠自己投资了。每年投资四万元,连续投20年,我算了一下,不同的年复利,达到万需要多久:●年复利2.75%——40年●年复利3.5%——34年●年复利7.2%——20年如果投资水平更高,不用等20年。每年投4万元,年复利10%,18年后就有万元了;年复利13%的话,时间缩短到16年。目前银行五年期的存款利率是2.75%,假设未来不降息,每年存4万元,得坚持存20年,存完后这笔钱再放银行20年,才能达到万。当然,绝大部分人都相信自己的投资能力会连续长期超过2.75%。关于这个问题,之前有过一次调查,具体投票结果如下图所示。但事实上真能达到吗?提供三个数据供参考。目前市面上,能做到30多年保本无风险收益的理财产品,年复利最高是3.5%左右。美国研究机构(Dallbar)调查结果,年到年这20年,标普指数年化收益率是9.2%,但是公募基金投资者的平均年化收益率是2.5%多一点而已。股神巴菲特早期投资回报率高,而年底至今20年左右,投资平均复合增长率降为8.5%。这非常好地警示了广大非专业投资者:尽管可能在某一段时间内获利颇丰,但长期来看,不要对自己的投资收益率有过大的预期。做到这两点,可以不买重疾险不买重疾险,希望通过自行理财应对重疾风险的朋友,首先要做到:第一点——长期的、较高水准的投资回报率。能避开年、年的股灾,能火眼金睛绕开乐视,做到连续18年,年复利10%;或者连续16年,年复利13%。而年复利13%,这基本超越了巴菲特最近20年的平均水平。第二点更加重要。在这16年或者18年内,必须和重疾绝缘。如果说,第一点通过努力,再加上运气,天时地利人和,还有可能达到的话。第二点,就完全只能凭运气了。而重疾险,自交出第一笔保费开始,只要过了等待期(通常为90天或天),万的保额就在那里了,充分利用杠杆的作用。更何况,现在的重疾险不仅保障重疾,还保障轻症,万一发生轻症,额外赔30%保额,后续没交的保费也不用交了,合同继续有效。所以,总结一下——如果我们目前的资产足以应对任何人身风险,并且可以随时出让,不肉疼,不用考虑重疾险。如果我们投资能做到连续18年,年复利10%,并且保证这18年内和重疾绝缘,也甭考虑重疾险。做不到这两点,我们最好还是把风险转移给保险公司。想要咨询保险的朋友,可以添加
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