7月16日，银保监发布了一则公告：
银保监将依法延长天安财险、华夏人寿、天安人寿、易安财险、新时代信托、新华信托6家机构接管期限1年，自年7月17日起至年7月16日止。
竟然有4家保险公司被接管！
相信大多数人是头一回听说保险公司被接管这回事，确实有点吓人。
保险公司被接管，是不是要破产？
交进去的保费，还能退回来吗？
不少最近想买保险的朋友都会有上述疑问。
今天我们就聊聊这个话题，让大家多了解一点保险行业，少一些惊慌。
01.被接管不是破产
首先要知道，保险公司被接管，并不等于破产。
关于接管，我国《保险法》是有明文规定。
根据上文，银保监在两种情况下可以接管保险公司。
（一）保险公司的偿付能力严重不足。
这句话的意思是，保险公司没钱，难以正常经营，银保监必须介入，避免破产。
保险公司没钱，通常是理赔太多，又或者遭受重大投资损失。
这时候不光银保监要介入，还可能要动用保险保障基金，为保险公司输血。
关于这个基金，我们稍后再详细解释。
但上述4家保险公司显然不属于这种情况，因为一年前它们就已被接管，这次是把接管期延长一年而已。
根据它们公开披露的最后一份偿付能力报告，这4家保险公司的财务状况并不是很差：
易安财险：年1季度，核心偿付能力充足率%
天安财险：年4季度，核心偿付能力充足率%
天安人寿：年4季度，核心偿付能力充足率99%
华夏人寿：年1季度，核心偿付能力充足率%
显然上述几家保险公司不算偿付能力严重不足，也没出现无法兑付保险金的情况。
那么，它们被接管就应该属于第二种情况：
（二）违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的。
这句话的意思是保险公司可能违规经营甚至犯法，可能导致今后偿付能力不足，损害公众利益。
在这种情况下，保险公司并非没钱，一般不需要保险保障基金输血。
银保监进场接管后，通常会罢免涉事高管，彻底调查和整改违规经营的情况。
这样做的目的，是要把偏离航道的保险公司纠正过来，重回正轨。
在整个接管过程中，银保监只是代为管理，并非收购，体现接管条款的第三句话：
被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。
也就是说，我们的保费仍然是交给保险公司，理赔也照旧找保险公司，不是找银保监。
一切照常，上述4家保险公司的客户权益没有丝毫损失。
这岂不是保险公司不行了，还有银保监兜底，买保险肯定%安全？
事情没这么简单。
02.保险保障基金
被接管的4家保险公司，主要还是涉及违规经营，必须被强行纠正过来。
在金融业的角度，这种情况不算严重。
接下来我们要聊的就是更严重的情况：偿付能力严重不足。
偿付能力严重不足，意思是保险公司可能没钱理赔。
一旦保险公司没钱理赔，受损的可不止当事人，甚至会危及整个行业。
想想如果有银行无法兑现会怎样？
肯定会引起恐慌，造成挤兑。
保险公司也一样，人们可能会恐慌性退保。
就算原本健康的保险公司，也会被击倒，随之引起更大的恐慌。
这就是金融危机。
为阻止危机发生，银保监就要想方设法不让第一家保险公司破产。
不让一家公司破产，唯一办法就是注资，就像救人要输血一样。
救助保险公司的钱来自保险保障基金，与银行存款保险类似。
保险保障基金的钱由各保险公司定期缴纳，谁家保费收得多，钱就缴得多。
现时整个基金规模是亿，它在两种情况下可动用。
保险公司有破产的危险；
保险公司已宣告破产。
实际上，保险保障基金已动用过三次。
最终，这三次都转危为安，消费者权益没有受到丝毫损伤。
第一次是年，动用28亿注资新华人寿。
第二次是年，动用60亿注资中华联合保险。
第三次是年，动用亿注资安邦保险。
三次都是保险公司有危机，基金出手相救，避免了破产悲剧。
至今为止，我国还没出现保险公司破产的先例。
03.保险公司会破产吗？
没见过的事，不代表没有。
根据我国《保险法》规定，保险公司是可以破产的。
如果真有保险公司破产，又如何保护我们消费者的利益？
对于这种极端情况，虽然还没真实案例，但国家早已准备好一套应急办法。
首先，国家把我们手上的保单分成两大类：人寿保险合同和非人寿保险合同。假如有保险公司破产，你恰好又买了它家的人寿保险产品，银保监会找一家新公司接收你的保单。
这样就避免你人老病多，无法重新投保其他公司。
但人寿保险的范围相当窄，请参考下图：
根据《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》，人寿保险只包括定期寿险、终身寿险和两全寿险3种。
换句话说，重疾险是不包括在内的，按非人寿保险处理。
假如你买重疾险的那家公司破产了，你的保单未必会有新公司接收。
即使在保险公司破产的时候你成功把保单兑现（按现金价值？），也可能因为身体原因（人老病多）无法重新投保。
如果保险公司真破产了，我能拿回自己的钱吗？
未必能全部拿回，这是有章可循的。
上文提过，如果保险公司破产，保险保障基金必须出手相救。
具体方式，我们节选自《保险保障基金管理办法》。
文字密密麻麻，但逻辑很简单，还是分成人寿和非人寿保单处理。
人寿：保护最多90%保单利益；
非人寿：5万元或以内保护%保单利益，5万元以上保护90%。
什么是保单利益呢？
在某个具体的时点，保单利益就是指当时的保额、现金价值、累积分红和投资账户价值。
比如一张保额20万的人寿保险合同，5年后有1万元现金价值。
保险公司不幸5年后破产，这20万保额和1万元现金价值就是保单利益。
新公司在保险保障基金的帮助下，接收了你的保单，但保单利益最多打九折，甚至更少。
换句话说，保额最多只剩18万，退保现金价值只有9千。
当然，在没有任何先例的情况下，以上只是我们对现行法例的理解，未必准确。
不过我们想强调，真遇上保险公司破产，你的保单最终如何处置，目前还是非常不确定的。
因此，在我们选购保险产品的时候，切勿认为任何保险公司都一样。
尤其投入金额越大，持有时间越长的保单，我们越需要谨慎选择保险公司。
04.最后几句
说实话，这是一篇很难写，更难读的文章。
通篇都是法律条文，还必须懂点金融逻辑。
如果你能读完，必须给自己点赞！
买保险看条款和比价格很重要，但选择保险公司同样不能忽略。
毕竟我们要把大笔辛苦钱交给一家公司，期望它在今后几十年按照条款兑现。
即便有银保监和保险保障基金护驾，也难保万无一失。
这样倒不如一开始就找一家经营稳健，信誉良好的保险公司，尽可能规避破产风险。
今天就聊到这里，愿大家都找到一款称心如意的好保险。
下回见！