TUhjnbcbe - 2023/12/5 22:21:00
这两天收到一条留言，很有意思：公子你好，两年前老公了份重疾险，每年缴费两万多，可今天看了你很多测评文章，每年两三千就可以了，为什么相差会这么大？是不是保障和理赔有什么差异？谢谢了！这是一个非常典型的问题，很多人都面临着这样的困惑。明明我们看起来一样的责任，为什么保费却差了几成甚至几倍？花了上万买重疾险的人，心里肯定很难平衡，可能就会问：——保险贵，是不是因为保障和理赔更好呢？今天公子就来回答这个问题，咱们看看上万和几千的保险到底差在了哪里。今天这篇文章，对于想买重疾险的你非常非常重要。建议收藏，购买产品之前务必读上一遍。12:03文章分三部分来回答：一．重疾险越贵越好吗？二．保费差距的根源是什么？三．重疾险尽量选便宜首先，解决首要的问题：重疾险，是越贵越好吗？当我们说一个重疾险好，就要看它“好”在哪里了，具体而言，无非就四个东西：责任好、条款好、理赔好、安全性高。责任和条款会最终都是落到理赔上来，我们买保险不为别的，就是为了在需要用钱的时候，能拿到一笔钱。所以下面，我们就来分析产品之间的责任、条款、理赔、安全有什么区别。1、卖的贵，是责任上的差异？我们来看两款产品，一款是知名度很高的XX福，一款是超级X丽XX版。两者保费差了将近一倍，请问，是责任上的差异吗？（点开看大图附加说明：本表对XX福并无恶意，对超级X丽XX版亦没有推荐之意）1）重疾责任：XX福≈超级X丽XX版两款产品都是赔1次，%的保额,并无差别。至于重疾病种数目，多一种少一种无关痛痒。中保协为了防止保险公司做猫腻，一刀给切了25种，规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。2）轻症责任：超级X丽XX版＞XX福两款产品都赔3次，但XX福的赔付比例（20%）明显低于超级X丽XX版（30%）。我们可以看一下高发轻症情况：11种常见的高发轻症，两款产品都赔。3）中症责任：超级X丽XX版＞XX福XX福直接缺了这项责任，而超级X丽XX版能赔2次，每次50%。所谓中症，是严重程度介于轻症与重疾之间的病种，而且理赔的金额也会更多一些。虽然不起决定性作用，但有肯定最好。4）身故责任:超级X丽XX版的＝XX福身故即死亡，这两款产品身故皆是赔保额，也就是说，买了50万保额，不仅病了能赔50万，没得病死亡了也能赔50万。两者并无差别。（XX福相对灵活一点，其寿险保额可以自由附加，前提是多交钱。）5)从癌症多次赔：超级X丽XX版＞X安福XX福癌症能赔3次，超级玛丽旗舰版只赔2次。但是，XX福要求间隔期5年，而且初次重疾必须是癌症，如果不是，这份责任就不存在了。但如超级X丽XX版，间隔期一般3年，也没有首次重疾非得是癌症这样的限制条件。对于癌症二次责任，间隔期起到主导作用，超级X丽XX版能够拿到赔付的概率更高，更为优秀。至于其他责任，重要性都不高，均不能起到决定性作用。那么我们来看，从责任来看，不说超级X丽XX版完胜了XX福，起码两者责任是没有明显差别的。但是，责任更差的产品买得更贵，所以，我们根本无法从责任上解释保险为什么贵。2、卖的贵，是条款的差异？既然责任不是解释保费贵的原因，那重疾险到底贵在哪里呢？公子自己也很好奇，我假想了一下，如果我是自己是销售人员，我该怎么跟我的客户解释这贵了好几倍的保费呢？我一拍大腿，欸！是条款的差异！我们的保险虽然卖的贵，但是我们对疾病定义宽松啊！而且别人不赔的我们都赔。事实上，我发现了很多类似的言论：行，为了解决这个问题，公子特意做了功课，我们一条条翻了多个产品的疾病定义，我对比了多款产品，将重疾的定义一样一样列在了下面：一眼看过去，这些疾病定义都很晦涩，但简单对比一下，我们就可以发现，各产品之间疾病定义一字不差。PS：虽然有些产品对双目失明、双耳失聪、语言能力丧失，必须在3岁以上才能赔，但这主要为了防止故意伤害儿童骗保，很多产品都有这样要求。比如说，其中占比最高（60%-70%）的癌症条款是这样的：再比如说，急性心肌梗塞的条款都长这个样子：所以我们放心地说，25种核心重疾保障的条款定义，各产品基本一模一样。而从获赔率来看，仅这25种核心重疾，占到实际的重疾理赔的95%以上。他们定义一样，那么就可以说几乎一样，所谓的定义宽松，纯属无稽之谈。以上可见，重疾险的贵不在条款上。3、卖得贵，是理赔的差异？说到这里，很多人发话了，所谓的条款只是表象，理赔才是更深的水面。贵产品理赔好！你们买的那些便宜的保险，它们能赔吗？便宜的保险不赔，这个解释真的能行的通吗？保险公司故意不赔，那不就正撞到枪口上了吗？某些人以为理赔这种事情没法比，才把它搬出来当销售话术用，而且屡试不爽。但我们偏偏就要比比看了，可以从两方面考虑：一是会不会赔的问题，我们可以用获赔率量化；二是赔的快不快的问题，我们可以用理赔速度量化。先来看获赔率，19年各家保险公司的理赔率情况：（数据来源各保险公司理赔年报整理）所以你看，事实上各保险公司理赔率基本都可以达到97%以上，其间并不存在明显差别。另一个就是理赔速度，贵得保险理赔更快？我们可以看一下19年各家保险公司的理赔时效情况：（数据来源各保险公司理赔年报整理）大家会发现理赔快是个伪命题，各保险公司在理赔时效并不存在明显差别。因为采用的是小额件的数据，不算严谨。但根据我经历过的几十次理赔，中型保司以上能快两三天，新成立的保司会慢两三天。再大的差别真的没有了。咱们买的保险，就是和保险公司签订一份合同，关于保障内容、理赔约定，从我们签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。还要知道，理赔才是一家保险公司的口碑源泉，人家犯不着为了一张保单引来一身腥。公子还是那句话，该赔一定会赔，不该赔一定不赔。4、卖的贵，是保司安全性高？这时候有人说了，即便前面都如你所说，还有个问题需要解决，便宜的产品大多是中小保司的（当然像是人保、阳光这种品牌保司也有较便宜的产品），你贪便宜买了，这些保司倒闭了怎么办？稍作叙述：简而言之，保单的安全，靠的不是保险公司，而是背后的一堆大家伙。保险毕竟是金融产品，要受银保监会的监管。而银保监会可以提供八重保障，为我们保驾护航：在这八大保障之中，我们只挑三样跟大家说说监管做得多全面。真真是°全覆盖。1）股东要求根据《保险法》第68条规定，想开一家保险公司，门槛是非常高的：要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。每一家保险公司，背后大多都是顶级企业，或者资本巨头。保险牌照有多难拿？随便举两个例子。百度早在年，就联手高瓴资本，号称要注资10亿成立百安保险，保监会没给批。刘强东在员工大会上吹牛，誓要拿到保险牌照，结果保监会也没批。最后只能花4.83亿，买了安联财险30%的股份，间接实现了才「保险梦」。连百度、大东子拿保险牌照都这么难，更别说别人了。事实上，保险是大佬们的游戏，更是大佬们斗技的舞台。小鱼小虾们压根没机会摸到保险的门槛。2）偿付能力门槛高只是其一，即便拿到了那张保险牌照，也只是万里长征的第一步。保监会为了确保保险公司一定能赔得起，建立起来一个叫做「偿二代」的监管制度。中国第二代偿付能力监管制度（「偿二代」）于年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，其关键指标更是超越了欧美现行的标准。按照「偿二代」的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。通俗理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。综合偿付能力大于%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。所以，担心保险公司赔不起，纯属多余。3）保险保障基金可是万一万一，即便面对这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，怎么办？首先，保险公司破产的可能性非常非常低，到目前为止，大陆还未出现过保险公司破产的先例。（破产重组是有的）而且即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西。「保险保障基金」自8年成立至今，一共就出手过三次，第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险。后来的事情，新华保险上市，成为「品牌公司」之一，而中华保险，目前是偿付能力最高的保险公司之一。最近一次出手是去年，安邦保险被接管，「保险保障基金」又拉了一把，安邦保险转身变为大家保险，也顺利度过难关。保险保障基金，会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单。如果持有是人寿保单，像我们平常买的寿险。保险公司破产，那么会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效，丝毫不会受损。如果持有的不是人寿保单，如我们平常买的重疾险保单，去除保险公司清算赔得起的部分，5万元以下的部分会%赔付；超过5万的部分，会赔付90%。比如老王买了50万重疾险，保险公司清算后，只能赔的起30万，剩下的部分保险保障基金会赔：最后到手30+5+（20-5）*90%=48.5（万元）即便保险公司底裤都没了，一分钱也赔不起，那么保险保障基金也会掏钱：最后到手5+（50-5）*90%=45.5（万元）这已经是最坏最坏的情况了，对咱老百姓也不会造成很大损失。（发生这件事情的前提是：1、保险公司破产2、没有股东愿意接盘3、破产清算没留下一分钱你细品这概率有多低，所以你买的保险，肯定能赔）因而从安全性来看，保单与保单之间的差别，非常小。我们得出了下面的结论，贵得保险的差别，不在于责任，不在于条款，不在于理赔，不在于安全。可是，差别在哪里呢？既然都说到这里了要想搞清楚这个问题，我们要清楚一份保费的构成：一份保费，可以拆解为两部分：纯保费和附加保费。纯保费指的是用来支付理赔款以及用来投资产生收益的那部分保费。附加保费指的是与保障无关，用于支付佣金及覆盖运营成本等部分的保费。细究的话，保费差距的根源主要在于这几个方面：1、风险保费风险保费，它的计算取决于疾病的发生率和死亡率。如果人群一致，他们的发生率应该是一样的。但相对来说，互联网群体要更年轻，也更健康很多。根据前几年的数据，互联网保险的用户平均年龄只有29岁，非常年轻。（这两年这个数字也在往上涨）购买年龄越小，同样责任保费就会越便宜，随着年龄增长，保费也在增长。另一个点在于，线下保险公司承担的健康风险更大。这主要是由销售误导引起的，某些无良销售人员为了顺利拿到一笔可观的佣金，就会忽悠你不用管健康状况，直接买就行。这样的后果是保险公司和消费者买单，于是贵的保费中，一部分钱就是为了应对这种本来不该赔的情况。而互联网保险定价时风险概率通常是实际发生率70%左右，这话也不是我说的，是复星联合的总精算师说的。而且互联网产品更容易风控，有大数据以后，保司就能通过健康、职业、地区甚至征信，直接筛选出一批风险更低的人，所以，才敢把保费降到更低。2、渠道费用运营成本在传统的销售模式中，有一个过于庞大的佣金体系，养活了整整万人，想让这群代理人维持起码的生计，就需要一笔可观的佣金。X安年度的财报显示，每年的佣金支出，占到了总保费的18%！另外，对于经营一家企业来说，无论是营业场所的房租、内勤人员的工资、系统APP的研发费用，还是广告费、推广费，都是要成本的。X安年度的财务报表还显示，其运营费用占到了10.78%，与此相对的，曾经只专注于线上渠道销售的弘康人寿，某年的运营费用还不到1%。而且运营成本有一项广告宣传费用，也很要命，这是14年到18年，“老四家”保险公司的广告宣传费用，X安的数据非常夸张。相比于线下渠道，互联网渠道的产品，流量大，获客成本低，而不需要去租线下的门店，节省了房租水电；这样，运营成本自然就会低一些。再加上某些新兴保司，为了打出名气，会作出一些让利，预留利润会比品牌保司低一些。于是，我们就会看到很夸张的保费差距。回到我们最初的问题，仅在产品层面，我们很难解释同样的责任，一款产品比另一款产品更贵，如果想要解释，就得回到保司运营、渠道费用、运营费用、预留利润甚至广告费这些层面上来。可这些东西，对消费者又有什么作用呢？于是乎，我们就得出了下面这个结论：重疾险，挑便宜的买。通过上面分析我们可以看出，重疾险其实挑便宜的买即可。但是，便宜这件事，也是相对的。如果本身责任更多了，那么买得贵，就理所当然。重疾险形态很复杂，不同版本的重疾险，所花的保费肯定不一样。按责任来分，我们可以看一下大概的价格区间：1）基础1.0版本1.0版本，也是最纯粹的重疾险，只保重疾。只有得了合同约定的重疾，保险公司才会赔一笔钱。所以如果不是特别严重的大病，是不可能拿到赔偿金的，哪怕是某些重疾的早期，按照合同条款也拿不到赔偿。这样裸重疾的保费，50万保额，保终身，30年缴费，30岁男女，每年的保费大概在-之间。2）标准2.0版本2.0版本，在1.0版本的基础上，多了轻症/中症责任。如果得了某些轻症或中症，一般能赔30%-60%的保额。也是目前的主流形态产品。含轻症/中症的重疾险的保费，50万保额，保终身，30年缴费，30岁男女，每年的保费大概在-之间。（点开看大图）3）升级3.0版本3.0版本，在2.0版本的基础上，多了特定重疾多次赔责任。比如“癌症多次赔”，得了癌症理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。也是目前最推荐的版本。带癌症二次赔的重疾保费，50万保额，保终身，30年缴费，30岁男女，每年的保费大概在上下。（点开看大图）4）豪华4.0版本4.0版本，在重疾赔付次数上做文章，赔两次、赔三次，也就是把癌症多次赔换成重疾多次赔责任。在得了一次重疾理赔后，再得其他重疾还能再赔。重疾多次赔付的保费，50万保额，保终身，30年缴费，30岁男女，每年的保费大概在-之间。（不含癌症二次责任）5）顶配5.0版本5.0版本，是在4.0版本的基础上，多了身故责任。即便没得重疾、人挂了也能赔。这算是重疾险里的顶配了。含身故责任的重疾的保费，50万保额，保终身，30年缴费，30岁男女，每年的保费就基本要超过1万了。（点开看大图）上列产品在同类责任里，基本属于市场的底价了，大家在购买重疾险时，完全可以拿这个作为保费参考。在同等责任下，产品当然越便宜越好。但是这些责任有无必要，就不在本文讨论的范围内了。公子还有话说：很多人都以为，保险行业都是一分钱一分货的，价格卖得越贵，保障责任自然越好。这句话不完全对，因为很可能钱多花了，保险责任并没有多出来多少。造成这种现象，大多是被保险销售误导了，被忽悠着买了一些很贵的保险。不夸张地说，十个家庭几乎有一半都是这种情况。要知道，保险产品同质化已经是行业的既定事实，不管是朋友圈业务员推荐的也好，还是亲自去保险公司咨询，或者网上自己找的也罢，所有这些，都非常的相似。而且，保险利益在条款里都写的明明白白，责任好不好一看便知。简而言之，如果预算有限，优先考虑保额，挑最便宜的买就是。如果真的有预算，把钱花在刀刃上，去买一些实用的责任，比那些虚头巴脑的都强。以上，保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。保险购买攻略：99%的人不了解的保险真相为什么中国买保险这么难看过了上万个家庭的保单才知道为什么说保险是骗人的！全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略：女性常见疾病怎么买保险？看我这篇就够了！男性常见疾病怎么买保险？看我这篇就够了！大家可以点我头像私信免费听我总结的3节保险课程，这是我集多年经验总结的保险精华，保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。任何保险问题欢迎私信留言，让你买对保险不踩坑