今天是本专栏的第一课，我们专门邀请到行业资深老师miko为我们讲解“保险是什么”这一课题。
以下是本期课程内容，建议伙伴配合语音一起学习。
01：保险的发展
（一）保险的起源——共同海损分摊
说到海上保险，就不得不提到共同海损分摊。那么什么是海损呢？我们都知道，一艘货船可能会搭载多个商号的货物。由于海乱等多方面的原因，每次出海的同时总是伴随着巨大的风险，比如风浪来临。当风浪来临的时候，当时的帆船，只有一种办法来避免沉没。就是尽可能快的把甲板上的货物扔出船舱，使得重心尽可能的下降。这样在风浪中就不容易翻船，在公元前年的时候，形成了这么一个法律就是共同海损分摊。
（二）年海上保险法
海上保险就是当今所有保险的雏形。这是因为现在保险的一些基本制度，如最大诚信原则中的告知和保证以及保险利益原则等等，都是来源于海上保险的实践。
（三）人寿保险的诞生及发展
在早期，其实是没有人寿保险这个概念的。人命，在当时并不那么值钱。甚至人寿保险所属的人身保险的最早形式是和财产保险混杂在一起。16、17世纪的英国，诞生了年金制度，将资本、利息与生存和死亡相结合，这个时候，人寿保险才成为一个概念，因为有了自身的精算定价体系。真正给寿险提供计算的依据，是一直到了17世纪的后面几年才诞生的。这个依据叫做生命表。生命表是依据大数法则而制定的。什么是大数法则呢？我们是无法精确的计算死亡降临在某一个人身上的可能性的，我们可以估算出一万个人里面，每年大概有多少人会出现死亡，人数越多就越精确，如果有一百万人做为样本，我们可以估算出每个年龄段不同性别的死亡率，制作成概率表。生命表精确的标识了每个年龄的死亡概率，用于计算人寿保险费率。
02：保险是风险的管控者
保险是风险的管控者，而非风险的制造者。保险是如何来管控风险的呢？从经济学角度上来看，保险是一种财务安排。通过缴纳保费购买保险，把不确定的大额损失转变为确定性的小额支出；将未来大额或持续性支出（养老、医疗）转变为目前固定的或者一次性的支出。从而降低财务收支上的不确定性，比如在大灾难降临到家庭时，保险能够避免家庭破碎，减少家庭恢复生产工作所需要的时间，增强家人的信心，从而提高社会的效率。
03：中国人的保险思想——家族共济
中国古代虽然是不缺乏保障意识的，但是确是非常缺乏科学的思想和做法的。我们从中国古代的保险思想能总结出来的结论是中国为什么如此热衷于储蓄。比如说春秋时期，孔子提出的“耕三余一”，连续的建三年就能够储存一年的粮食。用这种储蓄来防止风险，认为只有储蓄才能安邦立国、安身立命的思想是非常根深蒂固的。
04：风险管理思维
家族共济这种观念，对于保险需求的开发也是有利有弊的。现在大多数的保险计划也是以家庭为单位做出的。我们很容易想象家庭在几十年的时间内会面对各种各样的风险，但是很多家庭在面对保费的预算时被迫做出揪心的决策，是什么样的决策呢？就是我到底应该把这个风险自我保留呢，还是应该把这个风险转嫁给保险公司呢？每一个个人和家庭应该拥有一个最基本的风险管理的思维。首先，在确定风险是什么之后思考这个风险带来的破坏有多大；然后再想一想这个风险发生的机率有多大，最后再确认解决的办法。不同的风险对应的有着不同的解决办法。
风险控制
有些事情发生几率大、损失程度小，比如说踩到狗屎、上班迟到、约会迟到这样的事情，这些都是我们日常生活里面常常遇到的事情，损失也不大。但是你可以通过采取一定的措施去避免它的发生。就说早睡早起，养成良好的时间规划习惯；走路看路，不要去走小路，这些都可以帮助我们来减少风险，达到风险控制的目的，从而减轻损失。
风险回避
有些事情（比如穿越战场、野外求生极限运动）发生风险的几率很大，损失也很大，大到什么程度呢，会丢掉性命。所以唯一的风险控制手段就是避免去做这些事情，远离战场，远离这些会发生高危风险的场地。我们称之为风险回避。
风险自留
有没有一些风险是你毫无办法避免也没有什么损失的呢？有的，比如新买的鞋被踩黑；突然下大暴雨，身边没有伞；每隔一段时间，因为流感的肆虐，感冒一次。这些都是没有办法避免的风险，也不值得为他们特别去做些什么，风险来临的时候，直接面对就可以了。
风险转移
还有一类风险是需要特别强调的，这类风险的发生几率极低，但是损失程度极大。而且因为发生的几率低，很多人甚至不清楚风险的存在也没法采取什么措施来避免这种风险，比如火灾事故、车祸残疾、重大疾病等。对于这些事风险，我们最经常听见的一句话就是：一个人好端端的他怎么就身故了,怎么就残疾，怎么就重疾了呢？这说明大部分人都没有做好面对这样一种风险的准备。说明这一类小概率的风险事件是很难采取措施去避免它的发生的，但是一旦发生，损害又特别巨大，怎么办呢？其实我们只能采取一种解决办法，把这种不可预测、个体无法承担的风险转嫁给保险公司。
05：保险——风险转移的一种工具
前面提到的大数法则只适用于群体，生命表反应的是全体的发生率。对于个体而言，讨论发生率是没有太大意义，发生与不发生，只是对群体有效的，我们是无法准确的预测死亡在一个个体的发生率的。这也就是我们为什么需要风险转移。主要是有两个原因，一个是风险的不可预测性；因为损失过于巨大，整个家庭是无力承担的，所以需要群体的力量。保险就是能够完成风险转移的一种工具。
选保险找神华神华全心全意代表客户的价值和综合服务利益！
广东神华保险代理有限公司是一家经中国保监会批准设立、综合代理销售产寿险产品的全国性保险专业代理公司，总部位于中国广东省广州市荔湾区。神华代理于年8月8日在中国广州正式注册成立，与奥运同生。
公司创立以来，秉持“正道、创新、品牌”的经营理念，以广东市场为支撑，布局全国，专注于渠道分销，取得了行业瞩目的成绩。截至年底，累计代理销售保险业务约规模保费42亿元，累计为10万名客户提供超过亿元保额的保险服务。其中，年的规模总保费销售额11.62亿元，新单寿险规模保费销售额10.61亿元，并且是当年中国国内传统寿险代理中介行业规模保费第一。年至年的新单规模保费年均复合增长率为46.9%。创业九年，神华代理寿险保单13个月继续率始终保持在90%以上，树立了“正道神华”的业界口碑与健康的市场形象。截至年6月，神华代理在中国保险专业代理市场上覆盖广东、山东、湖北、福建四省地区，全国设有12家分公司。神华代理已超过10万名客户通过神华代理渠道购买保险产品和享受保全服务，已累计与57家保险公司、38家商业银行合作代理销售保险产品。
湖北分公司：—
山东分公司：—
福建分公司：—
广州分公司：—
东莞分公司：—
佛山分公司：—82433
肇庆分公司：—
清远分公司：—
顺德营业部：—
江门分公司：—
通过神华代理商购买保险客户不用多花一分钱却可以获得最好的产品组合，最优惠的费率，更多一重的理赔服务，更好的维护客户的产品选择权和理赔申请权。
（扫一扫有更多惊喜）
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇